Comment fonctionne FDIC Insurance et ce qui est couvert

Qu'est-ce que l'assurance FDIC?

L'assurance de la FDIC vous protège contre les pertes si votre banque fait faillite (en supposant que votre argent est dans une banque assurée par la FDIC, et que vos économies sont inférieures aux limites maximales).

Vous pourriez penser à la banque comme un endroit très sûr pour votre argent - et c'est vrai - mais les banques prêtent votre argent et l'investissent pour gagner de l'argent. Si ces investissements vont mal (ce qui était un risque majeur pendant la crise des prêts hypothécaires ), qu'arrive-t-il à votre argent?

Si votre compte est entièrement assuré, vous êtes en assez bonne forme. La FDIC vous rendra entier en remplaçant des fonds ou en vous envoyant de l'argent. Cependant, il existe des limites à la couverture de la FDIC: certains types de comptes ne sont pas assurés, et vous ne pouvez couvrir que jusqu'à 250 000 $ par «déposant» par banque. 250 000 $ est plus que suffisant pour la plupart d'entre nous, mais vous pouvez obtenir une couverture supplémentaire auprès d'une seule banque selon la façon dont vos comptes sont intitulés.

Le FDIC

FDIC signifie Federal Deposit Insurance Corporation, une agence gouvernementale chargée de la sécurité des banques et des consommateurs. L'assurance de la FDIC est soutenue par la foi et le crédit du gouvernement américain (bien qu'il y ait un débat sur le fait que ce n'est qu'une garantie implicite ). En d'autres termes, le Trésor américain pourrait servir de filet de sécurité si la FDIC était incapable de remplacer vos fonds assurés.

Heureusement, le Trésor américain n'a pas eu à financer l'assurance FDIC - les banques elles-mêmes reconstituer le fonds d'assurance en payant des primes dans le fonds.

Jusqu'à présent, personne n'a perdu de l'argent assuré par la FDIC dans une faillite bancaire.

Si votre banque échoue, la FDIC s'impliquera, facilitant souvent une reprise par une banque plus forte. Dans la plupart des cas, les faillites bancaires sont brèves et simples pour les clients - vos chèques ne rebondissent pas, vous pouvez vous rendre au guichet automatique et utiliser votre carte de débit sans interruption, et vos factures continuent d'être payées électroniquement.

Vous devrez peut-être attendre quelques jours (voire plusieurs semaines) pour retirer de l'argent, mais il est rare de devoir attendre du tout.

En raison de l'assurance de la FDIC, vous n'avez pas besoin de « courir à la banque » ou d'essayer de retirer vos fonds assurés avant la faillite de la banque. Cependant, vous voudrez avoir des fonds liquides disponibles ailleurs si le nettoyage prend plus d'un jour ou deux. En outre, si vous avez des fonds non assurés dans la banque (parce que vous avez plus que le montant maximum), vous prenez un risque.

Pour être sûr que vous êtes couvert, informez-vous si votre banque est assurée par la FDIC (la plupart le sont, mais cela vaut le coup de vérifier).

Les coopératives de crédit ne sont pas couvertes par l'assurance FDIC. Au lieu de cela, ils bénéficient d'une protection très similaire garantie par le gouvernement dans le cadre du NCUSIF . Apprenez-en plus sur le fonctionnement des coopératives de crédit .

Ce qui est couvert (ce qui n'est pas couvert)

L'assurance FDIC s'applique aux dépôts dans les banques couvertes , y compris:

L'assurance FDIC ne couvre pas :

Les articles ci-dessus ne sont pas considérés comme des dépôts - même si vous les avez peut-être achetés chez un employé de banque (ou lorsque vous étiez physiquement à la banque).

L'assurance FDIC ne couvre pas le vol, que ce soit en raison d'une fraude sur votre compte, d'un vol d'identité ou d'un vol de banque. Cependant, la plupart des banques assurent contre le vol (et ils ne perdent pas beaucoup de toute façon). La loi fédérale vous protège de la plupart des fraudes et des erreurs dans vos comptes, mais vous devez agir rapidement pour obtenir une protection complète .

Limites de couverture

L'assurance FDIC n'est pas illimitée. Si vous avez trop d'argent à la banque, vous risquez de vous exposer. La couverture FDIC de base est valable jusqu'à 250 000 $ par déposant par banque. Si vous avez plus que cela dans une banque en faillite, la FDIC pourrait choisir de couvrir vos pertes, mais il n'y a aucune promesse de le faire.

Ces limites sont distinctes pour chaque banque dans laquelle vous avez des comptes. En d'autres termes, vous pouvez augmenter la couverture d'assurance FDIC mise à votre disposition en utilisant plusieurs banques (ou en structurant correctement vos comptes au sein d'une même banque).

Pour obtenir plus de 250 000 $ de couverture dans une banque, répartissez l'argent entre différents propriétaires ou «inscriptions». Par exemple, l'argent de votre compte imposable individuel est distinct de l'argent de votre compte de retraite individuel (IRA). Pour savoir si vos actifs sont confortablement sous les limites de couverture maximale, utilisez l'outil EDIE (Electronic Deposit Insurance Estimator).

Par exemple, que se passe-t-il si vous avez 250 000 $ dans votre compte individuel et 250 000 $ dans votre compte de retraite individuel (IRA) dans la même banque? Bien qu'il puisse sembler que vous avez dépassé la limite de 250 000 $, vous êtes entièrement couvert en raison de la façon dont vos comptes sont intitulés (bien que vous le fassiez - si vous recevez des paiements d'intérêts sur ces comptes, vous dépasserez la limite et votre les intérêts seront à risque). Les comptes en fiducie peuvent également augmenter votre limite totale dans une banque.

Maximiser la couverture

Pour augmenter votre couverture, utilisez des stratégies pour répartir votre argent entre différentes banques et différentes inscriptions. Si vous avez assez d'argent pour être à risque, alors il vaut mieux passer du temps à vous protéger ou à faire faire quelqu'un pour vous.

Trois stratégies comprennent:

  1. CDARS est un réseau de banques qui vous permet de répartir votre argent . Vous allez ouvrir un compte auprès d'une banque (éventuellement la même banque que vous utilisez déjà), et, si la banque participe à la CDARS, vos fonds iront à d'autres banques assurées par la FDIC. Vous resterez sous les limites de couverture de chaque banque et vous verrez vos actifs sur un seul relevé. Demandez à votre banque si CDARS est une option.
  2. Les CD sponsorisés sont proposés par un intermédiaire financier (tel qu'un conseiller financier). En achetant des CD assurés FDIC auprès de plusieurs banques dans votre compte de courtage, vous pouvez rester en deçà des limites de couverture.
  3. Titrage des comptes: si vous allez au-delà des limites de couverture dans une banque donnée, envisagez de changer le titre ou l'enregistrement de vos comptes. Cela signifie également un changement de propriétaire - ce qui pourrait avoir des conséquences fiscales importantes (et vous exposer au risque de perdre vos biens si quelque chose arrive à un autre titulaire). Parlez-en à un avocat, à un comptable et aux membres de votre famille. vous commencez à faire des changements.

Fusions et couverture FDIC

Faites attention aux nouvelles sur les fusions bancaires et les sauvetages de banques défaillantes. Que se passe-t-il si vous détenez des comptes auprès des banques A et B et que les deux banques fusionnent? S'il y a une défaillance bancaire traitée par la FDIC, la couverture d'assurance traitera souvent vos dépôts comme s'ils se trouvaient dans des institutions distinctes pendant une courte période . Après cette période, vous souhaiterez peut-être déplacer des actifs ailleurs pour rester sous les limites de couverture.