Banque et prêts

Comment fonctionnent les caisses de crédit

Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif qui fournissent des services financiers à leurs membres. Si vous devez économiser de l'argent, payer des factures ou obtenir un prêt, une coopérative de crédit est une option pour ces services.

Banques et coopératives de crédit

Si vous êtes familier avec les banques, les coopératives de crédit sont similaires: elles offrent beaucoup des mêmes produits et services que les banques, et l'expérience de l'utilisation de ces services est à peu près la même.

La propriété est la principale différence entre les banques et les coopératives de crédit. Les coopératives de crédit appartiennent aux membres (les clients des caisses populaires sont appelés «membres», de sorte que les clients sont propriétaires de la caisse de crédit). Les banques appartiennent à des investisseurs qui ne sont peut-être pas des titulaires de compte ou des membres de la communauté. Lorsque vous ouvrez un compte auprès d'une caisse de crédit, peu importe sa taille, vous devenez propriétaire partiel de l'établissement. Tous les membres ont le droit de voter pour la direction d'une coopérative de crédit (le conseil d'administration).

L'imposition est une autre différence. En tant qu'organisation à but non lucratif, une coopérative de crédit ne paie pas les mêmes taxes que les banques paient. Cependant, les coopératives de crédit ne sont pas des organismes de bienfaisance. Ils doivent prendre des décisions financières judicieuses, percevoir des revenus, payer des salaires et faire concurrence à d'autres institutions.

Quand il s'agit de la sécurité de vos dépôts et des services de base, les banques et les caisses populaires sont très similaires (voir ci-dessous).

Faits saillants des coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont populaires auprès de leurs membres, dont certains sont farouchement fidèles à leurs institutions.

Les taux et les frais sont souvent (mais pas toujours) attrayants dans les coopératives de crédit.

Parce que l'institution appartient à ses membres, il y a généralement moins de pression pour maximiser les profits pour les investisseurs externes. Cela dit, certaines caisses de crédit utilisent des barèmes de taux et d'honoraires semblables (ou plus chers que) aux grandes banques, alors il vaut toujours la peine de comparer avant de choisir une institution.

La communauté est traditionnellement une caractéristique importante des coopératives de crédit. Pour adhérer à une caisse de crédit, vous devez vous qualifier en partageant un lien commun avec d'autres membres de la caisse populaire. Encore une fois, cela favorise des prêts abordables et des taux d'intérêt compétitifs parce que vous êtes tous dans le même bateau. Les coopératives de crédit jouent également un rôle important dans les économies locales.

L'embranchement partagé est un service propre aux caisses de crédit. Parce que les coopératives de crédit sont souvent des institutions locales, vous ne pouvez pas trouver une succursale ou un guichet automatique lorsque vous déménagez ou voyagez (même si vous traversez la ville). Cependant, dans de nombreux cas, il est possible d' utiliser gratuitement les succursales et les guichets automatiques des autres coopératives de crédit . Vous pouvez effectuer des dépôts et des retraits, payer des prêts, et plus encore. Pour utiliser le branchement partagé, votre caisse populaire et la succursale que vous avez l'intention d'utiliser doivent faire partie du réseau de branchement partagé.

Un service personnalisé peut être disponible dans les petites coopératives de crédit locales. Si vous aimez établir des relations et parler aux mêmes caissiers et agents de crédit, une caisse de crédit ou une banque communautaire est le meilleur endroit pour trouver cette expérience. Lorsque vous avez l'occasion de parler aux décideurs, vous constaterez qu'il est possible d'obtenir l'approbation de prêts et d'autres services que les grandes banques ne vous offriraient pas. Ce n'est pas que les coopératives de crédit sont imprudentes - elles ont juste la capacité de vous connaître et de comprendre les risques au lieu de simplement vous rejeter.

Que pouvez-vous faire dans une caisse populaire?

Les coopératives de crédit fournissent des services financiers aux consommateurs, aux entreprises et à d'autres organisations. Les offres les plus courantes sont décrites ici, mais chaque caisse populaire est différente.

Les comptes d'épargne constituent un endroit sûr pour conserver vos liquidités et générer des intérêts sur vos économies. Dans une caisse de crédit, les comptes d'épargne sont appelés comptes d'actions parce que vous - comme tous les autres clients - êtes un propriétaire partiel de la caisse de crédit. Certains transferts sur un compte d'épargne sont limités à six par mois .

La vérification des comptes vous permet de dépenser votre argent sans limites mensuelles sur les paiements. Il y a plusieurs façons d'accéder à votre argent:

1. Carte de débit: La plupart des coopératives de crédit offrent une carte de débit gratuite pour effectuer des achats en ligne et en personne (vous pouvez également utiliser la carte pour retirer de l'argent à un guichet automatique).
2. Paiement de facture en ligne: Payez vos factures courantes ou autres dépenses en mettant en place un paiement en ligne . La caisse de crédit imprimera et postera un chèque ou enverra des fonds par voie électronique.
3. Rédigez un chèque: Les chèques peuvent être démodés, mais ils sont toujours utiles et peu coûteux à payer .

1. Payer en espèces: Vous pouvez toujours obtenir de l'argent d'un caissier ou d'un guichet automatique et dépenser avec de la monnaie papier.

Les certificats de dépôt (CD) sont comme des comptes d'épargne super-alimentés. Les CD paient plus que les économies normales , mais il y a un hic: vous devez vous engager à laisser votre argent dans le CD pour une durée déterminée (souvent un à trois ans). Si vous préférez la flexibilité, certaines institutions offrent des comptes du marché monétaire , qui paient des taux d'intérêt similaires et vous permettent d'accéder à vos fonds tout au long du mois.

Les prêts sont disponibles pour une variété d'utilisations. Les coopératives de crédit utilisent l'argent que d'autres clients déposent pour financer des prêts pour les emprunteurs.

• Les prêts immobiliers (hypothèques) fournissent des fonds pour acheter une maison. Les hypothèques de second rang et les marges de crédit sur valeur domiciliaire vous permettent d'utiliser la valeur nette d'une propriété que vous possédez déjà .
• Les prêts auto pourraient être l'un des prêts les plus populaires auprès des coopératives de crédit. Les taux sont souvent concurrentiels, et les coopératives de crédit pourraient avoir des relations avec les concessionnaires automobiles locaux.
• Les prêts personnels peuvent être utilisés pour presque tout ce que vous voulez . Aussi connu sous le nom de «prêts de signature» à des coopératives de crédit, ces prêts sont approuvés en fonction uniquement de vos scores de crédit et de revenus.

• Les cartes de crédit sont des lignes de crédit renouvelables qui vous permettent d'emprunter et de rembourser à plusieurs reprises - tant que vous ne dépassez pas votre limite de crédit.

D'autres services sont également disponibles auprès des coopératives de crédit. À la plupart des coopératives de crédit, vous pouvez obtenir ce qui suit:

• Les chèques officiels comme les chèques de banque ou les chèques certifiés. Il y a généralement des frais minimes, mais vous ne devriez avoir besoin de ces articles que pour l' acompte occasionnel ou d'autres événements de la vie.
• Les mandats sont similaires aux chèques de banque , et ils sont utiles lorsqu'un chèque personnel n'est pas approprié (mais vous n'avez pas besoin d'un chèque de banque).
• Les coffres-forts sont un endroit sûr pour conserver les documents importants et les petits objets de valeur. Vos articles sont stockés derrière plusieurs verrous, mais vous devrez récupérer tout ce dont vous avez besoin pendant les heures d'ouverture.
• Les services de notaire peuvent être utiles lorsque vous devez prouver qu'une signature est valide sur des documents officiels . Un employé d'une coopérative d'épargne et de crédit (qui doit également être notaire) peut apposer un cachet officiel sur vos documents et enregistrer l'heure et la date de votre signature.

Les produits et services réels qui s'offrent à vous varient d'une coopérative d'épargne et de crédit à une caisse d'épargne et de crédit. Les grandes coopératives de crédit offrent généralement une plus grande variété, tandis que les petites caisses de crédit peuvent garder les offres minimes. Mais vous pourriez être surpris - même les plus petites coopératives de crédit peuvent contracter avec d'autres organisations pour répondre à vos demandes. Appelez votre coopérative de crédit locale et posez des questions sur les services, les frais et les options technologiques (comme les applications) pendant que vous évaluez les solutions de rechange.

Admissibilité: Adhésion à une caisse populaire

Pour devenir membre d'une coopérative d'épargne et de crédit, vous devez «être admissible» ou être admissible à participer. La qualification est généralement facile, mais c'est toujours une exigence en raison de la structure de la coopérative de crédit et de la loi fédérale.

Les coopératives de crédit sont conçues pour servir les individus et les organisations qui partagent un lien commun, et les gens qui répondent aux critères sont connus comme le domaine de l'adhésion. Vous pouvez vous qualifier de plusieurs façons:

• Votre travail: Votre employeur pourrait parrainer une caisse de crédit ou avoir des relations avec des coopératives de crédit dans votre région, de sorte que vous auriez la possibilité de vous joindre à ces coopératives de crédit. Certaines carrières vous permettent également de faire partie d'une coopérative de crédit (votre employeur n'a donc pas d'importance - votre emploi vous y amène).
• Votre emplacement: Certaines coopératives de crédit sont ouvertes à toute personne qui vit ou travaille dans une zone géographique. Par exemple, vous pourriez vous qualifier simplement parce que vous vivez dans une ville ou un comté en particulier. Même aller à l'école ou adorer dans une région où vous ne vivez pas peut entraîner l'admissibilité.
• Appartenance à un groupe: Être membre de certains groupes peut vous rendre admissible à certaines coopératives de crédit. Certains groupes sont ouverts au public, et vous pouvez vous joindre à ces groupes dans le but de devenir membre d'une caisse de crédit. D'autres groupes (comme une association de propriétaires) exigent que vous répondiez à d'autres critères.
• Votre famille: Si un membre de votre famille est membre d'une caisse de crédit, vous pouvez fort probablement adhérer à cette caisse de crédit en fonction de l'admissibilité de votre parent.

Pour une liste des coopératives de crédit dans votre région (avec une description des conditions d'admissibilité), essayez de chercher avec votre code postal sur CULookup.com.

Comment adhérer à une caisse populaire

Une fois que vous avez trouvé une institution que vous aimez (et que vous avez le droit de rejoindre), devenir membre est aussi simple que d'ouvrir un compte. Le processus est le même que l'ouverture d'un compte d'épargne auprès d'une banque ou d'une coopérative d'épargne et de crédit: vous devrez fournir des renseignements personnels, apporter des pièces d'identité et effectuer un dépôt initial (souvent 25 $ ou moins). En savoir plus sur les conditions requises pour ouvrir des comptes d'épargne et des chèques .

Toutes les caisses de crédit doivent ouvrir un compte de base (ou d'épargne). Même si vous ne faites que vous joindre à la coopérative de crédit pour obtenir un prêt, vous devrez devenir membre - ce qui nécessite que vous ayez une «part» de la coopérative d'épargne et de crédit. Dans de nombreux cas, vous déposerez simplement cinq dollars dans un compte d'actions pour être admissible au prêt, et vous laisserez cet argent s'installer indéfiniment.

Votre argent est-il en sécurité dans une caisse populaire?

Les dépôts de caisse sont assurés comme vos dépôts bancaires. L'organisation qui protège votre argent dépend du type d'institution que vous utilisez. Les caisses de crédit assurées par le gouvernement fédéral utilisent le Fonds national d'assurance-actions des coopératives de crédit (NCUSIF) , qui est un fonds soutenu par le gouvernement. Dans les banques, l'assurance vient de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Aux caisses de crédit fédérales , la qualité de l'assurance est la même que celle de la FDIC - elle est soutenue par la foi et le crédit du gouvernement américain. Les deux formes d'assurance couvrent jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte par institution (il est possible d'assurer plus de 250 000 $ dans une caisse populaire sous certaines conditions).

Si votre coopérative d'épargne et de crédit n'est pas assurée par le gouvernement fédéral, vous pourriez toujours être protégée par une police d'assurance privée, et votre argent pourrait être en sécurité, mais l'assurance NCUSIF est la meilleure grâce à la garantie gouvernementale.

Qui dirige une caisse populaire?

Si tous les clients possèdent une caisse de crédit, qui en est responsable?

Les caisses de crédit emploient divers types de personnel, y compris des scrutateurs de succursales et des agents de crédit, des rôles administratifs et opérationnels, ainsi que des dirigeants. La haute direction se compose d'un conseil d'administration qui prend des décisions sur les stratégies, les politiques et plus encore. Ce conseil est composé de bénévoles élus. Ils ne le font pas contre rémunération - ce sont des membres de coopératives de crédit qui veulent avoir leur mot à dire sur la façon de fonctionner.

Les membres des coopératives de crédit votent pour le conseil d'administration. Chaque membre obtient une voix, de sorte que tous les membres ont un pouvoir égal (les membres qui ont plus d'argent dans la coopérative de crédit n'obtiennent pas plus de votes que ceux qui en ont moins).

Les coopératives de crédit sont-elles compétitives?

Les petites coopératives de crédit donnent aux grandes banques une course pour leur argent. Parce que les coopératives de crédit ont tendance à se concentrer sur le service plutôt que sur la rentabilité, les taux peuvent être meilleurs dans une coopérative d'épargne et de crédit. Si vous êtes un chasseur de taux, vous ne pouvez pas voir les taux les plus élevés offerts par les banques en ligne . Cependant, une relation à long terme avec une bonne caisse de crédit peut bien fonctionner, et l'avantage d'un taux plus élevé est seulement aussi grand que le solde de votre compte.

Il en va de même pour les relations avec les bonnes banques communautaires.

Occasionnellement, vous trouverez une coopérative de crédit qui n'offre pas tout l'univers des produits et services offerts par les grandes banques. Si vous voulez ces services particuliers, vous pourriez être plus heureux avec une mégabanque qui offre un guichet unique ou une coopérative de crédit plus grande.

• Voir plus de discussion: Banques contre coopératives de crédit

Alors que les vérifications gratuites s'éloignaient des offres des grandes banques, les coopératives de crédit ont gagné en popularité. La Credit Union National Association (CUNA) rapporte que 76 pour cent des coopératives de crédit offrent encore des vérifications gratuites sans conditions. Pour être juste, vous pouvez parfois être admissible à une vérification gratuite dans les grandes banques, et vous devrez peut-être faire la même chose à certaines coopératives de crédit.

Si vous envisagez de passer à une coopérative de crédit (ou de passer d'une banque à l'autre), assurez-vous qu'il est logique de faire un saut en bateau . Déplacer des comptes peut être une douleur, et votre coopérative de crédit actuelle peut être en mesure d'offrir des solutions qui vous rendent heureux où vous êtes. Quand vient le temps de faire un déménagement, utilisez une liste de contrôle de fermeture de compte pour vous assurer que rien ne passe par les fissures.