Définition et aperçu de ACH
Si vous souhaitez simplement savoir si vous devez profiter des transferts de fonds électroniques, lisez les principes de base ici (ou passez à une discussion sur les raisons pour lesquelles les entreprises utilisent ACH et comment cela facilite la vie des individus ).
Si vous êtes intéressé par certains des rouages de ces transactions, lisez la suite.
Ordinateurs qui parlent
Le système ACH est un réseau d'ordinateurs qui communiquent entre eux pour effectuer des paiements. Essentiellement, vous avez deux ensembles d'ordinateurs pour chaque paiement - un qui crée une demande, et un autre qui satisfait la demande (en supposant que tout se passe bien, ce qui est généralement le cas).
En utilisant le dépôt direct comme exemple, un employeur (par l'intermédiaire de la banque de l'employeur) crée une demande d'envoi d'argent sur le compte d'un employé. L'employeur est connu comme l'initiateur, et la banque de l'employeur est l'institution financière de dépôt d'origine (ODFI). Cette demande est transmise à un opérateur ACH, qui est une chambre de compensation qui reçoit de nombreuses demandes tout au long de la journée et qui achemine la demande vers sa destination.
L'institution financière destinataire est l'Institution financière de dépôt (RDFI), qui ajustera le compte du dernier titulaire de compte - et de l'employé qui reçoit la rémunération dans ce cas - qui est connu sous le nom de Receveur.
Types de transactions
Les transactions ACH se présentent sous deux formes:
- Les dépôts directs sont des paiements à un récepteur, tels que les salaires de votre employeur ou les prestations de sécurité sociale versées dans votre compte courant
- Les paiements directs sont des demandes de collecte de fonds à partir d'un compte, ce qui peut arriver si vous payez vos factures de services publics automatiquement à partir de votre compte courant.
Les transactions (actuellement) ne se produisent pas en temps réel. Au lieu de cela, le «traitement par lots» est utilisé de sorte qu'une journée entière de demandes est envoyée en une seule fois. Par conséquent, vous n'êtes pas payé immédiatement après que votre employeur a autorisé le paiement. Au lieu de cela, la transaction prend un ou deux jours ouvrables pour se déplacer dans le système. Il y a des plans pour accélérer les paiements ACH, et il y a toutes les raisons de croire que les paiements le jour même seront une réalité un jour.
Avantages du réseau ACH
Pourquoi utiliser les ordinateurs pour traiter les paiements? Chaque jour, d'innombrables paiements sont effectués. Dans le passé, ces paiements étaient généralement effectués par chèque, et les chèques papier présentent plusieurs inconvénients:
- Il leur faut du temps pour se déplacer dans le courrier
- Ils peuvent être perdus ou volés en transit
- Des erreurs peuvent être commises lors de l'impression du chèque et lors de la lecture du chèque
- Faux chèques sont facilement imprimés
- Le suivi des paiements que vous avez effectués par chèque est fastidieux
- Il n'est pas aussi facile d'automatiser les paiements par chèque
Avec le réseau ACH, les transactions passent dans le système dans un ou deux jours ouvrables. Ils peuvent être configurés une fois et répétés mois après mois. Cela signifie qu'il y a moins de possibilités d'erreurs de saisie de données, et bien sûr, il n'y a pas de vérification pour se perdre dans le courrier. Personne n'a à payer pour l'affranchissement (bien que les paiements ACH coûtent plus que rien, ils sont très peu coûteux - généralement moins qu'un timbre-poste).
Les consommateurs bénéficient des paiements ACH parce qu'ils peuvent automatiser les paiements s'ils choisissent de le faire. Au lieu de passer du temps à payer des factures chaque mois, vous pouvez simplement examiner les transactions dans votre compte. S'il y a une erreur, la loi fédérale vous protège aussi longtemps que vous agissez rapidement . Toutes les transactions sont faciles à trouver en ligne, et ils peuvent être importés dans n'importe quel logiciel de gestion financière personnelle que vous aimez.