Qu'est-ce qu'une histoire de crédit négative?
Avoir un historique de crédit négatif signifie que vous avez plusieurs informations négatives sur votre rapport de crédit - un document qui contient des détails de votre historique de paiement et de compte avec les créanciers et les prêteurs.
Plusieurs choses peuvent nuire à votre crédit, mais un historique de crédit négatif est le plus souvent causé par des comptes en souffrance comme des retards de paiement, des recouvrements de créances, des recouvrements, des saisies, des saisies, des jugements, des faillites ou des faillites. Tout cela provient de paiements manquants sur vos comptes. Un ou deux paiements en retard à eux seuls ne causera pas d'antécédents de crédit négatifs, mais plusieurs paiements en retard seront, surtout si vous êtes en retard sur plusieurs comptes différents dans un court laps de temps.
Avoir des soldes élevés sur les cartes de crédit et les prêts, par rapport à votre limite de crédit ou le montant du prêt initial, peut également conduire à des antécédents de crédit négatifs.
Comment savoir si vous avez un historique de crédit négatif
Vérification de votre pointage de crédit est la meilleure façon d'évaluer vos antécédents de crédit.
Votre pointage de crédit est un nombre qui note les informations dans votre rapport de crédit. Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre historique de crédit sera mauvais.
Les scores FICO - l'une des versions les plus utilisées de votre pointage de crédit - vont de 300 à 850. Les scores à l'extrémité inférieure de la fourchette, généralement inférieurs à 650, indiquent un historique de crédit négatif.
Le VantageScore est un autre type de pointage de crédit, allant de 501 à 990. Le VantageScore donne une note de lettre, semblable à une note d'école, avec le numéro de pointage de crédit rendant plus facile de dire ce que votre pointage de crédit signifie.
Votre rapport de crédit est la deuxième partie d'enquêter sur un historique de crédit négatif puisque c'est le document qui inclut les détails négatifs. Les consommateurs aux États-Unis ont droit à un rapport de crédit gratuit chaque année. Vous pouvez obtenir vos rapports gratuits des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - par AnnualCreditReport.com. Sinon, vous pouvez acheter un rapport de crédit auprès des bureaux de crédit ou myFICO.com.
Améliorer un historique de crédit négatif
Les détails négatifs précis peuvent rester sur votre rapport de crédit pour jusqu'à sept ans (ou 10 ans pour la faillite). Si l'information qui bloque votre historique de crédit est inexacte, vous pouvez contester cette information auprès du bureau de crédit pour la faire supprimer.
Vous pourriez être en mesure de supprimer les choses négatives de votre historique de crédit avec une lettre de pay-for-delete ou goodwill . La première est une demande de suppression des informations négatives en échange d'un paiement et la dernière est une demande de suppression des éléments négatifs en tant que goodwill.
Les entreprises n'ont pas à supprimer les informations négatives précises de votre rapport de crédit tant que ces éléments sont dans le délai de déclaration de crédit. Même payer un compte en souffrance ne change pas le fait que vous étiez une fois délinquante.
L'adage «Le temps guérit toutes les blessures» est vrai même avec une histoire de crédit blessée. Comme les informations négatives vieillissent, cela aura moins d'impact sur votre pointage de crédit. Vous pouvez commencer à vous qualifier pour de nouvelles cartes de crédit et des prêts, mais vous ne pouvez pas obtenir les meilleures conditions sur ceux-ci. Vous devrez peut-être accepter des limites basses et des taux d'intérêt élevés jusqu'à ce que vos antécédents de crédit négatifs s'améliorent. Utilisez ces comptes pour démontrer que vous pouvez gérer le crédit et ajouter des informations positives à vos antécédents de crédit. Cela vous aidera à améliorer votre crédit et à vous qualifier pour de meilleurs comptes à l'avenir.