Combien votre match 401 (k) manque-t-il à votre retraite?

Manquer votre match 401 (k) est une erreur de retraite coûteuse

Un plan 401 (k) peut être l'un des outils les plus précieux pour l'épargne-retraite. Contribuer à votre plan vous permet régulièrement de profiter de la puissance des intérêts composés. Et à mesure que vos investissements augmentent, ils le font avec report d'impôt.

Recevoir une contribution équivalente de votre employeur est une incitation supplémentaire à épargner dans votre 401 (k). Malheureusement, tout le monde ne profite pas du match de leur plan.

Selon le Rapport sur la santé du plan de conduite de 2017 de Wells Fargo, 37% des membres de la génération Y, 31% des membres de la génération X et 25% des baby-boomers n'épargnent pas assez dans leur 401 pour profiter du match. Comprendre comment cela peut être coûteux pourrait être un facteur de motivation pour accélérer votre jeu d'épargne.

Comment 401 (k) fonctionne-t-il?

Il n'y a pas de règle standard pour combien les employeurs doivent correspondre dans un 401 (k). Et certains employeurs n'offrent pas de match du tout. En moyenne, cependant, l'appariement le plus courant est le dollar par dollar, jusqu'à concurrence des 6 premiers pour cent des cotisations salariales. En d'autres termes, vous devez enregistrer au moins 6% de votre salaire dans votre plan pour profiter d'un match à 100%.

36% des travailleurs ont reporté 3,9% ou moins dans les régimes à cotisations différées en 2016. Vingt-trois pour cent ont contribué entre 4 et 6%, ce qui suggère que de nombreux travailleurs pourraient ne pas réaliser le plein potentiel de leur plan.

Alors quel genre d'impact peut manquer le match sur votre épargne-retraite?

Qu'est-ce qu'un match 401 (k) vaut vraiment la peine?

Supposons que vous avez 30 ans et que vous gagnez 50 000 $ par année. Vous contribuez 3% de votre salaire à votre 401 (k), avec une augmentation annuelle de 2%. Vos investissements génèrent un taux de rendement annuel moyen de 7%.

Si votre employeur égalise 100% de vos cotisations jusqu'aux 6 premiers pour cent de votre salaire, vous économiserez environ 540 000 $ pour la retraite à l'âge de 65 ans.

Ce n'est pas mauvais, mais considérez comment les chiffres changent si vous augmentez votre taux de report facultatif à 6 pour cent, avec le même match de l'employeur. Au même taux de rendement sur le même laps de temps, votre 401 (k) passerait à près de 1,1 million de dollars. C'est une incitation assez importante pour augmenter vos cotisations au moins assez pour être qualifié pour le match complet.

Obtenir le match pour augmenter votre épargne signifie plus d'actifs à tirer à la retraite et il peut aider vos investissements à suivre le rythme de l' inflation . Selon LIMRA, un taux d'inflation de 2% sur une période de 20 ans peut réduire le pouvoir d'achat de vos investissements de plus de 73 000 $. Avoir plus dans un 401 (k) à imposition différée pourrait aider à minimiser l'impact de l'inflation à la retraite.

Connaître le fonctionnement du jumelage de votre régime

La qualification pour le match complet dans votre 401 (k) nécessite deux choses: la connaissance de la façon dont la contribution de votre régime fonctionne et une volonté d'ajuster votre taux de cotisation.

Par exemple, alors que le dollar pour un dollar jusqu'à 6 pour cent peut être l'appariement le plus courant, ce n'est pas le seul système d'appariement disponible .

Certains plans, par exemple, correspondent à 100 pour cent des 3 premiers pour cent que vous versez, puis à 50 pour cent des 3 pour cent suivants. D'autres régimes peuvent offrir une contribution globale, quel que soit le montant que vous reportez dans le plan. Savoir quelle méthode utilise votre plan peut vous aider à faire des ajustements sur le montant que vous économisez.

Auto-Escalate vos économies 401 (k)

Si vous avez revu votre plan et votre taux de report et que vous n'atteignez pas les objectifs, l' indexation automatique peut vous aider à atteindre votre objectif de cotisation au fil du temps. Auto-escalade implique simplement augmenter vos contributions à votre 401 (k) d'un certain pourcentage chaque année. Cela ne vous oblige pas à vous rappeler de changer votre plan et si l'augmentation annuelle coïncide avec une augmentation annuelle du même montant, vous ne manquerez probablement pas l'argent supplémentaire qui sort de votre salaire.

L'auto-escalade peut être un moyen puissant de travailler pour obtenir le match au fil du temps. Une étude de Fidelity Investments révèle que les soldes 401 (k) ont atteint un sommet historique de 92 500 $ en moyenne au quatrième trimestre de 2016. Cette hausse serait en partie attribuable à l'utilisation de l'auto-escalade parmi les employés.

Si votre plan n'offre pas l'option d'indexation automatique, vous pouvez toujours communiquer avec votre administrateur de régime pour ajuster votre taux de cotisation chaque année. Passez d'abord en revue votre budget pour déterminer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre d'augmenter vos contributions. Ensuite, déterminez si vous obtiendrez une augmentation. À partir de là, vous pouvez déterminer combien vous pouvez ajouter à votre plan.

Regardez au-delà de votre 401 (k)

Rappelez-vous, il y a des limites à combien vous pouvez économiser dans un 401 (k). Pour 2017, la limite de cotisation annuelle est de 18 000 $, ou de 24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vous êtes en mesure d'atteindre cette limite chaque année ou si votre 401 (k) n'offre pas de correspondance, vous pouvez également enregistrer dans un compte de retraite individuel. Un IRA traditionnel ou Roth offre des avantages fiscaux pour la retraite et une autre voie pour ajouter à votre épargne. Vous n'obtiendrez tout simplement pas le bénéfice d'une contribution équivalente.