01 Votre police comporte-t-elle une clause de dispense de franchise?
La renonciation à la franchise est une clause de votre police d'assurance qui énumère les situations où vous n'aurez pas à payer la franchise en cas de sinistre.
Les grandes pertes de franchise ne sont pas aussi souvent évoquées, mais elles peuvent constituer un avantage important dans une réclamation.
Habituellement, l'exonération de la franchise entrerait en jeu en cas de perte majeure, comme une demande d'assurance habitation où la maison doit être reconstruite ou un incendie.
L'exonération de perte importante de la franchise est basée sur la valeur en dollars de la réclamation. Si la réclamation dépasse une certaine valeur, la franchise pourrait être levée en fonction de votre libellé de la police et des conditions.
Si vous avez une police d'assurance qui comporte une clause de renonciation à la franchise, vous pouvez également vous sentir mieux à l'idée de souscrire une franchise plus élevée pour économiser de l'argent sur votre assurance .
Comment savoir si votre police d'assurance a une clause de franchise importante
Les franchises de franchise sont courantes sur les polices d'assurance habitation, les polices d'assurance santé pour certaines couvertures, ainsi que dans l'assurance automobile.
Certaines compagnies d'assurance automobile vous offriront la possibilité d'acheter une dispense de franchise, nous en parlons plus à ce sujet dans le numéro 2 ci-dessous. Soyez prudent avec les exonérations «achetées» parce que si le coût de l'exonération de franchise est égal à l'épargne d'une franchise plus élevée, vous n'êtes pas vraiment en avance.
Les franchises de franchise sont-elles différentes pour chaque compagnie d'assurance?
Oui, les franchises de franchise suite à une perte importante varieront en fonction de votre compagnie d'assurance et de votre choix de police. Vous devez demander à votre représentant d'assurance si votre compagnie d'assurance offre une dispense de franchise et sur le montant de la renonciation spécifique sur votre police pour être sûr.
Par exemple, les polices d'assurance habitation haut de gamme comportent des dispenses déductibles, mais la limite de la dispense peut être plus élevée, par exemple 50 000 $. Attendu qu'un propriétaire ou un locataire standard, ou une police de condominiums, peut accepter de renoncer à la franchise seulement si la perte dépasse 10 000 $ ou 25 000 $. Il n'y a pas de règle standard, c'est une décision de compagnie d'assurance, c'est pourquoi vous voulez poser des questions à ce sujet.
La compagnie d'assurance peut décider à quel niveau de réclamation elle renoncera à la franchise en fonction de ses clients standards et de ses marchés cibles.
Savoir si et quand votre police d'assurance habitation renoncera à la franchise peut être très utile pour décider quand augmenter votre franchise pour économiser de l'argent . Les compagnies d'assurance l'utilisent comme un avantage stratégique et une valeur ajoutée pour offrir aux clients.
Où trouver l'exonération des informations déductibles sur votre police
Dispenses de franchise dans l'assurance habitation. l'assurance des locataires et l'assurance des condos se retrouvent dans le libellé de la police dans le cadre du forfait. Vous pouvez avoir l'occasion d'acheter des exemptions supplémentaires, mais vous devriez toujours commencer par demander ce qui est inclus gratuitement. Si vous magasinez pour une assurance, il est avantageux de choisir une police dont le seuil est le plus bas avant que la dispense ne commence.
Exemple d'utilisation d'une dispense de franchise pour choisir une assurance
Amanda achetait sa première assurance habitation et voulait économiser sur les coûts tout en obtenant une bonne couverture.
Son courtier lui a présenté trois options de compagnie d'assurance, le prix annuel était le même pour chacun, mais les termes de la politique étaient différents:
Option 1: renonciation à la franchise si la réclamation dépasse 5 000 $
Option 2: renonciation à la franchise si la réclamation dépasse 10 000 $
Option 3: Aucune dispense de franchise de perte importante n'était disponible
Toutes les compagnies lui ont offert une politique de périls ouverts (tous risques) pour le même prix, mais il est devenu évident que dans une réclamation Amanda obtiendrait plus d'argent - des milliers de dollars de plus, si elle a pris la politique avec la plus basse exemption de franchise. De plus, en posant des questions au sujet de la clause de renonciation à la déduction pour perte importante, elle a réalisé que le choix de l'option 3 lui coûterait des milliers de dollars dans une réclamation.
Demandez toujours s'il y a une clause d'exonération de perte importante dans la police parce que cette information peut faire une grande différence dans le paiement d'une réclamation.
Dans cet exemple, la décision d'Amanda d'opter pour l'option 1 lui rapporterait 5 000 $ de plus dans une grande réclamation parce que dès que les dommages dans une réclamation dépasseraient 5 000 $, la franchise serait annulée. Dans l'option 2, s'il y avait une réclamation importante, la franchise ne serait annulée qu'après une perte de 10 000 $.
Comme Amanda n'avait ni l'intention ni le besoin de faire de petites réclamations, elle a également décidé d'augmenter de 20% ses économies sur sa police en choisissant une franchise de 1 000 $; économiser beaucoup plus d' argent pour la franchise accrue sur ses frais d'assurance annuels , et se reposer facilement sachant qu'elle n'aurait même pas à payer la franchise si la réclamation dépassait 5 000 $. Selon ce qu'elle a appris au sujet de la dispense de franchise, la décision a été facile.
Exemple de renonciation de franchise dans une grande réclamation
John a fait l'objet d'une importante réclamation pour dégâts d'eau en raison de l'eau qui s'est infiltrée dans sa maison à la suite d'une tempête. Il a une franchise d'assurance de 1 500 $, mais comme le coût des dommages est supérieur à 25 000 $ et que sa police comporte une importante franchise de franchise pour les pertes de plus de 25 000 $, il n'a pas à payer la franchise. Il était heureux d'avoir économisé de l'argent en prenant une franchise plus élevée, et aussi que sa police d'assurance a une renonciation assez faible de la limite de franchise. Dans l'ensemble, la combinaison de ces deux choses a permis à John d'économiser beaucoup d'argent sur son assurance.
02 Franchises disparues, franchises disparaissantes et franchises de fidélité
La terminologie de la disparition, de la fidélité ou de la disparition des franchises peut prêter à confusion. Une façon de comprendre la différence est la valeur en dollars de la franchise annulée.
- Dans le cas de l'assurance habitation, les dispenses de franchise pour pertes importantes seraient normalement incluses dans le libellé de la police et couvriraient des pertes plus importantes pour des milliers de dollars.
- Les franchises disparaissant ou les franchises déductibles de loyauté sont achetées ou gagnées et traitent généralement avec des niveaux beaucoup plus faibles de franchises «annulées».
Chaque entreprise gère différemment ce type d'avantage et définit des conditions différentes. Certaines entreprises peuvent même ne pas offrir les options, bien que dans le marché concurrentiel d'aujourd'hui il est probable que vous trouverez une variante du concept si vous magasinez votre assurance pour obtenir la meilleure affaire ou parler à un courtier qui est familier avec de nombreux avantages .
Qu'est-ce qu'une franchise disparue basée sur la fidélité?
Les compagnies d'assurance sont toujours à la recherche de moyens pour fidéliser leurs clients ou prendre l'avantage sur leurs concurrents. La politique d'exclusion, de disparition ou de franchise peut être l'un des moyens par lesquels une compagnie d'assurance adaptera sa politique pour sembler plus attrayante pour un consommateur. Certaines compagnies d'assurance automobile se réfèrent à cela comme l'option d'acheter une «renonciation de franchise».
Bien qu'il ait ses avantages, gardez à l'esprit que vous payez peut-être un peu plus pour ce type de couverture. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être comparer le coût de votre police d'assurance franchise contre le coût d'une police avec une franchise, surtout si vous n'êtes pas préoccupé par les petites créances.
Est-ce que votre police d'assurance offre une clause déductible disparaissant?
Certaines compagnies d'assurance offrent également des franchises qui disparaissent, réduisant le montant que vous payez pour votre franchise d'un certain pourcentage pour chaque année où vous êtes sans réclamation.
Comment un programme de fidélité déductible disparaissant peut vous faire économiser de l'argent
Si votre compagnie d'assurance a ce genre de programme ou de clause dans votre police, vous pourriez profiter des économies réalisées en augmentant votre franchise. Ces franchises qui disparaissent sont souvent limitées, ce qui signifie qu'ils ne paieront pas plus d'un montant maximum de la franchise.
Si, par exemple, votre compagnie d'assurance vous offre la possibilité de faire disparaître une franchise de 500 $, vous pouvez l'utiliser comme une stratégie pour obtenir une franchise de 1 000 $ et vous ne paierez que les premiers 500 $ parce qu'elle renonce à 500 $ (le plafond maximum) en raison de votre dossier de loyauté et de bonnes réclamations. Vous payez donc 500 $ dans la réclamation, mais vous bénéficiez d'un rabais de 1 000 $ sur le prix de la police, qui pourrait être réduit de 20%.
Assurez-vous de demander à votre représentant ou agent d'assurance les détails de votre police d'assurance, car ces types d'avantages promotionnels varient selon les compagnies d'assurances et peuvent être soumis à de nombreuses règles ou situations. Vous devrez faire le calcul pour savoir si vous économisez réellement de l'argent.
Les petites réclamations vous coûtent plus que vous obtenez à long terme en raison de pertes de réclamations sans escompte ou réclamations surtaxes, donc les petites franchises sont-elles vraiment utiles?
Gardez à l'esprit que faire de petites réclamations peut augmenter vos frais de police pendant plusieurs années à la suite d'une réclamation, alors au bout du compte, cette franchise de 200 $ est-elle vraiment un facteur décisif pour votre assurance.
Les publicités feront la promotion de ces franchises de franchise ou de disparition, et il n'y a aucun doute qu'il est bon de ne pas payer une franchise dans une réclamation; dans une perte importante, la franchise disparaissante peut être effacée par la renonciation, et c'est quelque chose à penser.
03 Maximiser votre épargne avant qu'une réclamation ne survienne: Franchises combinées
Avant de payer pour une franchise qui disparaît, vous pouvez également considérer que certaines compagnies d'assurance offrent une franchise combinée lorsque vous avez une perte qui affecte à la fois votre maison et votre voiture. Même si elle maintient des franchises distinctes dans le cas de réclamations distinctes, si vous aviez une réclamation qui exigeait un paiement de votre assurance habitation et automobile, avoir les deux polices avec une compagnie vous offrirait probablement l'avantage de n'avoir à payer qu'une seule franchise. Demandez à votre compagnie d'assurance à ce sujet et voir s'il est logique de mettre toutes vos assurances en un seul endroit.
Exemple de déduction combinée des économies de centaines de dollars
La voiture de Julie a été cambriolée alors qu'elle était en vacances. Sa voiture avait des vitres cassées et d'autres dommages, mais les voleurs se sont également débarrassés de 1500 $ de cadeaux qu'elle avait dans le coffre.
Parce que l'incident impliquait le vol du contenu du coffre (les cadeaux sont des biens personnels, donc tombent sous la politique du locataire), et les dommages à la voiture (cela tombe sous sa police d'assurance automobile) elle était fâchée d'apprendre qu'elle devrait payer deux franchises.
500 $ pour sa voiture déductible et 500 $ pour sa franchise de la police locative.
Si Julie avait assuré sa maison et sa voiture auprès d'une compagnie d'assurance qui ne facture qu'une seule franchise lorsque la police d'assurance habitation et la police d'assurance automobile sont tenues de payer une réclamation, elle se serait épargné 500 $. Au lieu de cela, elle a payé les deux franchises qui ont fini par lui coûter beaucoup plus cher.
Les franchises déductibles et les franchises combinées offrent des économies de coûts à long terme
Il y a deux façons d'économiser de l'argent avec l'assurance, l'une avant une réclamation, quand vous regardez ce que vous payez pour les primes d'assurance et l'autre après une réclamation, quand vous voyez combien d'argent vous aurez réellement. Idéalement, vous trouvez un moyen de faire les deux.
Savoir à quel moment votre franchise est annulée et de prendre cette partie de votre décision dans l'achat d'assurance est une façon cachée de maximiser combien vous obtiendrez dans un paiement d'assurance qui vous met dans une meilleure situation financière.
S'assurer auprès d'une entreprise afin d'éliminer les franchises multiples dans les réclamations qui affectent à la fois la maison et la voiture, vous permet également d'économiser de l'argent.
Autres façons d'économiser de l'argent sur votre assurance
Si vous cherchez toujours des façons d'économiser de l'argent sur votre assurance habitation, vous voudrez peut-être vérifier vos options de couverture d'assurance habitation et voir si vous avez la bonne politique pour vos besoins.
Les compagnies d'assurance sont très compétitives quand il s'agit d'obtenir ou de conserver des affaires, parfois il peut être payant de magasiner pour votre assurance ou négocier avec votre assurance habitation ou automobile jusqu'à ce qu'une combinaison des polices dont vous avez besoin vous donne le prix global le plus bas.
Vous pouvez finir par payer moins et obtenir plus en passant à une nouvelle compagnie d'assurance avec un peu de travail et de recherche.