Apprenez comment fonctionnent les certificats de dépôt (CD)

Un moyen sûr de gagner plus

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Les certificats de dépôt (CD) sont parmi les placements sûrs disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit. Ils paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire , mais il ya un inconvénient: Pour utiliser un compte CD, vous devez verrouiller votre argent dans le compte, bien qu'il soit possible de sortir tôt.

Comment fonctionne un CD?

Les CD sont une forme de dépôt à terme . En contrepartie du taux d'intérêt plus élevé, vous vous engagez à conserver vos liquidités à la banque pendant un certain temps (par exemple, six mois, 18 mois ou plusieurs années).

Des taux plus élevés: Pour vous récompenser de cette promesse, la banque accepte de vous payer plus que ce que vous obtiendriez d'un compte d'épargne : Vous obtenez un rendement annuel en pourcentage plus élevé ( APY ) sur les fonds que vous déposez. Pourquoi la banque paie-t-elle plus? Parce qu'ils savent qu'ils peuvent utiliser votre argent pour des investissements à plus long terme comme des prêts, et vous ne viendrez pas le demander la semaine prochaine.

Options de terme: Lorsque vous ouvrez un CD, vous choisissez combien de temps vous voulez garder vos fonds bloqués. Cette période est appelée le terme , et les termes communs comprennent 6, 12, 18 et 60 mois, même si d'autres termes sont disponibles.

Est-ce que le long terme est meilleur? Vous gagnez généralement plus quand vous partez avec des termes plus longs. Mais les termes plus longs ne sont pas toujours la meilleure idée. Pour commencer, vous pourriez avoir besoin de votre argent avant la fin du terme. Si vous retirez vos fonds tôt (ce qui est presque toujours une option, mais dans de rares cas, les banques et les coopératives de crédit ont refusé ces demandes), vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé .

Cette pénalité aura une incidence sur tout intérêt que vous avez gagné, et elle pourrait même vous faire perdre votre dépôt initial. En raison de cette pénalité, il vaut mieux garder votre argent dans un compte d'épargne si vous en avez bientôt besoin.

Dates d'échéance: À la fin de la période de validité de votre CD, le CD arrive à maturité et vous devez décider quoi faire ensuite.

À l'approche de la fin du CD, votre banque vous informera que votre CD est sur le point de prendre de l'âge et vous proposera plusieurs options. Si vous ne faites rien, dans la plupart des cas votre argent sera réinvesti dans un autre CD avec le même terme que celui qui vient d'arriver à maturité.

Par exemple, si vous étiez dans un CD de six mois, ils vous mettraient automatiquement dans un autre CD de six mois. Notez que le taux d'intérêt peut être plus élevé ou plus bas que le taux que vous aviez précédemment - il n'y a aucune garantie que vous puissiez garder le même taux.

Si vous voulez faire autre chose que de réinvestir dans un nouveau CD, vous devez en informer votre banque avant la date limite de renouvellement. Vous pouvez transférer les fonds sur votre compte chèque ou votre compte d'épargne, ou vous pouvez passer à un autre CD avec une durée plus ou moins longue.

Comment commencer à utiliser des CD

Pour mettre de l'argent dans un CD, contactez votre banque ou coopérative de crédit.

La plupart des banques - en particulier les banques en ligne - expliquent vos options et vous permettent de faire des investissements en ligne sur CD. Vous pouvez également appeler le service clientèle, ou même parler avec un banquier en personne.

Expliquez le montant que vous souhaitez investir et posez des questions sur les pénalités de retrait anticipé et les produits CD alternatifs. La banque peut avoir des options de CD supplémentaires qui vous conviennent mieux, qu'elles offrent des taux plus élevés, plus de flexibilité ou d'autres fonctionnalités.

Une fois que vous avez transféré de l'argent sur un CD, un compte distinct apparaît sur vos relevés ou votre tableau de bord en ligne. Les CD peuvent être détenus dans presque n'importe quel type de compte, y compris les comptes de retraite individuels (IRA) , les comptes conjoints, les fiducies et les comptes de garde .

Stratégies pour l'utilisation de CD: échelles et plus

Les CD à plus long terme semblent souvent plus attrayants que les CD à plus court terme parce qu'ils paient plus cher. Cependant, ils ne sont pas toujours le bon choix. Par exemple, un CD de cinq ans verrouille l'argent pendant longtemps - il est difficile de prédire si vous aurez besoin de cet argent dans cinq ans.

De plus, si vous achetez un CD lorsque les taux d'intérêt sont bas, vous pouvez vous enfermer dans un CD payant pour les cinq prochaines années - et si les taux d'intérêt (et donc les CD ) augmentaient au cours des deux prochaines années? Vous pourriez être mieux d'utiliser des CD à plus court terme qui renouvellent avec des taux plus élevés.

Si vous souhaitez utiliser des CD à plus long terme, évaluez les stratégies qui vous aideront à optimiser votre épargne. La stratégie la plus commune que les investisseurs CD utilisent est l'échelle: Achetez plusieurs CD différents avec des termes différents de sorte que vous aurez de l'argent disponible à intervalles réguliers. Les échelles vous aident à éviter d'enfermer tout votre argent dans un CD peu payant, et elles vous aident à éviter d'encaisser tôt et de payer des pénalités. Pour plus de détails, lisez comment utiliser les échelles CD .

Une autre façon de vous protéger est d'utiliser des CD qui offrent de la flexibilité. Ils pourraient vous permettre de:

Comme vous pouvez vous y attendre, les CD offrant plus de flexibilité offrent des taux d' intérêt de départ plus bas.

CD Sécurité

En ce qui concerne la sécurité, les CD sont similaires à l'argent dans votre compte épargne ou chèque . En supposant que vos dépôts sont assurés par la FDIC (ou couverts par l' assurance NCUA si vous utilisez une caisse de crédit ), vous avez une garantie gouvernementale. Le gouvernement des États-Unis veillera à ce que vous récupériez tout votre argent si votre banque venait à faire faillite. C'est à peu près aussi sûr que possible.

Avec n'importe quel investissement, vous devez choisir entre le risque et la récompense potentielle. Les CD se situent à l'extrémité du spectre à faible risque et à faible rendement. Ils sont un excellent endroit pour garder de l'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre parce que vous devez le dépenser dans les prochaines années. Si vous n'utilisez pas l'argent pendant plusieurs décennies, évaluez les autres investissements ainsi que les CD pour vos objectifs à long terme.

Si vous investissez dans des CD, vous souhaiterez naturellement obtenir les meilleurs taux possibles. Pour un CD donné (CD de six mois pour 1 000 $, par exemple), différentes banques et coopératives de crédit offrent des taux d'intérêt différents . Pour maximiser l' APY que vous gagnez sur vos économies, utilisez des stratégies et des produits qui correspondent à vos objectifs, et faites le tour.

Combien de temps?

Vous savez déjà que les CD à long terme paient généralement (mais pas toujours) plus que les CD à plus court terme. Est-ce que cela signifie simplement que vous devriez toujours choisir des CD à long terme pour maximiser les gains?

Pas nécessairement. En plus de garder votre argent sous clé lorsque vous en avez besoin, les CD à plus long terme peuvent vous faire manquer lorsque les taux d'intérêt augmentent. Si vous recevez une somme forfaitaire en espèces que vous voulez mettre dans des CD, le rendement que vous obtenez dépend de combien les taux d'intérêt sont élevés le jour où vous achetez votre CD. Si les taux d'intérêt sont particulièrement bas, même les CD à long terme paieront très peu - et vous verrouillerez ce maigre rendement pour plusieurs années à venir.

Il est impossible de faire des calculs précis, mais il vaut la peine de prêter attention à ce que font les taux d'intérêt et de faire des suppositions sur la façon dont l'avenir pourrait se dérouler. Vous pourriez deviner faux, alors assurez-vous de couvrir vos paris. Encore une fois, les échelles CD vous aident à éviter les problèmes qui viennent de deviner faux en étalant vos dates de maturité et en vous donnant un système à suivre.

Si vous croyez que les taux d'intérêt sont élevés et qu'ils vont seulement baisser, les CD à long terme pourraient avoir du sens. Gardez juste à l'esprit qu'il est impossible de prédire l'avenir.

Types de CD

Les CD ont plusieurs formes. Les banques et les coopératives de crédit continuent d'offrir de nouvelles options aux clients. Traditionnellement, vous pouvez décrire un CD comme suit:

Ce n'est plus le cas.

Les CD liquides (ou CD sans pénalité) vous permettent de retirer vos fonds à tout moment sans payer de pénalité de retrait anticipé. Cette flexibilité vous permet d'être agile et de transférer vos fonds vers un CD payant plus élevé si l'occasion se présente.

Si vous pouvez éviter de payer une pénalité, pourquoi ne pas toujours utiliser des CD liquides? La flexibilité a un prix: les CD liquides paient des taux d'intérêt plus bas que les CD que vous avez verrouillés, toutes choses égales par ailleurs. C'est logique si vous regardez les choses du point de vue de la banque - ils prennent tous les risques. Pourtant, si vous êtes confiant que les taux augmenteront bientôt, et vous avez raison, gagner moins pour une courte période pourrait valoir la peine si vous pouvez passer à un taux plus élevé plus tard.

Si vous envisagez d'utiliser un CD liquide, assurez-vous de bien comprendre les restrictions. Tandis que vous appréciez une certaine flexibilité, le produit peut ne pas être aussi simple que vous le pensez. Parfois, vous êtes limité à quand vous pouvez retirer des fonds, et il peut y avoir des restrictions sur combien vous pouvez prendre à un moment donné.

Les CDs de Bump-up offrent un avantage similaire aux CD liquides: vous ne vous retrouvez pas avec un faible rendement si les taux d'intérêt augmentent après l'achat d'un CD. Avec un CD de récupération, vous conservez votre compte de CD existant et passez à un nouveau taux plus élevé (en supposant que votre banque offre des taux plus élevés). Pour obtenir la prime, vous devrez peut-être informer votre banque que vous souhaitez exercer votre option de majoration. Si vous ne faites rien, la banque suppose que vous maintenez le taux existant. Vous n'obtenez pas de remises illimitées, alors vous attendez peut-être que les taux augmentent.

Les CD «Bump-up», comme les CD liquides, commencent à payer des taux d'intérêt plus bas que les CD standard. Si les taux augmentent suffisamment, vous pouvez en sortir. Si les taux restent stagnants ou tombent, vous auriez été mieux avec un CD standard.

Les CD sponsorisés sont une autre alternative. Parfois, ils offrent de meilleurs taux, et parfois, il vaut mieux aller directement à votre banque ou coopérative de crédit. Les CD sponsorisés sont des CD vendus dans des comptes de courtage . Au lieu d'ouvrir un compte auprès d'une banque et d'utiliser leur sélection de CD, vous pouvez acheter des CD sponsorisés auprès de nombreuses banques et les conserver tous au même endroit. Cela vous donne la possibilité de choisir, mais les CD sponsorisés comportent des risques supplémentaires. Pour commencer, vous voudrez vous assurer que toute banque que vous envisagez est FDIC assuré- CD sans assurance sont susceptibles de payer plus (pas étonnant), alors ils peuvent attirer votre attention. En outre, sortir d'un CD négocié tôt peut être difficile. Pour plus de détails, lisez Comment fonctionnent les CD sponsorisés .

Comparer les prix

Si vous voulez enregistrer avec un CD, vous pouvez certainement le faire partout où vous avez déjà des comptes d'épargne et de vérification. Cependant, vous pourriez faire un peu mieux si vous magasinez. Que cela vaut la peine ou non de faire du shopping dépendra du montant que vous pouvez gagner (il ne sert à rien d'ouvrir un nouveau compte si vous ne gagnez que 7 $ de plus sur un an - votre temps vaut plus que ça).

Vérifiez les annonces locales: Pour trouver de bonnes affaires, recherchez des "spéciaux" auprès des banques locales et des coopératives de crédit. Ceux-ci peuvent apparaître dans les publicités en ligne ou dans les sources de nouvelles locales. Lorsque les banques et les coopératives de crédit veulent attirer des dépôts, elles offrent des taux d'intérêt particulièrement élevés pour attirer votre attention. Comme toujours, n'oubliez pas que si quelque chose semble trop beau pour être vrai, vous n'obtenez probablement pas l'histoire complète. Utilisez des produits assurés par la FDIC (ou des CD assurés par le NCUSIF si vous utilisez une caisse de crédit ).

Allez en ligne: recherchez également des offres dans les banques Internet uniquement . Étant donné que les banques en ligne n'ont pas les mêmes frais généraux que les institutions traditionnelles, elles pourraient offrir des taux plus élevés (ce n'est que l'une des raisons pour lesquelles les services bancaires sont en ligne ).

Il suffit de demander: Enfin, n'ayez pas peur de demander à votre banquier un meilleur taux. Surtout si vous travaillez avec une petite banque ou une coopérative de crédit et que vous faites des affaires importantes avec eux, vous pourriez peut-être gagner un peu plus.