Apprenez comment fonctionnent les échelles de CD

Préparez-vous pour des dépenses inattendues et de meilleurs taux

Un certificat de dépôt (CD) peut vous aider à augmenter vos revenus à la banque , mais vous devrez bloquer votre argent pendant plusieurs mois ou années. Heureusement, une stratégie d'échelonnement de CD peut vous aider à garder une certaine flexibilité et potentiellement maximiser vos revenus.

Nous allons passer en revue des exemples détaillés ci-dessous, mais l'idée derrière une échelle CD est que vous achetez plusieurs CD avec des dates d'échéance à divers moments dans le futur.

Avantages des échelles de CD

Les CD sont assortis de conditions: Vous devez attendre qu'un CD arrive à maturité avant de pouvoir retirer de l'argent. Si vous retirez des fonds plus tôt, vous devrez payer une pénalité - peut-être plus que ce que vous avez gagné en intérêt. Vous pouvez acheter des CD «liquides» qui vous permettent de retirer des fonds à tout moment , mais ces produits ont tendance à payer moins que les CD traditionnels.

Une échelle CD est une stratégie simple pour gérer les défis de l'investissement dans les CD.

Besoin d'argent: Si vous avez besoin d'argent sur vos CD, vous ne devrez peut-être pas attendre longtemps si vous utilisez une échelle. Un de vos CD devrait bientôt arriver à maturité - en fournissant de l'argent liquide sans pénalité - et j'espère que vous n'aurez pas besoin de tout votre argent à la fois.

Changement des taux d'intérêt: Lorsque vous investissez de l'argent dans des CD, vous êtes généralement bloqué avec le taux d'intérêt disponible lorsque vous achetez le CD. Lorsque les taux sont élevés, cela fonctionne en votre faveur, mais il est regrettable de voir les taux augmenter après que vous ayez verrouillé un taux bas.

Avec une échelle de CD, vous continuerez à réinvestir au fil du temps, donc vous mettrez à jour votre taux périodiquement.

CD Ladder Exemple

Une échelle de CD est une série de CD mis en place pour mûrir au fil du temps. Par exemple, vous pourriez avoir 10 000 $ à investir dans des CD, mais vous ne voulez pas rester aux prises avec les taux actuels ou bloquer tout votre argent pendant plusieurs années.

Vous pouvez construire une échelle en utilisant l'approche suivante:

  1. 2 500 $ vont dans un CD d'un an.
  2. 2 500 $ vont dans un CD de deux ans.
  3. 2 500 $ vont dans un CD de trois ans.
  4. 2 500 $ vont dans un CD de quatre ans.

Chaque année (à compter de la maturité du CD d'un an), vous retournez vos fonds arrivant à échéance dans la partie longue de l'échelle. Poursuivant l'exemple ci-dessus, le CD original de deux ans ne dispose que d'un an avant l'échéance, le CD original de trois ans n'a plus que deux ans, et ainsi de suite. Pour revenir à votre conception d'échelle originale, il vous suffit de remplacer le CD de quatre ans. Chaque année, le cycle continue, et vous pouvez simplement répéter le processus (en ajoutant un nouveau CD de quatre ans à la fin de votre échelle).

L'exemple ci-dessus est une échelle relativement simple, mais vous pouvez obtenir plus compliqué si vous voulez - en ajoutant des intervalles de six mois ou des CD à plus long terme. Cependant, le maintien de l'échelle devient plus difficile à mesure que vous ajoutez de la complexité. Vous pourriez avoir le temps et le désir de construire une échelle complexe maintenant, mais les choses pourraient changer à l'avenir.

CD Ladder Length

Combien de temps devrait durer votre échelle de CD? Cela dépend de ce que vous essayez d'accomplir. La plupart des gens s'arrêtent à trois ou cinq ans. Les CD avec des échéances longues paient des taux plus élevés parce que vous prenez plus de risque de taux d'intérêt et de liquidité, donc une échelle CD plus longue devrait vous rapporter un peu plus.

Cela dit, si vous établissez une échelle à long terme alors que les taux d'intérêt sont bas, vous pourriez en fait gagner moins si les taux augmentent assez rapidement - cela dépend simplement de votre calendrier et de la façon dont l'avenir se déroule.

Pour aller à long terme, vous devez être à l'aise avec le verrouillage de l'argent. Pour les objectifs à long terme, il est sage de parler avec un planificateur financier agréé afin d'explorer quelles stratégies à long terme correspondent le mieux à vos objectifs.

À quelle distance?

Vous devez également décider à quelle distance chaque échelon doit être. Devriez-vous utiliser des CD de trois mois ou des CD de deux ans? La plupart des gens se fixent des échéances de six mois ou d'un an dans une échelle CD. Si vous allez plus court, l'échelle de CD devient un projet à haute maintenance (et vous avez moins de chances de le maintenir). Cependant, vous pouvez faire preuve de créativité avec les échelles de CD pour atteindre tous les objectifs que vous avez. Par exemple, vous pouvez calculer les échéances pour correspondre à des dépenses prévisibles comme les frais de scolarité.

Quand les échelles CD s'avèrent difficiles

Les échelles CD peuvent vous aider à investir dans des CD tout en gérant les risques de dépenses imprévues ou de hausse des taux d'intérêt. Cependant, il existe plusieurs situations où il vaut mieux les éviter.

Utilisation à court terme: Une échelle de CD est un programme à long terme. Si vous ne vous en tenez pas au programme, il pourrait y avoir de meilleures alternatives. Si vous pensez que vous devrez décomposer l'échelle et retirer de l'argent, toute pénalité de retrait anticipé pourrait faire plus que supprimer l'intérêt supplémentaire que vous gagnez. Un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire sera plus liquide et permettra des retraits sans pénalité.

Taux en mouvement: Une échelle de CD vous permet d'éviter de faire des prédictions sur les mouvements de taux d'intérêt - quel que soit le taux, c'est ce que vous commencerez à gagner. Cependant, si vous pouvez prédire que les taux sont sur le point d'augmenter, il peut être payant d'attendre la construction de votre échelle ou de garder les échéances à court terme. De même, si vous savez que les taux sont sur le point de tomber, une échelle qui penche vers des échéances plus longues pourrait avoir du sens.

Le point d'utilisation des échelles CD est d'éviter de penser à ces choses, mais il peut arriver un moment où vous pouvez raisonnablement prédire ce que les taux d'intérêt CD feront.

Alternatives à CD Ladders

Si vous décidez de ne pas utiliser une échelle CD, où d'autre pouvez-vous mettre de l'argent?

Comptes à haut rendement: Les comptes d' épargne peuvent constituer une alternative appropriée. Les banques en ligne peuvent payer autant que certains CD, et les comptes du marché monétaire peuvent être un terrain d'entente entre les CD et les comptes d'épargne. Vous pourriez également vous intéresser aux comptes de «récompenses» ou de taux d'intérêt, qui paient des intérêts élevés sur les liquidités liquides. Le problème avec ces alternatives est que vous n'obtenez pas un taux garanti. Les taux d'intérêt vont fluctuer, et s'ils descendent, alors vous auriez pu être mieux dans un CD.

Stratégie de balle: Si vous savez quand vous aurez besoin de tout votre argent de CD et que vous ne voulez pas continuer à faire du vélo, une stratégie d'investissement de balle peut travailler pour vous. Pour utiliser cette approche, achetez tous vos CD afin qu'ils mûrissent en même temps. Vous pouvez acheter les CD au cours de plusieurs années, mais vous choisissez des échéances qui se produisent à peu près en même temps. Cette stratégie peut être utile pour une dépense connue.

Stratégie Barbell: Avec une approche d'haltères, vous n'achèterez que deux types de CD: les échéances à court et à long terme. Au lieu de répartir vos dates de maturité au fil du temps, vous vous en tenez aux options les plus longues et les plus courtes disponibles (en omettant les CD de durée intermédiaire). Par exemple, vos fonds pourraient être entièrement constitués de CD de six mois et de CD de quatre ans, avec la moitié de votre argent dans chacun.