Avantages et inconvénients des comptes CD flexibles
Les CDs liquides résolvent les problèmes ci-dessus, mais comme tout, ils ont leurs avantages et leurs inconvénients.
Qu'est-ce qu'un CD Liquid?
Un CD liquide est un CD qui vous permet de sortir votre argent avant que le CD arrive à maturité sans payer de pénalités de retrait anticipé .
Ils sont parfois connus comme des CD «sans risque» ou «cassables», selon l'endroit où vous banque.
Avec les CD standard, votre banque facturera des frais si vous retirez vos fonds plus tôt. Parfois, vous paierez même plus que ce que vous avez gagné en intérêt - de sorte que vous finirez avec moins que vous avez commencé avec (ils tireront de l'investissement principal original). Par exemple, si vous achetez un CD de 12 mois, vous devrez peut-être payer six mois d'intérêt pour vous retirer avant la date d'échéance. Si vous avez seulement eu le CD pendant trois mois, cette pénalité de six mois coûtera plus que vous avez gagné.
Les CD liquides sont différents. En supposant que vous respectiez toutes les règles de la banque (voir ci-dessous), vous pouvez effectuer des retraits anticipés sans pénalité. C'est une bonne nouvelle si vous avez besoin d'argent tôt.
Des compromis
Il n'y a pas de repas gratuit, alors quel est le coût d'utilisation d'un CD liquide? En général, ces CD paient moins d'intérêt que les CD standard - et cela est logique parce que vous avez la liberté de retirer vos fonds.
Vous gagnerez moins sur vos économies avec un CD liquide, mais votre risque est plus faible. Cela rend plus facile de s'engager sur un CD lorsque les taux d'intérêt sont bas (mais devraient augmenter à une date inconnue dans le futur). Vous pouvez également vivre avec un fonds d'urgence plus maigre en épargne si vous savez que vous avez des fonds de sauvegarde disponibles dans les CD liquides.
Est-ce que le taux inférieur en vaut la peine? Cela dépend de votre situation, bien sûr. Il y a d'autres alternatives.
Comment ils travaillent
Obtenir de l'argent à partir d'un CD liquide n'est pas aussi simple que d'appeler la banque quand vous en avez envie (mais ce n'est pas loin). Chaque banque et chaque coopérative d'épargne et de crédit étant différentes, vous devrez examiner la police auprès de votre institution financière avant d'acheter un CD.
Combien: certaines banques vous permettent de retirer 100% du solde de votre compte à partir de CD liquides, alors que d'autres vous demandent de conserver un certain pourcentage de votre dépôt initial dans le compte. Certains exigent simplement que vous gardiez un montant minimum dans le compte pour éviter les pénalités.
Le moment est important: dans la plupart des banques, vous devez attendre au moins une semaine après avoir ouvert votre CD-ROM liquide pour retirer les fonds - alors n'investissez pas d'argent dont vous aurez besoin tout de suite. Après cela, certaines banques permettent des retraits sans pénalité mensuels ou hebdomadaires, tandis que d'autres permettent un seul retrait sans pénalité pendant la durée de votre CD.
Payer une pénalité: si vous ne pouvez pas respecter les critères de retrait sans pénalité de votre CD liquide, vous pouvez toujours avoir la possibilité de «casser» votre CD et de payer des pénalités. Ce serait dommage car vous gagneriez moins d'intérêt et devrez payer des frais, mais cela pourrait être nécessaire en cas d'urgence.
Alternatives aux CD liquides
Avant d'utiliser un CD liquide, évaluez toutes les options. Trouvez une solution créative qui correspond à votre personnalité de vie et d'argent. Quelques exemples sont ci-dessous.
Fonds d'urgence solide: gardez un fonds d'urgence adéquat pour couvrir la plupart des balles incurvées de la vie, et mettez le reste de votre «argent sûr» dans des CD standards. S'il s'avère que vous avez besoin de plus que ce que vous avez dans le fonds d'urgence, allez-y et cassez un CD (et payez des pénalités). Ce n'est pas quelque chose que vous avez l' intention de faire, et cela ne devrait pas arriver assez souvent pour casser la banque.
Échelles CD: une stratégie d'échelonnement garantit que vous avez toujours un CD qui arrivera à maturité dans un proche avenir (dans un délai de trois à six mois). Si vous n'avez pas besoin d'argent immédiatement , ces échéances régulières peuvent vous aider à traverser les points sensibles. De plus, si les taux d'intérêt augmentent, vous continuerez à réinvestir à des taux plus élevés.
Comptes du marché monétaire: si vous ne voulez vraiment pas verrouiller votre argent, regardez dans les comptes du marché monétaire comme une alternative aux CD liquides. Ils paient presque autant que des CD, mais vous avez la possibilité d'écrire quelques chèques et de déplacer l'argent (même si les comptes du marché monétaire ont aussi des limites - vérifiez auprès de votre banque).