Taux d'escompte et économie
Les conditions économiques sont le facteur le plus important dans les taux d'intérêt bancaires. Si vous gagnez beaucoup ou peu dépend des taux dans le monde entier.
Pour la plupart, les taux d'intérêt bancaires suivent d'autres taux. Lorsque les taux sont bas, vous ne gagnerez pas beaucoup sur vos économies à la banque; Lorsque les taux d'intérêt augmentent en général, les taux bancaires suivront.
Les taux sont les plus bas pendant la période économique lente. Il n'y a pas beaucoup de demande d'argent, donc vous n'êtes pas récompensé pour le remettre à votre banque. Il n'y a pas une file de clients qui tapent à la porte de la banque pour demander des prêts. La banque est heureuse de prendre votre argent, mais ils ne peuvent pas faire grand-chose avec, donc ils vous paient un taux bas.
Banque différente, taux différent
La plupart des taux d'intérêt bancaires sont à peu près au même niveau, mais il y aura certainement des différences. Certaines banques paient plus que d'autres pour le même produit (comme les comptes d'épargne, par exemple). Il n'est pas rare de trouver une différence de 1 % APY ou plus entre les banques, et cela peut s'additionner.
Pourquoi certains taux d'intérêt bancaires sont-ils plus élevés que d'autres? Les banques augmentent les taux lorsqu'elles veulent recueillir de l'argent.
S'ils ont besoin d'obtenir des dépôts, un taux élevé sur les comptes d'épargne attirera de l'argent. Si d'un autre côté, ils n'ont pas besoin de liquidités, ils peuvent garder les taux plus bas.
Les banques ont différentes approches pour gagner de l'argent . Certains prennent des dépôts et les prêtent, tandis que d'autres adoptent une approche plus variée (gagner des revenus et des honoraires d'autres services comme les cartes de crédit et les affaires auxiliaires).
Selon l'économie - peut-être l'économie locale pour les petites banques et les coopératives de crédit - vous constaterez que les banques «emprunteuses et prêteuses» changent de taux à mesure que les besoins de leurs clients changent.
La structure organisationnelle est également importante. Certaines banques ont des actionnaires qui exigent que la banque croisse (et / ou partagent le revenu avec les actionnaires), et il est difficile pour ces banques de payer des taux élevés aux déposants. Cependant, certaines banques ne peuvent conserver que ce dont elles ont besoin pour payer les factures et partager le reste du revenu (des prêts, des frais de guichet automatique , etc.) avec les titulaires de comptes. Les petites banques et les coopératives de crédit sont les plus susceptibles d'adopter ce dernier modèle.
Obtenez de meilleurs taux d'intérêt bancaires
Que pouvez-vous faire pour obtenir les meilleurs tarifs ? Si les taux, en général, sont bas, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour changer l'économie - mais vous pouvez rechercher les taux à l'extrémité supérieure de la fourchette des taux disponibles.
Tout d'abord, déterminez s'il vaut la peine de courir après des taux d'intérêt bancaires plus élevés. La plupart des gens n'ont pas besoin du taux le plus élevé (ou même un taux de dix pourcentages). Faites le calcul et découvrez combien vous gagnerez si vous devez changer de banque, et rappelez-vous que votre argent peut être «inactif» - ne pas générer d'intérêt - pendant que vous le déplacez.
Si vous avez besoin de gagner plus, faites le tour. Commencez par enquêter sur au moins une des institutions suivantes:
- Grandes banques traditionnelles
- Petites banques communautaires
- Banques en ligne
- Les coopératives de crédit
Lorsque vous magasinez, recherchez des «spéciaux». Lorsque les banques veulent recueillir des actifs, elles placent souvent des annonces dans les journaux locaux, les panneaux d'affichage et d'autres médias. Les taux qu'ils annoncent ne peuvent pas durer éternellement, mais vous savez que vous allez faire OK - au moins pendant un moment. Les sites Web et les forums dédiés aux «offres» sont également un endroit idéal pour vérifier, y compris:
- Slickdeals.net
Enfin, parlez au personnel des petites banques et des coopératives de crédit si vous avez des actifs importants. Demandez ce qu'ils peuvent offrir si vous leur apportez vos dépôts - le président de l'institution peut être juste au bout du couloir, et vous pouvez obtenir une bonne offre sur place. Considérez combien de temps vous pouvez verrouiller les actifs, et demandez ce qu'ils peuvent offrir pour un engagement de 12 ou 36 mois.
Si vous êtes confronté à des institutions que vous ne connaissez pas, assurez-vous qu'elles sont assurées par la FDIC (ou par la NCUSIF si elle est une caisse de crédit ). Il est possible de gagner plus en prenant des risques supplémentaires, mais ce n'est peut-être pas ce qui vous intéresse.