Payer pour le collège

by Auteur du personnel

Le guide ultime des prêts étudiants

Si vous n'avez pas assez de fonds pour payer les frais de scolarité, même après les bourses, les subventions et l'aide financière, les prêts étudiants peuvent être des options utiles pour combler l'écart. Les prêts étudiants sont conçus pour vous aider à payer les frais d'études avec de l'argent emprunté afin que vous puissiez réaliser votre rêve de collège.

Bien que les prêts étudiants soient devenus la norme de nos jours, il y a encore beaucoup de confusion sur la façon dont ils fonctionnent et quelles options sont disponibles.

Quel type de prêts étudiants sont disponibles pour les étudiants?

Si vous avez besoin de prêts étudiants, deux options s'offrent à vous:

Prêts étudiants fédéraux sont offerts par le ministère de l'Éducation des États-Unis et sont les prêts qui vous sont disponibles après avoir rempli un FAFSA (Demande gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants). Actuellement, il existe deux options de prêts étudiants fédéraux:

William D. Ford Programme fédéral de prêts directs
Programme fédéral de prêts Perkins

Dans le cadre du programme de prêts directs, quatre types de prêts sont offerts aux étudiants:

Les prêts directs subventionnés et non subventionnés sont offerts aux étudiants de premier cycle et aux cycles supérieurs qui en ont besoin, tandis que les prêts PLUS sont offerts aux étudiants diplômés ou aux parents. Un prêt de consolidation directe est disponible pour les étudiants qui sont en cours de remboursement et qui veulent combiner leurs prêts en un seul paiement mensuel.

Les prêts privés aux étudiants sont offerts par les banques et d'autres institutions financières.

Les étudiants qui n'ont pas assez d'aide fédérale pour couvrir les frais de scolarité peuvent demander des prêts étudiants privés pour combler l'écart de financement.

Comment obtenez-vous un prêt étudiant?

Le processus pour les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés sont différents.

Afin d'obtenir un prêt étudiant fédéral, vous devez remplir la demande gratuite pour Federal Student Aid (FAFSA) avant le 1er octobre . Il est important de noter qu'il peut y avoir des délais différents pour votre état ainsi que votre collège.

Une fois votre FAFSA est traitée, vous recevrez votre forfait avec les prêts étudiants auxquels vous êtes admissible. En attendant, vous pouvez utiliser le FAFSA4caster pour estimer quelle aide fédérale pourrait être disponible pour vous.

Lorsque vous obtenez vos offres de prêt étudiant fédéral, vous devez signer un billet à ordre maître, qui est un contrat juridiquement contraignant qui stipule que vous rembourserez vos prêts étudiants.

Pour obtenir un prêt étudiant privé, vous devrez identifier une banque locale, une coopérative de crédit ou une institution financière qui offre des prêts étudiants privés. Une fois que vous avez choisi le fournisseur avec lequel vous voulez aller, vous devrez remplir une demande. Beaucoup de fournisseurs privés de prêts aux étudiants exigent que vous ayez un cosignataire.

Habituellement, vos parents peuvent co-signer vos prêts, mais il est important de savoir que les co-signataires sont légalement responsables de vos prêts étudiants si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements. Lors du choix d'un fournisseur de prêt étudiant privé, voir si elles ont la libération du cosignataire comme une option.

Taux d'intérêt sur les prêts étudiants

Lorsque vous contractez des prêts d'études, vous empruntez un certain montant pour couvrir vos frais de scolarité. Cependant, vous devrez également payer des intérêts, ce qui peut ajouter. L'intérêt est facturé par le prêteur en pourcentage pour la commodité d'emprunter de l'argent.

Les prêts étudiants fédéraux ont des taux d'intérêt fixes, ce qui signifie qu'ils ne changeront pas pendant votre remboursement. Les taux d'intérêt sont fixés par le Congrès chaque année.

Actuellement, les taux d'intérêt du prêt étudiant fédéral sont:

Prêt direct subventionné: 4,45%
Prêt direct non subventionné: 4,45%
Prêt direct non subventionné (étudiant diplômé): 6 pour cent
Prêts directs PLUS: 7 pour cent

Alors que les prêts étudiants fédéraux ont un taux d'intérêt fixe, les prêts étudiants privés, d'autre part, peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables .

Les taux d'intérêt fixes restent les mêmes au fil du temps, tandis que les taux d'intérêt variables peuvent varier en fonction des conditions du marché. Chaque fournisseur de prêt étudiant privé aura des taux d'intérêt différents. La grande différence entre les taux de prêts étudiants fédéraux et privés est que les taux d'intérêt des prêts étudiants privés sont généralement basés sur votre crédit.

Si vous avez un bon crédit, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur. Habituellement, les étudiants n'ont pas beaucoup d'antécédents de crédit, ce qui explique pourquoi la plupart des prêts étudiants privés nécessitent un cosignataire.

Si votre cosignataire a un bon crédit, vous pouvez être admissible à un taux d'intérêt inférieur.

L'intérêt peut ajouter à votre solde de prêt étudiant, il est donc important de comprendre comment l'intérêt aura un impact sur votre remboursement global. Vous pouvez utiliser une calculatrice d'intérêt pour avoir une meilleure idée de la façon dont votre taux d'intérêt aura une incidence sur votre solde total.

Options de remboursement

Les prêts étudiants vous aident à couvrir les coûts lorsque vous êtes à l'école. Une fois diplômé, il est temps de rembourser vos prêts étudiants.

La plupart des prêts étudiants fédéraux ont une période de grâce de six mois pendant laquelle vous n'aurez pas à rembourser votre prêt étudiant. Donc, en d'autres termes, votre premier paiement de prêt étudiant sera probablement six mois après l'obtention du diplôme - parfois à la fin de l'automne ou au début de l'hiver, si vous obtenez votre diplôme au printemps. Si vous pouvez vous le permettre, vous pouvez effectuer des paiements pendant la période de grâce et réduire les intérêts. Les prêts étudiants privés peuvent ne pas avoir de période de grâce et dépendent du fournisseur.

Lorsque votre période de grâce est terminée, vous commencerez votre voyage de remboursement . Vos paiements dépendront de votre plan de remboursement.

Les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants sont automatiquement inscrits dans le plan de remboursement standard, qui donne dix ans aux étudiants pour rembourser leurs prêts. Les bonnes nouvelles sont qu'il existe de nombreux plans de remboursement de prêt étudiant fédéral et vous pouvez changer de plan à tout moment.

Voici un aperçu des options de remboursement des prêts étudiants fédéraux:

Plan de remboursement standard . Paiements fixes sur une période de 10 ans.
Plan de remboursement progressif. Les paiements commencent bas et augmentent tous les deux ans sur une période de 10 ans.
Plan de remboursement étendu. Paiements fixes ou échelonnés sur une période de 25 ans.
Rémunération révisée à mesure que vous gagnez (REPAYE). Les paiements représentent 10% de votre revenu et vous pouvez payer de 20 à 25 ans. À ce stade, tout solde restant sera pardonné. Doit être admissible au programme.
Payez à mesure que vous obtenez un plan de remboursement (CAFE) . Les paiements représentent 10% de votre revenu pour une période de 20 ans. À ce stade, tout solde restant sera pardonné. Doit être admissible au programme.
Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) . Les paiements seront de 10 à 15% de votre revenu pour une période de 20 à 25 ans. À ce stade, tout solde restant sera pardonné. Doit être admissible au programme.
Régime de remboursement conditionnel au revenu. Les paiements sont basés sur 20 pour cent de votre revenu ou un montant qui est ajusté à votre revenu, selon le moins élevé. La durée de remboursement est de 25 ans. Après cela, tout solde restant sera pardonné. Doit être admissible au programme.
Plan de remboursement sensible au revenu . Votre paiement est plafonné sur la base d'un pourcentage de votre revenu annuel, qui varie selon le prêteur, avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 15 ans. Cette option n'offre pas de pardon de prêt.

Chacun de ces régimes a ses propres nuances et conditions d'admissibilité, il est donc préférable de parler à votre agent de crédit pour voir quels plans vous qualifiez pour si vous cherchez à changer de plan. (Note: Votre agent de prêt n'est pas nécessairement le même que votre prêteur.Un prêteur est celui qui a fourni vos prêts étudiants, tandis que votre agent de prêt est la société qui gère vos paiements de prêt étudiant.)

Vous paierez le moins d'intérêt si vous respectez le plan de remboursement standard et payez le plus si vous optez pour un plan de remboursement élargi. Si vous craignez d'avoir à payer, un régime axé sur le revenu est votre meilleur choix pour réduire vos versements de prêts étudiants.

Ces plans plafonnent votre paiement en fonction de votre revenu et dans certains cas peuvent être zéro dollars (oui, vraiment). En plus de cela, ils offrent également une remise de prêt étudiant après 20 à 25 ans, ce qui est attrayant pour les emprunteurs étudiants.

Bien que la remise de prêt étudiant soit attrayante pour de nombreux emprunteurs, il est important de noter que vous paierez de l'impôt sur tout prêt d'études remis. Le seul programme de pardon où vous n'aurez pas à payer d'impôt est le Programme de pardon des prêts de la fonction publique, une option pour les emprunteurs étudiants qui travaillent dans la fonction publique.

Les prêts étudiants privés ont moins d'options de remboursement et varient en fonction du prêteur. Puisque les prêts étudiants privés proviennent d'institutions financières privées, ils fixent les conditions de remboursement. Il est important de savoir exactement quelles options de remboursement sont disponibles.

Quand il s'agit de choisir votre plan de remboursement, vous voulez trouver quelque chose qui fonctionne avec votre budget, alors calculez vos paiements mensuels potentiels. En outre, soyez réaliste quant à combien d'intérêt vous paierez avec un certain plan. Des plans plus courts signifient des paiements plus importants, moins d'intérêt tandis qu'un terme de remboursement plus long offrira des paiements plus petits, mais vous paierez plus d'intérêts.

Si vous voulez changer votre plan de remboursement, ou si vous rencontrez des problèmes pour effectuer des paiements, contactez votre agent de crédit immédiatement pour voir quelles options sont disponibles.

Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser mes prêts étudiants?

En tant qu'emprunteur d'un prêt étudiant, vous devez rembourser vos prêts étudiants dans le délai fixé dans votre plan de remboursement. Mais que faire si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser vos prêts étudiants? Quoi alors?

Si vous êtes un emprunteur fédéral, vous avez quelques options.

D'abord, vous voudriez voir si vous êtes admissible à un régime axé sur le revenu. Si vous ne pouvez vraiment pas vous permettre de faire des paiements, vos paiements pourraient être de zéro dollar et vous serez en règle avec vos prêts.

Vous pouvez également considérer le report et l'abstention comme des options. En vertu de ces options, vous pouvez mettre vos paiements en pause pendant une période donnée.

Vos options de report varient en fonction de votre situation, mais vous pouvez reporter vos paiements jusqu'à trois ans si vous êtes au chômage ou si vous avez des difficultés économiques. En cas d'ajournement, vous pourriez ne pas avoir à payer les intérêts accumulés pendant l'ajournement.

En revanche, votre prêt accumulera en effet des intérêts pendant la période d'endettement. Il y a deux types d'abstention:

Abstention générale
Abstention obligatoire

Sous une abstention générale, vous pouvez reporter vos paiements jusqu'à 12 mois. Les emprunteurs qui éprouvent des difficultés financières, un changement dans leur situation d'emploi ou des frais médicaux indisciplinés peuvent bénéficier d'une abstention générale.

Les abstentions obligatoires sont pour les étudiants qui répondent à certaines exigences, comme ceux dans un programme de résidence médicale ou dentaire ou de servir dans la Garde nationale ou Americorps. Pour ceux qui sont admissibles, vous pouvez reporter vos paiements jusqu'à 12 mois.

Si vous voulez poursuivre un report ou une abstention, vous devez demander ces options de remboursement auprès de votre agent de prêt. Vous devez également continuer à effectuer des paiements jusqu'à ce que vous soyez approuvé pour l'une de ces options.

Si vous arrêtez de payer vos prêts étudiants et ne communiquez pas avec votre agent de prêt, vos prêts deviendront délinquants. Après 270 jours, vos prêts entreront en défaut .

Être en défaut peut nuire à votre crédit, et votre agent de crédit a le droit de saisir votre salaire ainsi que votre déclaration de revenus afin de rembourser le prêt. Vous voulez éviter cela, alors contactez d'abord votre agent de crédit si vous ne pouvez pas rembourser vos prêts étudiants.

Comment puis-je économiser de l'argent sur mon prêt étudiant?

Les prêts étudiants peuvent s'accumuler rapidement et prendre une grosse avance sur votre budget. Si vous voulez économiser de l'argent sur vos prêts étudiants, que pouvez-vous faire?

Inscrivez-vous pour le paiement automatique. De nombreux agents de crédit offrent une déduction de 0,25% sur le taux d'intérêt si vous vous inscrivez pour des paiements automatiques. Bien sûr, vous voulez vous assurer que vous avez assez d'argent dans votre compte chèque, pour éviter des choses comme les frais de découvert.

Refinancer vos prêts étudiants. Vos prêts d'études fédéraux ont des taux d'intérêt fixes. Alors que pouvez-vous faire si vous n'êtes pas satisfait de votre taux? Vous pouvez refinancer vos prêts étudiants auprès d'une entreprise privée ou d'une institution financière. Grâce au refinancement, vous remboursez vos anciens prêts étudiants et obtenez l'approbation d'un nouveau prêt, avec un meilleur taux, espérons-le. Réduire quelques points sur votre taux d'intérêt peut vous aider à économiser de l'argent, ce qui rend beaucoup plus facile de se concentrer sur votre solde de capital. Cependant, le refinancement des prêts étudiants fédéraux peut avoir des inconvénients .

Optez pour le pardon des prêts de la fonction publique. Si vous travaillez dans le secteur public et effectuez des paiements pendant 10 ans, vous pourriez être admissible au pardon des prêts de la fonction publique. En vertu de ce programme, vous pouvez obtenir tous vos prêts pardonnés. Bonus: Vous ne serez pas non plus taxé sur vos prêts non remboursés.

Choisissez le plan de remboursement standard. Le plan de remboursement standard a le plus court terme de remboursement, ce qui vous aidera à économiser de l'argent sur les intérêts.

Payer plus que le minimum. Vous aurez un paiement minimum basé sur votre plan de remboursement. Mais vous pouvez payer plus que ça! Si vous pouvez vous le permettre, payez plus que le minimum et économisez de l'argent sur les intérêts et sortez de la dette tôt.

Utilisez la méthode Avalanche. La méthode de l'avalanche de la dette met d'abord l'accent sur les prêts étudiants à taux d'intérêt élevé, tout en payant le minimum sur le reste. Donc, par exemple, si vous avez des prêts pour les études de premier et de deuxième cycles, vous vous concentrerez sur le remboursement de vos prêts PLUS en premier et paierez le minimum sur le reste. Payer des prêts avec le plus d'intérêt peut vous faire économiser de l'argent au fil du temps.

Que se passe-t-il après que j'ai remboursé mes prêts étudiants?

Lorsque vous faites votre paiement final à votre agent de prêt, vous voulez vous assurer d'inclure les intérêts ainsi. Si vous ne le faites pas, vous pourriez faire ce que vous pensez être votre paiement final, mais vous devez encore un montant nominal en intérêts. Vous pouvez également contacter votre agent de crédit pour lui dire que vous voulez rembourser intégralement vos prêts.

Une fois que vous faites, vous devriez recevoir une lettre de votre agent de prêt étudiant indiquant que vos prêts sont payés en totalité. Conservez cette lettre pour vos dossiers. Après un mois ou deux, vous voulez vérifier AnnualCreditReport.com pour s'assurer qu'il dit que vos prêts sont remboursés sur votre rapport de crédit.

Après avoir remboursé vos prêts étudiants, vous pouvez célébrer et commencer à investir dans l'épargne et l'épargne.