Le mauvais mouvement pourrait vous coûter des milliers
1. Connaissez votre horaire d'acquisition et votre statut
Si vous participez à un régime de retraite 401 (k) ou similaire, vous pourriez être admissible à un jumelage d'employeur ou à une autre forme de cotisation de l'employeur à votre compte de retraite. Ces contributions de l'employeur sont communément appelées «gratuit» et peuvent avoir une incidence importante sur la taille de votre compte de retraite. Bien que l'argent que vous avez contribué par vos retenues de salaire soit toujours acquis à 100% , ce qui signifie qu'il est toujours légalement le vôtre (que vous soyez ou non employé), le programme de votre entreprise a généralement un calendrier d'acquisition qui détermine les contributions sont légalement à vous et quand. Ces périodes d'acquisition sont généralement prévues sur une période de plusieurs années. Si vous avez un jumelage avec un employeur, vérifiez les documents de votre régime de retraite ou demandez à votre service des ressources humaines quand vous serez entièrement acquis.
Parfois, attendre quelques mois ou un an peut faire une grande différence dans la quantité de cet argent «gratuit» que vous aurez à emporter avec vous lorsque vous partez. D'un autre côté, quitter votre employeur avant d'être entièrement acquis signifie que vous perdrez une partie, sinon la totalité, des cotisations de votre employeur et des gains sur cet argent.
Jetons un coup d'oeil à un exemple.
Disons que selon les modalités de votre régime d'employeur, vous acquérez 20% par année pendant cinq ans. Vous avez été avec votre employeur pour un mois de moins de quatre ans, alors vous êtes investi à 60%. Disons que vous avez gagné 40 000 $ par année et contribué 15% de votre salaire, soit 6 000 $ par année, à votre régime 401 (k). Disons aussi que notre employeur correspond à 100% de votre contribution, soit 6 000 $ de plus par année. Si vous partez maintenant, vous recevrez 60% du match de votre employeur au cours des dernières années, soit 14 400 $ (6 000 $ / an x 4 ans = 24 000 $ x 60%). Si vous restiez un mois de plus, vous obtiendriez 20% de plus et recevrez 4 800 $ de plus pour un employeur. Si vous restiez 13 mois de plus, vous receviez 9 600 $ de plus en contrepartie d'employeurs pour les quatre années que vous avez déjà passées, plus 6 000 $ pour votre cinquième année, pour un total de 15 600 $ chez l' employeur - et cela ne Ne tenez pas compte des gains sur cet argent au cours de la période d'investissement. Même si la correspondance de votre employeur est inférieure à 100%, vous pouvez toujours voir comment vous pourriez vous éloigner d'une grande partie de l'argent gratuit en ne planifiant pas soigneusement votre départ.
2. Connaissez vos options de compte de retraite
Une fois que vous avez pris la décision de changer d'emploi et de changer d'employeur, les questions financières les plus importantes auxquelles vous devez faire face sont: que faire de votre 401 (k) ou d'un autre régime de retraite d' employeur?
Beaucoup trop de gens finissent par retirer leur épargne-retraite lorsqu'ils changent d'emploi et utilisent l'argent pour autre chose. Non seulement c'est l'une de nos 6 erreurs de planification de la retraite les plus importantes à éviter, mais elle est complètement évitable. Quand il s'agit de votre 401 (k), la plupart des gens ont essentiellement quatre options quand ils quittent leur employeur, qui sont:
- Encaisser
- Laissez l'argent dans le plan
- Rouler dans le plan qualifié de votre nouvel employeur
- Passer à un IRA ou autre
Jetons un coup d'œil à ce que chacune de ces options signifie pour vous.
Encaissez de votre 401 (k)
Afin de comprendre les implications de cette erreur commune, utilisons des chiffres pour illustrer. Disons que vous avez 50 000 $ dans votre plan 401 (k). Au lieu de mettre en place un transfert direct vers un autre régime, vous recevez l'argent directement. Votre administrateur de régime prélèvera automatiquement 20% des taxes, comme l'exige la loi. Vous recevrez donc un chèque de 40 000 $.
Lorsque le temps d'impôt arrive, vous pourriez être surpris d'apprendre que si vous aviez moins de 59 ans et demi lorsque vous avez encaissé, vous devrez payer une pénalité de 10% sur le total original (avant impôt), ou dans cet exemple , un autre 5 000 $. Maintenant, votre argent est passé de 50 000 $ à 35 000 $.
La douleur ne s'arrête pas ici. Vous pouvez très bien être dans une tranche d'imposition plus élevée que les 20% que votre administrateur de régime a retenu de vos fonds. Si tel est le cas, vous devrez trouver la différence avec le temps des impôts. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 31%, par exemple, vous devrez payer la différence entre 20% et 31%, ce qui représente 11% de plus, soit 5 500 $. Si vous n'avez pas prévu cette morsure d'impôt supplémentaire, et beaucoup de gens ne le font pas, vous devrez peut-être emprunter pour obtenir les taxes supplémentaires. En plus de ce problème d'argent immédiat, votre épargne-retraite initiale de 50 000 $ serait maintenant réduite à 29 500 $. Maintenant, calculez votre état et les taxes locales sur les 50 000 $ et déduisez cela des 29 500 $ restants, et vous pourriez perdre 5 000 $ ou plus, selon l'endroit où vous vivez. Aie! En effet, vous ne vous en seriez retiré qu'avec la moitié de votre investissement initial et vous avez sérieusement réduit votre retraite.
Laissez l'argent dans le plan de votre ancien employeur
Donc, vous savez que vous ne voulez pas retirer de l'argent du régime lorsque vous partez, mais devez-vous faire quelque chose? La réponse n'est pas nécessairement. Si vous avez au moins 5 000 $ dans votre régime 401 (k), la plupart des employeurs vous donnent la possibilité de laisser vos fonds dans votre ancien régime. Tant que vous êtes satisfait de la performance des placements et de l'administration du régime, cela peut être une bonne option, surtout si votre nouvel employeur n'offre pas de régime 401 (k). Mais vous pouvez toujours envisager l'option plus tard (nous vous dirons pourquoi).
Passage au nouvel employeur 401 (k)
Vérifiez avec votre nouvel employeur pour voir si elles offrent un 401 (k) ou un autre plan qualifié et quand vous serez admissible à participer. La plupart des régimes de retraite des employeurs accepteront les roulements provenant d'autres régimes d'employeurs admissibles. En fait, l'acceptation des fonds supplémentaires est à leur avantage car il y a immédiatement plus d'argent à partir de laquelle charger des frais administratifs. Si vous optez pour cette option et qu'il y a une période d'attente pour participer au régime de votre nouvel employeur, envisagez de laisser vos fonds dans le régime de votre ancien employeur jusqu'à ce que vous soyez admissible au nouveau régime. La considération la plus importante avec un roulement est de s'assurer que la transaction est vraiment un roulement (ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire). Pour ce faire, assurez-vous que toutes les vérifications de rollover sont écrites directement au nouvel administrateur du plan, pas à vous. Si le chèque vous est directement transmis, l'administrateur de votre régime déduira les 20% pour les taxes et vous devrez calculer la différence de 20% pour effectuer un roulement complet et éviter les taxes. Dans ce scénario, vous récupérerez les 20% restants lorsque vous produisez votre déclaration de revenus à la fin de l'année, à condition que vous remettiez 100% des fonds dans un délai de 60 jours, mais pourquoi être obligé de présenter une grande somme et laissez l'oncle Sam utiliser votre argent sans intérêt en attendant?
Bien que le transfert de vos actifs de retraite dans le régime de votre nouvel employeur soit un geste parfaitement acceptable, ce n'est peut-être pas le meilleur choix pour vous. Jetons un coup d'oeil à la dernière option pour les fonds 401 (k) pour savoir pourquoi.
Passer à un IRA
Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas laisser votre argent dans le régime 401 (k) de votre ancien employeur et que votre nouvel employeur n'offre pas de régime, vous pouvez vous adresser à presque n'importe quelle banque ou institution financière et ouvrir une retraite individuelle compte (IRA) à laquelle transférer vos fonds. Beaucoup de travailleurs négligent cette option parce qu'ils sont tout aussi heureux de continuer à garder leurs actifs de retraite dans une certaine forme de régime d'employeur, mais voici une raison impérieuse pour laquelle vous ne voudrez peut-être pas. La plupart des régimes de retraite des employeurs ont des options de placement limitées dans le but de réduire les coûts, mais ont aussi des frais administratifs élevés qui réduisent la valeur de votre compte. En optant pour un IRA rollover, non seulement vous ouvrez vos opportunités d'investissement à pratiquement n'importe quel investissement des actions individuelles et des obligations aux fonds communs de placement et aux ETF, mais vous pouvez éviter des frais coûteux. Maintenant, c'est une épargne-retraite gagnant-gagnant!
La ligne de fond
Quitter votre employeur pour une nouvelle opportunité peut avoir plus de conséquences financières que ce que vous aviez précédemment envisagé, mais en considérant toutes les implications discutées ici, vous pouvez sagement évaluer l'impact que des changements d'emploi peuvent avoir sur votre épargne retraite et prendre la décision la plus éclairée.