Les rentes sont des contrats d'assurance qui peuvent être utilisés pour économiser de l'argent et ensuite tirer un revenu de ces économies.
Comment fonctionnent les rentes immédiates
Lorsque vous utilisez une rente immédiate à prime unique (SPIA), vous déposez une somme forfaitaire en espèces (votre « prime ») auprès d'une compagnie d'assurance.
Ensuite, cette entreprise vous verse régulièrement des revenus (vous recevez des paiements mensuels ou annuels, par exemple). Ces paiements peuvent prendre la forme de chèques papier ou de dépôts électroniques directement sur votre compte bancaire .
Une fois que vous achetez une rente immédiate et que vous commencez à toucher des revenus, il n'y a généralement pas de retour en arrière: vous avez pris une décision irrévocable et il est difficile, coûteux ou compliqué d'en sortir (mais il y a toujours options). En retour, la compagnie d'assurance promet de continuer à vous payer.
Les rentes immédiates sont différentes des rentes différées , qui tiennent simplement à votre argent (au lieu de verser un revenu).
Combien paient les rentes?
Le montant du revenu que vous obtenez dépend de plusieurs facteurs. Évidemment, plus vous contribuez, plus vous reviendrez. Mais vous avez également des options sur la façon dont le revenu est payé. Par exemple, vous pouvez choisir l'une des options suivantes:
- Vous obtenez des paiements garantis pour le reste de votre vie - peu importe combien de temps vous vivez
- Vous recevez des paiements pendant 10 ou 20 ans, ou vos bénéficiaires reçoivent de l'argent si vous ne vivez pas aussi longtemps
- Les paiements durent aussi longtemps que vous ou votre conjoint êtes encore en vie
- D'autres options, selon votre assureur
Les paiements les plus importants viennent souvent avec le premier choix - un seul revenu viager.
Si vous voulez que les paiements durent tant que deux personnes restent en vie, la compagnie d'assurance prend plus de risques et réduira vos paiements en conséquence.
Qu'est-ce qui se passe à la mort?
Si vous effectuez une rente et que vous choisissez des versements à vie, les paiements cessent généralement au décès (ou au deuxième décès, si vous avez choisi des versements conjoints à vie). Le fait de savoir si vous allez de l'avant dépend, entre autres choses, de la durée de votre vie. La compagnie d'assurance est très familière avec les statistiques, donc si vous vivez une vie inattendue longue, vous pouvez finir par obtenir une bonne affaire. Mais si vous décédez dans les deux mois suivant la prise de revenus et que vous n'avez pas choisi une «période certaine» (par exemple 10 ans), la compagnie d'assurance peut simplement garder le capital que vous avez mis dans la rente.
À moins que vous puissiez prédire combien de temps vous vivrez, il y a toujours un risque d'utiliser une rente immédiate. Par conséquent, il est essentiel d'évaluer soigneusement les risques et de comparer les alternatives (peut-être vous pouvez simplement dépenser vos actifs sans avoir recours à une compagnie d'assurance).
Complications
En plus du risque de vivre une vie courte, les rentes immédiates peuvent parfois se compliquer. Il existe différents types disponibles auprès de nombreux fournisseurs différents. Certains promettent une protection contre l'inflation et offrent des cloches et des sifflets supplémentaires, mais il y a toujours un prix à payer pour des caractéristiques supplémentaires.
Un autre risque est la possibilité que votre compagnie d'assurance fasse faillite. Les assureurs ne sont pas garantis par le gouvernement comme les banques assurées FDIC , donc vous aurez envie de choisir des assureurs solides (et j'espère qu'ils continueront à rester forts tout au long de votre vie).
L'achat d'une rente immédiate est une grande décision. Il peut fournir un revenu régulier comme les chèques de paie auxquels vous êtes habitués, mais les rentes ne sont pas pour tout le monde. Parlez à un planificateur financier local et discutez de toutes les alternatives avant d'appuyer sur la gâchette.
Divulgation importante
Cette page contient des informations éducatives générales sur les rentes, mais elle ne tient pas compte de votre situation personnelle et n'est pas nécessairement pertinente pour une politique particulière que vous regardez. Discutez de vos options avec un planificateur financier, parlez à votre agent d'assurance agréé local et lisez attentivement tous les documents de la compagnie d'assurance.
Le jargon pourrait être différent, et les choses pourraient avoir changé - et vous ne voulez pas faire d'hypothèses sur quelque chose d'aussi important que le revenu à vie.