Qu'est-ce qu'une rente différée à prime unique?

Qu'est-ce qu'un SPDA et devriez-vous en obtenir un?

Si vous vous trouvez avec une grande somme d'argent, une rente différée à prime unique (SPDA), malgré son nom long et compliqué, est une option pour les paiements garantis sur une période de temps.

Premièrement, une rente est un produit qui garantit un flux régulier de paiements indépendamment du marché. Comme vous payez dans la rente, la compagnie d'assurance investira les fonds dans le marché. Selon le contrat, vous pouvez également avoir votre mot à dire sur la façon dont ces fonds sont investis.

Souvent, les rentes viennent avec des paiements mensuels et, tout comme certains IRA ou 401 (k) s , les recettes croître en franchise d'impôt jusqu'à ce que la personne commence à prendre des distributions des fonds. Ils sont souvent utilisés pour garantir un flux mensuel de revenus indépendamment des conditions du marché. Pensez à une rente comme une pension.

Briser ça

Maintenant, revenons au début. Une prime unique signifie qu'il n'y a qu'un seul paiement, une grosse somme d'argent. Une personne peut choisir de commencer un PSDA parce qu'elle a reçu un héritage, un 401 (k) avec un solde important est devenu mobile quand la personne s'est séparée de son employeur, ils ont vendu une entreprise ou un autre événement qui a résulté en une grosse somme d'argent . Selon la rente, certains auront un investissement minimum d'environ 5000 $ ou bien dans les millions.

Une rente différée est celle qui ne commence pas à payer tout de suite. Vous devez d'abord financer le compte et ensuite, au moment de votre choix, commencer à recevoir des paiements.

Parce que les rentes sont souvent reportées sur l'impôt , elles sont assorties des mêmes règles que les autres comptes de retraite qui bénéficient de ce traitement fiscal favorable. Vous devrez attendre au moins 59 ½ avant de retirer des fonds ou vous devrez payer une pénalité de 10% en plus de l'impôt sur le revenu qui accompagne le retrait.

Les rentes différées sont également assorties de garanties. Généralement, même si le marché a une mauvaise année, votre compte ne perdra pas d'argent. Le moins que vous pouvez recevoir n'est rien. Il n'y a pas de retours négatifs. Le prix de cette garantie est la perte de certains points positifs. Si les marchés financiers ont une année incroyable, vos gains peuvent être plafonnés à un certain montant et la compagnie d'assurance garde le reste.

En outre, sachez que les rentes de ce type ont des pénalités de rachat qui vous encouragent à garder l'argent investi pendant une longue période de temps. Si vous devez retirer des fonds au cours des 10 premières années, ou quel que soit l'assureur inscrit dans le contrat, vous devrez payer des frais de rachat. Certains assureurs permettent un retrait gratuit d'un certain montant et / ou réduisent les frais de rachat chaque année jusqu'à ce qu'il disparaisse complètement.

Enfin, les rentes différées comprennent une prestation de décès qui garantit que les bénéficiaires reçoivent le capital majoré de tout gain. Ils ne peuvent pas recevoir moins.

Stratégies

Utilisez un PSDA pour créer un flux de revenus garanti et stable plus tard dans la vie. Cette garantie rend la planification financière beaucoup plus facile parce que vous éliminez le risque que les marchés financiers s'écroulent peu de temps avant votre départ à la retraite ou d'autres risques imprévus comme un problème de santé ou autre qui vous empêche de payer la rente.

Votre conseiller financier aimera ce paiement garanti parce qu'il peut créer un plan qui permet de prévoir facilement votre revenu mensuel et les conséquences fiscales qui en découlent.

Les ennemis

Les rentes sont un sujet polarisant dans le monde de la planification financière. Certains conseillers adorent les rentes pour toutes les raisons mentionnées ci-dessus, principalement parce qu'elles offrent un revenu garanti à un moment où beaucoup seront incapables de travailler si leur situation financière devenait difficile. D'autres conseillers soutiennent que, parce qu'une rente est un produit d'assurance, elle devrait être traitée comme telle. La personne devrait payer une prime mensuelle pour se protéger contre la perte et la création de richesse qui vient d'un investissement intelligent devrait provenir de produits d'investissement.

Si la personne a une grosse somme, et qu'elle veut la voir grandir et devenir la principale source de revenu plus tard dans la vie, pourquoi ne pas créer un IRA et l'investir avec un niveau de risque approprié pour l'investisseur?

Des arguments comme ceux-ci viennent parce que certaines rentes ont des frais élevés par rapport à certains produits d'investissement.

Bien que le PSDA ne soit généralement pas difficile à comprendre, il existe différents types de politiques et de nombreuses considérations financières qui viennent avec le choix des rentes par rapport à d'autres produits financiers. Travailler avec un conseiller financier de confiance pour voir ce qui est le mieux pour notre situation financière unique.