D'innombrables fois, on me dit une version de "Je n'aime pas les annuités parce que quand je meurs, cette compagnie de rente darn garde l'argent." Ces haineux de rente bien intentionnés, mais non informés font référence à une prime unique Rente (SPIA).
Oui, cette structure Life Only est toujours disponible avec un SPIA, mais il existe de nombreuses autres façons de structurer les paiements garantis pour s'assurer qu'il existe une garantie de remplacement complet de la prime en place, au cas où quelque chose se produirait au début du contrat.
Ayez votre gâteau (Vie) et mangez-le (Période Certain) aussi
J'aime notre pays. Nous ne nous contentons de rien. Nous posons des questions comme «Pourquoi ne pouvons-nous pas l'avoir?» Ou «Pourquoi ne peux-tu pas changer cela?» Ou «Pourquoi ne puis-je pas l'avoir comme je le veux?» Cela s'est produit lorsque les gens ont commencé à essayer pour personnaliser les annuités immédiates à prime unique (SPIA). Les gens aimaient la garantie de revenu viager et voulaient s'assurer qu'il y avait une période définie pour que le flux de revenu soit payé, que le rentier soit encore en vie ou non. Dans le monde SPIA, cela s'appelle "Life with Period Certain".
"La vie" est toujours au centre
Il est important de s'assurer que le composant le plus important d'une structure SPIA "Life with Period Certain" est la partie "Life".
Indépendamment de la période certaine garantie ci-jointe, «vie» signifie que le transporteur de rente émetteur est sur le crochet pour payer quelle que soit la durée de vie du rentier. Le rentier est la ou les personnes dont l'espérance de vie est basée sur le paiement de la rente.
Jetons un coup d'œil à quelques exemples de structuration d'un SPIA "Life with Period Certain":
Vie et 5 ans
Cette structure SPIA garantit un paiement à vie, quelle que soit la durée de votre vie. La partie du contrat de 5 ans signifie qu'il y aura un minimum de 5 ans de paiements. Par exemple, si vous êtes décédé au cours de la deuxième année, il y aurait trois années supplémentaires de paiements à la personne que vous avez inscrite comme bénéficiaire de la police. Si vous viviez 6 ans et que vous mouriez, il ne resterait plus d'argent pour les bénéficiaires de la police.
Vie et 10 ans
Cette structure SPIA garantit un paiement à vie, quelle que soit la durée de votre vie. La partie du contrat de 10 ans garantit qu'il y aura un minimum de 10 ans de paiements. Si vous décédiez au cours de la quatrième année, il y aurait 6 années supplémentaires de paiements contractuels aux bénéficiaires inscrits sur la police. Si vous avez vécu 11 ans, puis décédé, il n'y aurait pas d'argent distribué aux bénéficiaires de la politique.
Vie et 30 ans
Cette structure SPIA garantit un paiement à vie, quelle que soit la durée de votre vie. La partie de la police de 30 ans garantit que les paiements seront au minimum de 30 ans. Si vous décédiez en l'an 13, il y aurait 17 années de paiements supplémentaires qui iraient aux bénéficiaires de la police.
Si vous avez vécu 31 ans et que vous êtes malheureusement décédé, il n'y aurait pas d'argent pour les bénéficiaires.
Les épouses comptent!
Si vous ne croyez pas cette déclaration, demandez-leur! Les rentes immédiates à prime unique vous permettent de structurer la police «vie commune» pour couvrir deux durées de vie.
Il est également important de savoir que plus la période est certaine, plus le montant du paiement est faible. Une «vie avec 5 ans certains» aura un paiement contractuel plus élevé qu'une structure «vie avec 30 ans certains».
Ainsi vous pouvez avoir votre gâteau (vie) et le manger (période certaine) aussi avec une rente immédiate simple de prime. Profitez de la garantie de revenu à vie!
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