Les paiements électroniques remplacent les chèques et les paiements par carte
La plupart des consommateurs utilisent déjà les paiements ACH, bien qu'ils ne soient pas familiers avec le jargon technique.
Lorsque les employeurs paient des salaires par dépôt direct ou que les consommateurs paient des factures par voie électronique à partir de comptes chèques , le réseau ACH est probablement responsable de ces paiements. Selon la NACHA, l'Electronic Payments Association derrière le réseau ACH, plus de 25 milliards de paiements ACH ont été effectués en 2016.
Notions de base de ACH
Les paiements ACH sont simplement des transferts électroniques d'un compte bancaire à un autre. Les utilisations courantes incluent:
- Un client paie un fournisseur de services.
- Un employeur dépose de l'argent sur le compte courant d'un employé.
- Un consommateur déplace des fonds d'une banque à l'autre.
- Une entreprise paie un fournisseur pour les produits.
- Un contribuable envoie des fonds à l'IRS ou des organisations locales en ligne .
Pour effectuer les paiements, l'organisation demandant un paiement (qu'elle souhaite envoyer des fonds ou recevoir des fonds) doit obtenir des informations de compte bancaire auprès de l'autre partie concernée. Par exemple, les employeurs exigent que les employés qui utilisent le dépôt direct fournissent les détails suivants:
- Le nom de la banque ou caisse populaire recevant des fonds
- Le type de compte dans cette banque (vérification ou épargne)
- Le numéro de routage ABA de la banque
- Le numéro de compte du destinataire
Avec cette information, un paiement peut être créé et acheminé vers le bon compte. Les mêmes détails sont requis pour effectuer des retraits préautorisés sur les comptes des clients.
Les paiements ACH sont généralement électroniques du début à la fin. Mais parfois, les chèques papier sont convertis en paiements électroniques et les fonds passent par le système ACH.
Avantages tout autour: Les paiements électroniques sont populaires pour plusieurs raisons.
- Parce qu'ils sont électroniques, les paiements ACH utilisent moins de ressources que les chèques papier traditionnels. Il n'y a pas besoin de papier, d'encre, de carburant pour transporter les chèques, de temps et de main-d'œuvre pour manipuler et déposer les chèques, et ainsi de suite.
- Les transactions électroniques facilitent le suivi des revenus et des dépenses. Avec chaque transaction, les banques créent un enregistrement électronique. Les outils de comptabilité et de gestion financière personnelle peuvent également accéder à cet historique des transactions.
Pourquoi les entreprises aiment les paiements ACH
Les entreprises bénéficient d'envoyer et de recevoir des fonds avec ACH.
Facile à manipuler: Lorsque les clients paient par chèque, les entreprises doivent attendre l'arrivée du courrier, puis déposer le chèque auprès d'une banque. Les paiements sont parfois perdus, et la saisie de ces paiements dans un système de gestion des documents exige beaucoup de main-d'œuvre. Les paiements électroniques sont reçus rapidement et de manière fiable, et il n'est pas nécessaire de transmettre les chèques à la banque et d'attendre quelques jours pour savoir quels chèques ont été rejetés .
Moins cher que le plastique: Pour les entreprises qui acceptent le paiement par carte de crédit, il en coûte moins cher de traiter un transfert ACH que de payer par carte de crédit.
Surtout lors de la collecte de paiements récurrents, ces économies s'additionnent, et l'automatisation de ces paiements ne fait qu'accroître les avantages. Cependant, ACH ne vous donne pas une réponse d'approbation / refus en temps réel comme le ferait un terminal de carte de crédit.
Paiements interurbains: Les entreprises peuvent accepter les paiements par ACH à distance, bien qu'il en soit de même pour les cartes de crédit. Si vos clients n'ont pas de carte de crédit ou préfèrent ne pas envoyer leurs informations de carte régulièrement, ACH peut fournir une solution.
Pour une discussion plus détaillée de ACH pour une utilisation professionnelle, voir Bases de traitement ACH
Pourquoi les consommateurs aiment payer avec ACH
Les consommateurs bénéficient également des paiements ACH.
Paiements faciles: il n'est pas nécessaire d'écrire des chèques, de réorganiser les chèques quand ils sont épuisés et d'obtenir des chèques par la poste à temps. Aucun frais ne sera ajouté à leurs cartes de crédit - les fonds proviennent directement de leur compte bancaire.
Pilote automatique: Si vous utilisez les paiements ACH automatiques, les clients n'ont pas besoin de garder un œil sur les factures ou de faire quoi que ce soit. Pour le meilleur ou pour le pire, tout fonctionne sur le pilote automatique.
En savoir plus sur comment et pourquoi les consommateurs utilisent ACH. Voir Débit ACH pour les consommateurs .
Comment accepter les paiements ACH des clients
Pour accepter les paiements d'ACH, vous devez vous associer à un processeur de paiement. Vous avez peut-être déjà une relation avec un, vous n'utilisez pas encore le service ACH. De nombreux processeurs de paiement vous aideront à prendre les paiements ACH, il est donc utile de faire le tour pour ceux qui font exactement ce dont vous avez besoin.
Commencez par demander à vos fournisseurs de services existants s'ils peuvent gérer les paiements ACH pour vous:
- La banque où vous conservez vos comptes d'entreprise
- L'entreprise qui traite déjà les paiements par carte de crédit (ou autre) pour vous
- Vos programmes populaires de fournisseurs de logiciels de comptabilité vous permettent de créer des factures et d'accepter les paiements par ACH
Les nouveaux processeurs de paiement entrent continuellement sur le marché, et ils peuvent convenir aux petites entreprises qui ont seulement besoin de faire des paiements ACH peu fréquents. Par exemple, Plooto vous permet d'envoyer ou de recevoir des paiements à partir de 1,00 $ chacun, et il n'y a pas de frais mensuels. Les grandes entreprises peuvent payer moins que cela pour ACH, mais cela peut être abordable si vous n'avez qu'une poignée de transactions chaque mois.
Combien ça coûte?
ACH est une option pour les entreprises de toute taille. Vous paierez naturellement moins si vous avez des volumes plus élevés, mais c'est la même chose pour les paiements par carte de crédit. La NACHA signale que les coûts moyens sont d'environ 11 cents par transaction. Pour les petites entreprises, les fournisseurs de services peuvent facturer trois à cinq fois plus (certains ne facturent que par transaction, tandis que d'autres incluent des frais mensuels ou prennent un pourcentage de chaque paiement). Selon la taille moyenne de vos billets, ces coûts pourraient être concurrentiels avec les coûts de traitement des paiements par carte de débit.
Soyez sûr de regarder la grande image lors de l'évaluation des alternatives: Cela ne coûte rien d'accepter les chèques, mais quel est le compromis? Le traitement de ces chèques prend du temps, et les fonds n'entrent probablement pas dans votre compte aussi rapidement. Pour certaines entreprises, comme les consultants qui ne reçoivent qu'un ou deux chèques par mois et pour lesquels le flux de trésorerie n'est pas un problème, cela peut être plus difficile que de mettre en place ACH. Mais d'autres pourraient sortir juste en créant plus de temps dans la journée.
Paiements personnels ACH
En tant qu'individu, vous pouvez envoyer ou recevoir des paiements via ACH si une entreprise ou une autre organisation se trouve de l'autre côté de la transaction. Les paiements ACH directs de personne à personne ne sont généralement pas une option, mais il est facile d'envoyer des fonds avec un intermédiaire impliqué.
Applications tierces: Plusieurs applications et services de paiement vous permettent d'envoyer gratuitement des fonds à vos amis et à votre famille. Ces applications fournissent un frontal à votre compte bancaire et utilisent souvent ACH pour effectuer des dépôts et des retraits pour vous.
Offres bancaires: Votre banque ou coopérative de crédit peut avoir un service de paiement P2P qui vous permet d'envoyer de l'argent. Ces services peuvent être de marque bancaire, ou ils peuvent faire partie de Zelle ou Popmoney .
Malheureusement, il n'est pas facile pour un individu de pointer dans les informations bancaires de quelqu'un d'autre et de compléter un transfert. Selon le service que vous utilisez, la personne que vous envoyez ou que vous recevez peut avoir besoin d'ouvrir un compte auprès de ce fournisseur de services pour effectuer un paiement (ou au moins fournir son numéro de compte bancaire et de routage bancaire au fournisseur de services).
Paiements le même jour
Les paiements ACH traditionnels durent généralement de deux à trois jours ouvrables, bien que les week-ends et les jours fériés puissent ralentir le processus. Dans le monde à la demande d'aujourd'hui, c'est trop lent, surtout pour un système électronique. Le même jour, les paiements ACH ont commencé en 2016, et les fonctionnalités sont en expansion, vous devriez donc vous attendre à voir bientôt des paiements plus rapides.