- Pourcentage d'actifs qu'ils gèrent en votre nom, généralement entre 1% et 2% par an. Plus vous avez d'actifs, plus les frais sont bas.
- Les commissions qui leur sont payées par des produits financiers ou d'assurance que vous achetez à travers eux.
- Combinaison de frais et de commissions parfois appelée «payante».
- Taux horaire.
- Frais forfaitaires pour compléter un projet spécifique.
- Rémunération trimestrielle ou annuelle.
Les détails sur chacune de ces options de paiement sont couverts ci-dessous.
1. Pourcentage de la valeur du compte
C'est l'une des façons les plus courantes qu'un conseiller financier, ou conseiller en placement, facturera.
Lorsque vous embauchez un conseiller rémunéré de cette façon, il est important de comprendre s'il fournit des services de gestion des placements et de planification financière, ou seulement de gestion des placements. Attendez-vous à payer des frais plus élevés s'ils offrent une planification financière complète et une gestion des placements.
Vous voudrez également demander à un conseiller qui charge de cette manière si elles sont payantes ou payantes. Les conseillers à honoraires réduits sont plus susceptibles d'utiliser des fonds à faible coût dans votre compte, minimisant ainsi les dépenses globales que vous paierez. Les conseillers fondés sur les honoraires peuvent également percevoir des commissions, de même que les frais en pourcentage facturés sur les actifs.
Avec un pourcentage de l'accord de paiement des actifs que la valeur de votre compte augmente, le conseiller fera plus d'argent. Si la valeur de votre compte diminue, ils gagneront moins d'argent. De cette façon, ils sont encouragés à développer votre compte et à minimiser les pertes.
De nombreux clients aiment cette structure comme les frais sont débités directement des comptes, donc aucun chèque doit être écrit et les frais ne doivent pas sortir du budget mensuel.
Et les frais débités des IRA sont payés avec des dollars avant impôts qui peuvent être grands pour ceux à la retraite.
Un frais de gestion d'actifs typique peut varier de 2,0% par an sur le côté positif à 0,50% par an sur le bas. Typiquement, plus vous avez d'actifs, plus les frais sont bas.
Certains planificateurs ont proposé des variantes intéressantes de cette option de paiement, comme les planificateurs qui facturent un pourcentage de la valeur nette (dans le but de vous aider à augmenter votre valeur) ou un pourcentage du revenu brut ajusté (dans le but d'offrir des services d'orientation professionnelle). pour vous aider à augmenter votre revenu).
De nombreux moteurs de recherche de conseillers en ligne vous permettent d'effectuer des recherches selon des critères précis, tels que le type de structure de paiement utilisé par les conseillers.
2. Commissions
C'est l'une des façons les plus courantes qu'un vendeur financier facture pour ses services. Certaines de ces personnes sont de bons conseillers financiers; certains sont juste de bons vendeurs. Leurs conseils peuvent être influencés par la façon dont ils sont rémunérés.
Les commissions peuvent prendre la forme d'une charge de vente initiale prélevée sur un fonds commun de placement, d'une commission de rachat sur une rente ou de commissions versées directement au conseiller par la société d'investissement, comme dans le cas de la vente de FPI négociées.
Demandez une explication claire de la façon dont votre conseiller est payé, et exactement combien ils recevront si vous achetez les placements ou les produits d'assurance qu'ils recommandent.
3. Combinaison des frais et des commissions
De nombreux conseillers peuvent aujourd'hui percevoir des frais et des commissions. Ils utilisent souvent le terme basé sur les frais. Il est important de comprendre la différence entre un conseiller à honoraires seulement et un conseiller à honoraires. Les conseillers à honoraires seulement ne peuvent pas percevoir de commissions.
La NAPFA, l'Association nationale des conseillers financiers personnels, a protégé son logo «frais seulement» et les conseillers membres doivent soumettre une documentation et prêter serment qu'ils ne vendent aucun produit d'investissement ou d'assurance. NAPFA peut être une excellente ressource à utiliser si vous êtes à la recherche d'un planificateur financier ou d'un conseiller en placement.
4. Taux horaire
Cela peut être un excellent moyen de payer pour des conseils financiers si vous êtes prêt à mettre en œuvre les conseils par vous-même.
Par exemple, vous pouvez verser à un conseiller financier un taux horaire pour vous indiquer comment répartir les placements dans votre régime 401 (k). Ensuite, vous seriez responsable de faire les changements suggérés.
Puisqu'un taux horaire n'est pas lié à la valeur des investissements, ou généré par l'achat d'un investissement spécifique, vous pouvez être sûr que vous recevrez des conseils objectifs.
Tout comme les avocats ou les comptables, les taux horaires varieront considérablement d'un planificateur à l'autre. Attendez-vous à payer un taux horaire plus élevé pour les conseillers expérimentés, ou les conseillers qui ont un domaine de spécialisation. Des taux plus bas seront facturés par des conseillers moins expérimentés.
Pour trouver un conseiller qui facture un taux horaire consultez le réseau de planification Garrett qui offre un service de recherche pour vous connecter avec leur réseau de planificateurs qui offrent des conseils à un taux horaire.
5. Frais fixes pour compléter un projet spécifique
Lorsque vous avez besoin d'un projet, comme un plan de retraite initial , il peut être judicieux de payer un montant forfaitaire pour que quelqu'un calcule les chiffres et vous aide à comprendre toutes les parties mobiles qui contribuent à la projection d'un plan de retraite précis.
Étant donné que les frais fixes ne sont pas liés à la valeur des investissements, ou générés par l'achat d'un investissement spécifique, vous pouvez être sûr que vous recevrez des conseils objectifs.
Les frais doivent être indiqués à l'avance, avec une description claire de ce qui sera fourni pour ces frais. Demandez si des réunions de suivi ou des questions sont incluses.
6. Frais de retenue
Si vous avez une situation plus complexe, comme des options d'achat d'actions en cours d'exercice, une petite entreprise, des propriétés locatives ou un besoin de revenu régulier de vos placements, vous pourriez bénéficier de conseils permanents.
Étant donné que les honoraires provisionnels ne sont pas liés à la valeur des placements ou qu'ils sont générés par l'achat d'un placement en particulier, vous pouvez être sûr que vous recevrez des conseils objectifs.
Après avoir pris connaissance de la complexité de votre situation, un conseiller peut vous dire quels seraient vos honoraires trimestriels ou annuels et quels services sont inclus dans ces honoraires. Un contrat écrit détaillant les frais et les services est habituellement fourni.
Comment puis-je savoir comment mon conseiller en placement sera payé?
Demandez toujours à un conseiller financier d'expliquer clairement comment ils seront indemnisés avant de les embaucher. C'est une question que vous voudriez poser à n'importe quel conseiller financier potentiel. Cherchez une réponse honnête et directe et évitez les gens qui essaient d'éviter la question, vous dire de ne pas vous inquiéter ou laisser entendre que les services sont gratuits.
Notez également, dans cet article, que j'utilise le terme de conseiller financier, de conseiller en placement et de planificateur financier de façon interchangeable, mais le titre de quelqu'un ne fournit peut-être pas une description précise du service qu'il offre. Vous devrez poser des questions pour connaître le type de planification ou de conseil qu'ils fournissent.