Vous échangé sur votre assurance? Cela peut être dû à des limites spéciales.
Beaucoup de gens quittent une réclamation d'assurance se sentant réduite, mais cela peut être évité en comprenant à quoi s'attendre à l'avance. Une des idées fausses importantes qui amènent les gens à se sentir mécontents d'un paiement de réclamations est quand ils pensent qu'ils seront payés pour quelque chose, mais ensuite ne sont pas payés entièrement.
La raison est souvent de ne pas connaître les limites de l'assurance.
En apprenant quelles sont les limites spéciales et comment elles peuvent vous affecter, vous pouvez prendre de meilleures décisions pour savoir si vous avez besoin d'un endossement à ajouter, ou si vous avez besoin de trouver une meilleure police d'assurance pour vos besoins.
Qu'est-ce qu'une limite spéciale de responsabilité en matière d'assurance?
Une limite spéciale de responsabilité sur votre police d'assurance est une limitation dans votre formulation de la police qui indique combien le maximum sera payé pour certains éléments prédéfinis. Il ne doit pas être confondu avec le contenu et la limite de propriété personnelle sur votre page de déclaration de police d'assurance ou la valeur assurée du logement qui est toujours beaucoup plus élevé.
Exemple de limite spéciale: Votre police d'assurance a une limite pour l'argent ou l'argent
Voici un exemple des limites spéciales de votre police d'assurance et de son impact sur une réclamation:
La grand-mère de Mary a été volée, et les voleurs ont non seulement pris tous ses bijoux et argenterie, mais aussi gagné avec 1500 $ en espèces que sa grand-mère économisait sous son matelas pour un jour de pluie.
Quand sa grand-mère a fait la réclamation d'assurance, elle a fourni toute la preuve nécessaire qu'elle avait 1500 $ cachés sous le matelas; recueilli ses évaluations de bijoux qui totalisaient 16 000 $; et fourni les détails de l'argenterie qui ont ajouté jusqu'à 6 000 $. Elle l'a fourni à son expert en sinistres pour sa forme de preuve de perte et son inventaire et était confiante qu'elle serait payée 23 500 $ puisque c'était sa perte réelle .
La grand-mère de Mary a réclamé 23 500 $ pour le vol, mais la compagnie d'assurance lui a seulement payé 4 200 $! Qu'est-il arrivé?
Malgré tous les documents méticuleux et la preuve de la valeur des objets volés, la grand-mère de Mary n'a reçu que 200 $ pour l'argent, 2 500 $ pour l'argenterie et 1 500 $ pour les bijoux: 4 200 $. La raison pour laquelle elle n'a obtenu ce montant que parce que ce sont les montants maximaux payables indiqués dans les petits caractères des «Limites spéciales de responsabilité» de son contrat d'assurance. Il n'y avait pas d'actes répréhensibles, seulement un malentendu très coûteux de ce que l'assurance a couvert.
Pourquoi vous pourriez ne pas être entièrement payé pour le vol d'argent et d'autres articles sur votre assurance
En raison des limites spéciales d'assurance sur l'argent et le fait que la grand-mère de Mary n'avait pas prévu les bijoux et l'argenterie sur un cavalier ou un endossement spécial , la grand-mère de Mary était maintenant des milliers de dollars en raison de la différence et le maximum payable en raison des limites spéciales.
La compagnie d'assurance ne paiera que les limites spéciales du contrat
La famille était fâchée parce qu'ils se sentaient lésés et escroqués par l'assurance, mais les détails étaient tous dans les limites spéciales. La grand-mère de Mary n'a rien fait de mal, et elle avait toutes les informations pour prouver combien elle avait perdu.
Cela n'avait pas d'importance. La compagnie d'assurance n'aurait jamais payé ces montants parce que les polices qu'elle a achetées ne l'ont pas couverte. La compagnie d'assurance ne paiera que ce qu'elle a accepté de payer dans le cadre du contrat.
Cela aurait pu être résolu à l'avance s'ils avaient pris connaissance des limites spéciales de l'assurance lorsqu'ils ont acheté la police ou revu les détails de leur renouvellement avec leur représentant d'assurance pour en savoir plus sur l'ajout d' assurance ou sur une meilleure police.
"Limites de responsabilité spéciales" plafonner combien d'argent vous pouvez être payé dans une réclamation
Que vous ayez une police d'assurance locataire, d'assurance habitation ou d'assurance condo , il y a toujours des limites cachées dans le libellé de la police qui limiteront le montant d'argent que vous recevez dans une réclamation. Beaucoup de gens regardent le montant du logement assuré, ou le montant de la propriété personnelle de l'assurance et considèrent le montant indiqué sur la page de déclaration comme le montant total qu'ils seront payés dans une réclamation, mais c'est une idée fausse énorme.
Chaque politique a des limites de politique spéciales et le temps que la plupart des gens réalisent lors d'une réclamation.
Pourquoi y a-t-il des limites spéciales pour certains articles sur les polices d'assurance habitation?
En prévoyant des limites spéciales pour les polices d'assurance, le coût de l'assurance reste abordable pour le grand public.
Les limites spéciales limitent généralement les articles à une valeur que la personne «moyenne» aurait, de sorte que la couverture soit assez importante, mais cela est lié au mode de vie de chaque personne.
Il est également important de se rappeler que certaines limites étaient structurées à l'origine à une époque où les styles de vie étaient différents et les valeurs différentes, et si certaines limites étaient mises à jour, elles ne tenaient pas compte des modes de vie actuels, en particulier dans les domaines suivants: les gens de la technologie qui sont indépendants ou indépendants.
Un bon exemple d'une limite de politique périmée pourrait être une politique qui limite le montant maximum payable à 200 $ ou 500 $. Une personne n'a pas besoin d'être riche pour avoir quelques centaines de dollars en espèces, imaginez si vous appliquez cela à un ménage avec quelques personnes qui y vivent. Clairement, la limite peut ne pas être suffisante. Pour la plupart, il suppose que les gens utilisent les banques pour stocker de «grandes quantités d'argent» - la question est de savoir combien coûte une grande quantité d'argent? Les polices d'assurance sont structurées pour répondre aux besoins moyens. Si vous êtes hors de cette hypothèse moyenne, alors vous devez revoir vos limites.
Pour mieux comprendre cela, jetons un coup d'oeil à une liste de base de certaines des limites spéciales trouvées dans les polices d'assurance standard.
Où trouvez-vous les limites spéciales de votre police d'assurance?
Avant de passer en revue les limites spéciales, il peut être utile de savoir où vous pouvez les trouver dans votre propre politique. En utilisant l'exemple d'une police HO-3 de l'Institut d'assurance, sous la rubrique «Couverture C: Biens personnels». Votre police d'assurance habitation, condo ou locataire suivra un format similaire et contiendra vos limites spéciales dans la même section.
Chaque compagnie d'assurance est différente. Certaines entreprises offrent des moyens d'obtenir des limites spéciales plus élevées, en offrant des formulaires de politique ou des endossements haut de gamme. Cette information peut être utilisée comme un guide pour discuter de vos préoccupations avec votre représentant d'assurance qui peut examiner les limites spécifiques de responsabilité dans votre politique, ou peut être en mesure de vous offrir une meilleure politique avec des limites plus élevées.
10 limites spéciales communes sur votre assurance, vous devriez être conscient de
Voici une liste des limites spéciales communes d'assurance payable dans une réclamation sur des éléments spécifiques au sein de votre police d'assurance. Ceci est juste un échantillonnage des limites de base; votre police contient plus que ces éléments dans les limites et exclusions. Cela vous donnera l'idée générale de ce qu'il faut rechercher. Parce que les limites varient d'une entreprise à l'autre, les montants de limitation ne sont pas répertoriés.
Chaque entreprise est différente, ces types de limitations peuvent être importantes si vous avez ces éléments. Assurez-vous et demandez-vous s'ils sont couverts, comment ils sont définis et limités:
- Espèces, argent, billets de banque, pièces de monnaie, métaux précieux comme l'or et l'argent ainsi que les cartes à valeur stockée et les cartes à puce
- Titres, comptes, actes, preuves de dettes, lettres de crédit, notes, manuscrits, dossiers personnels, passeports, billets et timbres
- Embarcations (sous réserve de limitations supplémentaires dans le libellé de la police), y compris leurs remorques, les meubles, l'équipement et les moteurs ou moteurs hors-bord
- Remorques ou semi-remorques non utilisés avec les motomarines
- Il y a une limite sur le montant maximum payable pour les bijoux, montres, fourrures, pierres précieuses et semi-précieuses perdues par vol. C'est probablement la limite la plus connue car les gens investissent encore dans des montres et des bijoux coûteux, l'élément le plus commun étant l'anneau de mariage. Certaines compagnies d'assurance offrent même une assurance spécifiquement pour les alliances quand leurs valeurs sont très élevées par rapport aux quantités de contenu. Par exemple, même s'il est possible qu'une personne ait une police de 50 000 $ et une bague de 25 000 $, les assureurs de la compagnie d'assurance n'ont pas toujours intérêt à s'assurer qu'une bague est évaluée à la moitié de la valeur possessions. Il existe des options disponibles dans ces cas pour acheter une assurance distincte ou un coureur avec des compagnies d'assurance de grande valeur ou même des assureurs spécialisés en bijoux.
- Argent, or et platine ou objets en plaqué en cas de perte par vol. Bien que ces articles ne soient pas aussi populaires qu'ils l'étaient autrefois dans la population générale, de nombreuses personnes ont des articles dont ils ont hérité, et il faut considérer ces articles quand vous pensez à ce que vous devez assurer.
- Armes à feu et équipement connexe en cas de perte par vol
- Pour les biens principalement utilisés pour les affaires, cette couverture a généralement deux limites, dont l'une est «sur place» et l'autre «hors lieux». La limite varie considérablement, mais peut être aussi bas que 500 $ hors locaux. Si cela s'applique à vous, vous ne voulez pas seulement vous renseigner sur la limite spéciale, mais vous pouvez également vous intéresser à l'exclusion de la police qui ne vous couvre pas pour une entreprise à domicile. Gérer une entreprise à partir de votre domicile, même un petit, peut rendre votre assurance nulle et non avenue si vous ne l'avez pas déclaré, selon la politique de la compagnie d'assurance sur les entreprises à domicile. Assurez-vous et discuter de cela avec votre assurance si vous avez un revenu basé sur le travail à domicile. C'est important car non seulement il est limité dans la propriété mais aussi dans votre couverture de responsabilité personnelle .
- Méfiez-vous des limites basses sur ces articles de style de vie Bicyclettes et équipements sportifs, Appareils mobiles - téléphones, tablettes, etc. Ainsi que Ordinateurs, Appareils de jeu, Appareils électroniques et logiciels associés
- Beaux-arts, objets de collection et collections. Ces articles peuvent ne pas figurer dans la section Limites spéciales d'assurance, mais ils peuvent être exclus ou limités à d'autres parties du libellé. Si vous avez des antiquités, des beaux-arts ou des collections de quelque nature que ce soit, parlez à votre assurance de la base du règlement des réclamations et déterminez si la couverture est limitée ou exclue. Il existe des politiques structurées pour mieux couvrir les personnes avec ces éléments, il est donc important de discuter si vous en avez un pour découvrir vos options.
Est-ce que la limite spéciale comme le d éducable dans une réclamation ?
Ces limites ne doivent pas être confondues avec les franchises; la franchise s'appliquera à ces articles dans une réclamation, sauf indication contraire dans votre police d'assurance spécifique.
Est-ce que toutes les polices d'assurance comportent des restrictions spéciales sur le contenu ou les biens personnels?
Oui, toutes les compagnies d'assurance contiennent des clauses dans la formulation qui limitent les montants payables pour certains articles. Cependant, bien que toutes les entreprises aient des limites spéciales, elles ne sont pas toutes pareilles. Une entreprise peut offrir des limites spéciales plus élevées. D'autres entreprises peuvent offrir différentes options à choisir de sorte que si un client n'a pas besoin de limites spéciales plus élevées, ils peuvent choisir une politique moins coûteuse.
Discuter des limites spéciales sur votre police d'assurance peut vous faire économiser de l'argent
Prendre le temps de revoir vos limites spéciales peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le coût que vous payez annuellement pour votre assurance, ainsi que sur le montant que vous payez pour une réclamation:
- Peut-être que vous n'avez aucun de ces éléments de limite spéciale, de sorte qu'il vous permet de prendre une politique plus basique;
- Peut-être que vous avez besoin de plus d'assurance parce que ces limites spéciales vous concernent. Vous seul pouvez le déterminer après une discussion avec votre représentant en assurance.
Ne payez pas pour une assurance dont vous n'avez pas besoin, et ne prenez pas de raccourcis pour économiser sur l'assurance en n'assurant pas les choses qui sont importantes pour vous.
La grand-mère de Mary aurait été pleinement indemnisée dans sa réclamation si elle avait pris le temps d'ajouter des avenants ou des avenants. Elle a peut-être même fait mieux en choisissant une politique de haute valeur au lieu de la politique de base de la maison qui ne la couvrait pas du tout quand elle a finalement eu besoin de faire cette réclamation.