Qu'est-ce que cela signifie de rentier?

Devriez-vous vous racheter? Durée de vie et autres options

Annuitaliser, c'est "retourner l'interrupteur" et commencer à prendre des revenus d'une rente. Vous convertissez votre compte de quelque chose qui, espérons-le, grandit (soit en faisant de nouveaux ajouts au compte ou en laissant les paiements d'intérêts facturés) à quelque chose qui procure un revenu. Mais la rente est différente de faire un simple retrait. Lorsque vous effectuez une rente, vous établissez un plan de paiement systématique .

Si votre rente est une rente immédiate , vous annuitisez essentiellement dès le début.

Que se passe-t-il lorsque vous vous annulez?

Lorsque vous vous transformez en rente, vous dites à la compagnie d'assurance de commencer à vous payer, généralement en remplissant un formulaire. Lorsque vous fournissez ces instructions, vous devez décider exactement comment les paiements doivent être structurés. Par exemple, vous pourriez avoir l'option de choisir parmi plusieurs programmes, et vous devriez lire attentivement vos contrats de rente pour voir quelle option vous convient le mieux.

Paiements à vie: L'option la plus simple pour la rente est un paiement à vie. Avec cette option, la compagnie d'assurance continue d'effectuer les paiements aussi longtemps que vous vivez (techniquement, ils durent jusqu'à la mort du rentier - le rentier pourrait être la même personne que le rentier, mais ce n'est pas toujours le cas). Cela pourrait se produire un an après la mise en pension, ou plusieurs années plus tard. Généralement, plus le rentier vit longtemps, mieux cette option fonctionne. Si le rentier meurt peu de temps après la rente, il n'y a aucun remboursement de votre capital en vertu d'une option de paiement de base à vie.

Vie avec période certaine: Pour se prémunir contre le risque de perdre tout votre argent lorsque quelqu'un meurt tôt en utilisant une option de paiement à vie, vous pouvez ajouter une «période certaine». Avec cette option, la compagnie d'assurance effectuera les paiements pour la durée de vie du rentier ou la période que vous choisissez, selon la période la plus longue.

Par exemple, vous pouvez utiliser une période de 10 ans certaine. Dans ce cas, les versements se poursuivront pendant au moins 10 ans, peu importe le décès du rentier (et les versements se poursuivront tant que le rentier est en vie, même si cette durée est bien supérieure à 10 ans). Étant donné que vous réduisez le risque de décès prématuré, vos versements mensuels (ou annuels) seront plus faibles si vous utilisez une période déterminée par rapport à un paiement à vie.

Conjoint et dernier survivant: Certains propriétaires de rentes veulent fournir un revenu non seulement pour eux-mêmes, mais aussi pour quelqu'un d'autre (comme un conjoint). Une option de paiement conjoint et dernier survivant fournira un revenu tant que l' une des personnes que vous choisissez reste en vie. Encore une fois, cela se traduit par un paiement inférieur à un paiement à vie standard, car, avec deux personnes, il y a une plus grande probabilité que l'un d'entre eux vivra pendant de nombreuses années.

Période certaine: Vous ne devez pas nécessairement utiliser la durée de vie de quelqu'un lorsque vous vous faites rentier. Si vous voulez simplement obtenir un revenu pendant un certain nombre d'années (jusqu'à ce que votre sécurité sociale ou vos prestations de retraite entrent en jeu, par exemple), vous pouvez demander à la compagnie d'assurance de vous payer pour un certain nombre d'années . Bien sûr, une période plus courte entraîne des paiements plus importants.

Autres options: Différents assureurs offrent différentes options. Parlez à votre agent ou à un représentant du service à la clientèle de votre compagnie d'assurance pour connaître les autres options.

Quelle option est la meilleure? Cela dépend de ce que vous essayez d'accomplir. Par exemple, si vous ne prenez soin que de vous-même (et que toute autre personne à charge ne compte pas sur les actifs de votre rente), la rente avec une option de paiement à vie vous donnera le paiement le plus important. Cependant, vous devez toujours tenir compte de ce qui se passera si vous (ou le rentier, si quelqu'un d'autre) meurt. Comment les autres seront-ils touchés financièrement? Voulez-vous que les bénéficiaires reçoivent quoi que ce soit de la rente après votre décès?

Annuitizing est généralement une décision irrévocable - une fois que vous faites le choix, il est difficile ou impossible de revenir en arrière. La compagnie d'assurance prend des mesures pour gérer les risques et maintenir la fin de la négociation, et il est difficile de mettre fin aux transactions complexes qui rendent cela possible.

Devriez-vous vous racheter?

Rappelez-vous que la rente n'est qu'une option. La plupart des détenteurs de rentes ne le font même pas. Au lieu de cela, les gens ont tendance à utiliser une rente pendant un certain temps et ensuite prendre l'argent ailleurs (éventuellement encaissement, ou simplement faire des retraits forfaitaires si le besoin s'en fait sentir). La raison principale de la rente est d'obtenir une garantie (de la compagnie d'assurance - il n'y a pas de garantie gouvernementale ) d'une certaine structure de paiement.

Une information important

Cette information est de nature générale et ne peut être considérée comme un conseil financier. Parlez avec votre assureur pour comprendre les détails de votre contrat, car les conditions peuvent varier. Parlez avec un planificateur financier local et un agent d'assurance dûment autorisé dans votre état pour discuter de votre situation financière personnelle en détail avant de prendre des décisions.