Comment fonctionnent les pénalités de CD et comment éviter de les payer

Encaisser dans un CD avant qu'il n'arrive à maturité ? Cela pourrait vous coûter. Les banques et les coopératives de crédit imposent souvent des pénalités pour les retraits anticipés de CD. Vous devrez peut-être payer la pénalité si c'est votre seule option, mais cela vaut la peine de savoir comment ces pénalités fonctionnent et comment vous pouvez les éviter.

Les CD sont de grands investissements si vous voulez garder l'argent en toute sécurité. Les fonds peuvent être assurés FDIC (le cas échéant), et vous pouvez gagner plus d'intérêt que vous obtiendrez d'un compte d'épargne .

Mais les CD sont conçus pour être des investissements à plus long terme. Contrairement à votre compte chèque , qui permet plusieurs transactions (dépôts et / ou retraits) chaque jour, les CD sont destinés à être laissés à eux-mêmes.

Exemple de programme de pénalité

Si vous vous retirez tôt, les banques vous imputeront généralement une pénalité qui correspond à une partie de l'intérêt que vous auriez gagné si vous déteniez le CD jusqu'à l'échéance. Vous pourriez le voir cité comme "90 jours d'intérêt" pour un retrait anticipé. Il n'y a pas de montant maximum de pénalité, alors assurez-vous de lire les petits caractères. Un exemple de programme de pénalité pourrait ressembler à:

Encore une fois, les banques établissent leurs propres politiques, qui peuvent être plus ou moins tolérantes. Vérifiez auprès de votre banque avant d'acheter un CD - et certainement avant d'encaisser tôt.

Marcher avec moins

En plus de manquer de l'argent que vous auriez gagné, vous pouvez réellement perdre de l'argent et repartir avec moins que vous avez déposé dans un CD.

Par exemple, un CD de 12 mois est facile à imaginer si vous encaissez après 11 mois. Vous allez probablement marcher avec plus que ce que vous avez initialement mis dans le CD (pas autant que cela aurait pu être, mais au moins vous avez gagné quelque chose). Mais que faire si vous encaissez après 2 mois? Vous n'avez pas encore gagné six mois d'intérêt et vous ne le ferez jamais - mais la banque prendra toujours ce montant.

Pour ce faire, ils vont "envahir le principal" ou prendre une partie de votre dépôt initial.

Comment éviter les pénalités CD

Si vous devez absolument encaisser tôt, voyez s'il y a moyen d'éviter les pénalités. D'abord, ça ne fait jamais de mal de demander. Si vous êtes dans une institution amie ou une petite coopérative de crédit , le personnel peut renoncer à la pénalité pour vous. Sinon, tout ce qu'ils peuvent dire c'est "non". Vous devrez le faire en personne (ou peut-être par téléphone) si vous demandez une dispense - un système automatisé ne vous servira probablement pas.

De plus, vous pourriez être admissible à une dispense de décès, d'invalidité, de retraite et d'autres événements de la vie. C'est là qu'il est important (encore une fois) de parler directement avec un représentant et de savoir si vous pouvez bénéficier d'une dérogation.

Pour éviter les pénalités dans le futur (sans prédire l'avenir), vous pouvez essayer d'utiliser des options plus flexibles. Les CD ne sont pas de mauvaises options - vous gagnez plus en promettant de laisser votre argent seul - mais il pourrait y avoir de meilleures alternatives si vous continuez à payer des pénalités.

La raison derrière les pénalités du CD

La banque s'attend à ce que vous gardiez votre argent investi pendant une période minimale (comme 6 mois, un an ou 5 ans). En retour, la banque est prête à vous offrir un taux plus élevé. La banque bénéficie d'une certaine certitude quant à la durée d'utilisation de votre argent et vous n'avez pas de coûts de transaction fréquents avec cet argent.

Pourquoi la banque ne peut-elle pas vous donner le taux le plus élevé et vous permettre d'utiliser l'argent quand vous en avez envie?

Parce que la banque a également pris des engagements avec l'argent. La banque prête de l'argent à d'autres clients et achète des placements qui ont des échéances similaires à celles des CD.

Si vous exigez votre argent tôt, la banque pourrait devoir payer une «pénalité» ailleurs. Pour plus de détails, voyez comment les banques font de l'argent avec votre argent.