Pourquoi avez-vous besoin de crédit
Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, personne ne sait si vous avez remboursé des prêts dans le passé et les prêteurs ont tendance à hésiter à prêter à de nouveaux emprunteurs (ou à ceux qui sont tombés dans une mauvaise passe récemment).
Un bon crédit peut aider dans plusieurs domaines.
Emprunt: L'utilisation la plus courante pour le crédit est l'approbation du prêt. Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs regardent principalement vos antécédents d'emprunt et votre revenu disponible pour rembourser le prêt . Si vous êtes un emprunteur expérimenté avec une solide expérience de paiement à temps, il est plus facile d'obtenir l'approbation. Au fil du temps, vous pouvez obtenir approuvé pour des prêts de plus en plus importants , y compris les prêts au logement.
Location: Un bon crédit peut vous aider lors de la location d'une maison ou d'un appartement. Les propriétaires ne vous connaissent pas, alors ils utilisent les scores de crédit comme un moyen de vous évaluer en tant que locataire. Ce n'est pas toujours une jauge précise, mais certains propriétaires accordent beaucoup de confiance à ces résultats, alors vous êtes mieux avec un bon crédit (ou au moins un manque d'éléments négatifs dans vos antécédents de crédit). Certains propriétaires utilisent des notes spécialisées pour examiner plus que votre historique d'emprunt et les documents publics qui sont inclus dans les scores de crédit standard .
Postuler pour un emploi: Le crédit peut également affecter votre capacité à trouver un emploi. Pour de nombreux postes, votre crédit n'est pas un problème. Mais si vous voulez gérer des fonds ou travailler sur des projets de haute sécurité, un mauvais crédit peut nuire à vos chances d'obtenir une offre.
Scores d'assurance: Lors de l'achat d'une assurance auto, votre crédit peut affecter votre capacité d'achat et les taux que vous payez.
Comme pour la location, il n'y a pas de parallèle direct entre votre crédit et votre comportement de conduite, mais les scores d'assurance sont une réalité .
Qui a besoin de créer du crédit?
Pour vivre dans le monde moderne, vous avez besoin de crédit. Bien sûr, vous pouvez vivre sans un pointage de crédit, mais certaines choses seront plus difficiles , et si vous changez d'avis un jour, vous devrez recommencer à zéro. Il n'est pas nécessaire d'emprunter de façon imprudente ou de payer plus d'intérêts que nécessaire - le crédit et l'emprunt sont simplement des outils que vous pouvez utiliser lorsque c'est approprié.
Aucun historique: Si vous n'avez jamais emprunté dans le passé, ou si vos prêts antérieurs ne sont pas dans les dossiers des trois principales agences d'évaluation du crédit, vous devez établir un historique de crédit. Cela peut être le cas si:
- Vous n'avez jamais emprunté auparavant (que vous soyez jeune ou que vous ayez évité la dette).
- Vous êtes récemment arrivé aux États-Unis.
Éléments négatifs dans votre historique: Si vous avez emprunté par le passé - mais avez manqué des paiements ou même manqué à vos prêts - vous pouvez améliorer votre crédit en utilisant les mêmes techniques que quelqu'un qui commence. Les comptes de collection, la forclusion et la faillite peuvent tous être surmontés. La clé est de commencer à reconstruire et d'ajouter des éléments positifs qui finissent par l'emporter sur ces éléments négatifs.
Comment construire un crédit
Pour établir un historique de crédit qui sera attrayant pour les prêteurs et autres, vous devrez emprunter de l'argent et effectuer tous vos paiements à temps. C'est aussi simple que ça, mais ce n'est pas forcément facile. Vous pouvez certainement voir des améliorations dans un court laps de temps, mais les changements importants prennent du temps.
Les stratégies ci-dessous vous aideront à obtenir une dynamique à court terme et à établir une solide histoire de crédit qui vous servira pour le reste de votre vie. Vous n'avez pas à les parcourir dans l'ordre, mais les approches les plus simples sont listées en premier, surtout si vous êtes seul (sans les parents ou les autres personnes qui aident). Selon vos besoins et vos ressources, certaines de ces options pourraient ne pas convenir.
Quelle que soit la méthode que vous utilisez, il est essentiel que votre prêteur signale votre activité aux trois principaux bureaux de crédit .
Si ce n'est pas le cas, vous n'améliorerez pas votre crédit. Demandez à votre prêteur s'il se présente aux bureaux de crédit avant d'emprunter, puis vérifiez en vérifiant vos rapports de solvabilité après au moins 30 jours.
Prêts garantis en espèces: L'un des prêts les plus faciles à obtenir est un prêt que vous avez déjà remboursé. Avec un prêt garanti en espèces , vous empruntez de l'argent que vous avez dans un compte d'épargne ou un certificat de dépôt (CD) auprès de votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit. En conséquence, le prêteur prend très peu de risques - ils peuvent simplement prendre l'argent si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements - et il est plus facile d'obtenir l'approbation. À titre d'exemple, vous pourriez déposer 500 $ à votre banque et vous obtiendrez un prêt de 500 $. Vous feriez de petits paiements mensuels sur le prêt, et au fil du temps, votre crédit s'améliorerait. Ces prêts vont par une variété de noms, y compris les prêts de crédit-constructeur.
Cartes de crédit sécurisées: Une variante des prêts garantis en espèces, une carte de crédit garantie vous permet également d'emprunter de l'argent que vous avez déposé auprès d'un prêteur. La différence est que vous obtiendrez une carte de paiement en plastique que vous pouvez utiliser pour les achats en personne ou en ligne. Vous pouvez également garder le solde de votre prêt à zéro (vous n'avez pas besoin de garder un solde sur la carte), ce qui aide à minimiser les frais d'intérêt. Notez qu'une carte de crédit sécurisée n'est pas la même chose qu'une carte de débit prépayée .
Aide d'un cosignataire: Un cosignataire est quelqu'un qui signe votre demande de prêt avec vous et vous aide à obtenir l'approbation. Le cosignataire devrait avoir un bon crédit et un revenu suffisant pour se qualifier pour le prêt parce qu'ils sont essentiellement ceux qui sont approuvés (bien que le produit du prêt ira à vous). Si quelqu'un est prêt à faire cela pour vous, ce prêt vous aidera à établir le crédit tant que vous faites tous les paiements à temps. Cosigning est une énorme faveur, et c'est risqué. Si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements, le cosignataire est responsable à 100 pour cent de rembourser le prêt, même si vous avez tout l'argent.
Utilisateur autorisé: Si quelqu'un a déjà un compte de crédit ouvert, il peut vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé. Vous obtiendriez une carte imprimée à votre nom, et vous auriez la possibilité d'utiliser la carte pour les achats. Cependant, vous n'êtes pas responsable du remboursement du prêt.
Programmes de détaillants: Au lieu d'emprunter directement auprès des banques et des caisses de crédit, vous pouvez emprunter auprès de détaillants qui financent des prêts en utilisant des sociétés de financement ou des banques. Vous avez probablement vu des offres pour acheter des marchandises sur un plan de paiement mensuel ou « même chose que de l'argent », et ces programmes peuvent vous aider à créer du crédit. Il en va de même pour les cartes émises par les magasins et les stations-service. Ils peuvent être plus faciles à qualifier que les cartes de crédit standard, mais vous devez vous assurer que l'activité de prêt sera signalée aux bureaux de crédit. Assurez-vous de rembourser vos soldes rapidement. Ne soyez pas pris dans le piège du paiement des paiements minimums ou vous finirez par payer plus pour tout ce que vous achetez.
Prêts personnels: Vous pouvez également faire une demande de «signature» ou de prêts personnels auprès de votre banque ou caisse populaire . L'utilisation d'un prêt non garanti vous aide à aller au-delà des cartes de crédit et des prêts des détaillants. Au lieu de payer comme vous facturez, vous ferez un paiement mensuel régulier (que les programmes de notation de crédit aiment voir). Avec un prêt non garanti, vous ne donnez rien en garantie , de sorte que le prêteur prend plus de risques et impose des taux d'intérêt plus élevés.
Clés pour construire un crédit
Vérifiez votre crédit: Assurez-vous que vos rapports de crédit sont exempts de toute erreur qui retiendra vos points de crédit. Surtout quand vous avez un crédit mince ou que vous vous remettez d'un passé difficile, les erreurs vous empêchent d'obtenir les scores que vous méritez. Corrigez ces erreurs afin que les erreurs de quelqu'un d'autre ne vous empêchent pas d'obtenir le crédit que vous méritez. Le gouvernement des États-Unis exige des bureaux de crédit de vous fournir un rapport de crédit gratuit chaque année, et vous devriez profiter de ce droit .
Toujours payer à temps: L'un des éléments les plus importants de votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Si vous payez à temps, votre crédit s'améliorera. Les retards de paiement sur les prêts vous empêcheront de faire des progrès, et il est probablement préférable de ne pas emprunter à moins d'être sûr de faire des paiements.
Préparez-vous pour le succès: Soyez prêt financièrement pour vous assurer que vous allez payer vos paiements et les obtenir à l'heure.
- Ouvrir des chèques et des comptes d'épargne si vous ne les avez pas déjà, et apprendre à utiliser la facture en ligne .
- Comprenez vos revenus et vos dépenses et établissez un budget pour rester sur la bonne voie.
- Équilibrer votre compte courant régulièrement pour éviter toute mauvaise surprise.
Emprunter avec modération: Il y a plusieurs raisons d'emprunter moins que vos prêteurs ne vous le permettent.
- Utilisation du crédit Les pointages de crédit indiquent combien vous empruntez actuellement par rapport à ce que vous êtes autorisé à emprunter (vos limites de crédit maximum, par exemple). Si vous utilisez un faible pourcentage de votre crédit disponible - moins de 30 pour cent environ - vous ne soulignez pas beaucoup de signaux d'alarme. Mais si vous avez toujours un maximum de vos comptes de crédit, il peut sembler que vous avez des difficultés financières, et vos scores de crédit peuvent chuter. Même si vous payez votre carte de crédit tous les mois, le solde peut être problématique.
- Coûts d'emprunt. Vous payez des intérêts et d'autres frais financiers lorsque vous empruntez, de sorte que vous payez effectivement plus pour les choses que vous achetez à crédit. Dans certains cas, vous paierez plus d'intérêt que pour un article que vous avez acheté. Emprunter peut avoir un sens quand il apporte une amélioration à long terme dans votre vie ou votre situation financière, mais emprunter pour "vouloir" est dangereux pour vos finances.
Diversifiez vos prêts: lorsque vous créez du crédit, utilisez différents types de prêts. Les modèles de pointage de crédit vous récompensent pour avoir une variété de prêts à des fins différentes, y compris le crédit renouvelable (cartes de crédit), les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts étudiants. Ne prenez pas de dette inutilement, mais utilisez le bon type de dette lorsque l'emprunt est logique.