Si vous avez un compte de recouvrement dont vous voulez vous occuper, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de le payer intégralement, vous pourriez être en mesure de négocier un paiement plus abordable avec l'agent de recouvrement. Même si vous ne parvenez pas à accepter que le percepteur accepte un paiement inférieur, vous pourriez être en mesure de trouver un arrangement pour rembourser la dette en plusieurs versements. Savoir négocier avec les agents de recouvrement vous aidera à trouver une solution de paiement qui fonctionne en votre faveur et à prendre soin du compte de recouvrement de la dette pour de bon.
1. Comprendre comment fonctionnent les collecteurs de dettes
Les recouvrements de dette peuvent arriver même aux consommateurs les plus financièrement responsables. Un projet de loi peut vous faire perdre votre esprit, vous pouvez avoir un différend avec le créancier sur ce que vous devez vraiment, ou les relevés de facturation peuvent être perdus dans le courrier avant que vous sachiez jamais que la dette existe. De temps en temps, les collectionneurs de dette constituent des dettes de bonus et tentent d'effrayer les consommateurs en les payant.
Peu importe combien vous pouvez ignorer la collection , en prenant soin des comptes de recouvrement est généralement meilleur pour vous et votre pointage de crédit à long terme. Une fois que vous payez, vous arrêtez les appels de recouvrement et les lettres pour de bon, améliorez vos antécédents de crédit et éliminez le risque d'être poursuivi en justice pour la dette.
Comme pour toute négociation, en savoir autant que possible sur l'autre partie vous met dans une meilleure position pour obtenir ce que vous voulez de l'accord. L'objectif du percepteur de la dette est de faire le plus d'argent possible de la collecte de la dette et ils le font de deux façons.
Les collecteurs de dette peuvent ajouter des frais sur la dette comme permis par la loi de l'État. Ou, les acheteurs de dette indésirable gagnent des bénéfices sur les dettes qu'ils ont achetées pour seulement quelques centimes sur le dollar.
Les collectionneurs ne gagnent de l'argent que lorsque les consommateurs paient la dette. Ils ne peuvent pas saisir des biens ou prendre de l'argent sur les comptes bancaires des consommateurs, sauf s'ils intentent une action en justice et obtiennent un jugement du tribunal et l'autorisation de saisir le salaire du consommateur .
2. Connaissez vos droits
Avant de parler avec un agent de recouvrement, familiarisez-vous avec vos droits . Sinon, les collecteurs de dettes qui sont plus intelligents et expérimentés que vous pouvez facilement profiter de vous.
Voici quelques choses que vous devriez savoir:
- Les créanciers ne peuvent vous appeler que de 8h à 21h.
- Ils ne peuvent pas vous harceler ou utiliser un langage profane lorsqu'ils vous parlent.
- Ils ne peuvent pas menacer de prendre des mesures illégales ou qu'ils n'ont pas l'intention de poursuivre.
- Les créanciers ne peuvent contacter votre employeur , les membres de votre famille et vos amis que pour vous contacter.
Les agents de recouvrement peuvent tenter de vous percevoir en vous appelant, en envoyant des lettres et en inscrivant une dette sur votre dossier de crédit, à condition que la dette soit dans les délais prescrits. Vous pouvez arrêter les appels et les lettres en demandant au collecteur de dettes de ne plus vous contacter. Cependant, vous ne pouvez généralement pas retirer une collection de votre rapport de crédit, sauf si elle est inexacte ou au-delà de la limite de crédit .
3. Assurez-vous que c'est votre dette
Ne tenez pas pour acquis qu'un agent de recouvrement qui vous contacte exerce une dette légitime. Les agents de recouvrement ont été connus pour poursuivre de fausses dettes ou même tenter de recouvrer des dettes qui ont déjà été payées.
Approcher toutes les collections de dette avec une bonne dose de scepticisme.
Vous avez le droit de demander au collecteur de dettes de prouver que la dette vous appartient et qu'ils sont autorisés à la percevoir. Ce processus est connu comme la validation de la dette . Vous avez 30 jours à compter du premier contact avec le collecteur de dettes pour demander, par écrit, que le collecteur de dettes vous envoie une preuve de la dette. Une fois que le collecteur a reçu votre demande de validation de la dette, il ne peut pas continuer à recueillir votre demande avant d'avoir envoyé la preuve que vous avez demandée.
Une fois que le collecteur envoie la preuve et que vous êtes satisfait que la dette est légitime, vous pouvez procéder au reste des négociations. Sinon, si le collecteur n'envoie pas de preuve suffisante, envoyez au collecteur une lettre de cessation et de désistement demandant de cesser de vous contacter et de contester la dette auprès des bureaux de crédit.
4. Obtenir un certain effet de levier
Il y a quelques choses qui peuvent travailler en votre faveur lorsque vous négociez avec un agent de recouvrement. Tout d'abord, si le collecteur de dettes a une chance plus faible de gagner une poursuite contre vous, ils peuvent être plus susceptibles d'accepter un paiement partiel.
La loi de limitations affecte la période pendant laquelle une dette est juridiquement exécutoire. Une fois la loi passée, le collecteur de dettes aura plus de mal à obtenir un tribunal pour vous forcer à payer la dette, si vous utilisez le délai expiré comme une défense en cour. Assurez-vous simplement de ne pas recommencer accidentellement le délai de prescription en acceptant la dette ou en effectuant un paiement partiel. Le délai de prescription varie selon l'état et le type de dette et commence avec votre dernière activité sur le compte.
Une autre période qui peut fonctionner en votre faveur est la limite de temps de rapport de crédit. Cette période de temps affecte si une dette peut être inscrite sur votre rapport de crédit. Si une dette est tombée de votre rapport de crédit, ou est prévue pour tomber bientôt, il ya moins d'incitation pour vous de le payer - il n'a plus d'incidence sur votre crédit. Vous pouvez, cependant, vous sentir motivé pour rembourser la dette en raison d'une obligation morale, pour empêcher les agents de recouvrement de vous contacter pour la dette pour de bon, ou pour éliminer le risque d'être poursuivi en justice. L'utilisation d'un délai de reporting de crédit expiré comme effet de levier peut encourager le collecteur de dettes à travailler avec votre budget.
Généralement, plus la dette est ancienne, plus il est probable que vous pouvez convaincre le collecteur de dettes d'accepter moins qu'un paiement intégral. Rechercher et vérifier à la fois le délai de prescription et le délai de déclaration de crédit avant de commencer à négocier avec le collecteur de la dette.
5. Calculez ce que vous pouvez payer
Payer votre collection de dettes est important, surtout si cela vous empêche d'améliorer votre crédit ou d'obtenir une approbation pour d'autres cartes de crédit et prêts. Avant d'offrir un paiement à l'agent de recouvrement, considérez vos autres obligations financières. Jetez un oeil à votre budget - vos revenus et dépenses - pour comprendre ce que vous pouvez vous permettre de payer pour la dette. Déterminez si vous pouvez tout payer en une seule somme forfaitaire ou la fractionner en quelques versements. Gardez à l'esprit que les collecteurs de dettes voudront collecter le plus d'argent possible aussi rapidement qu'ils le peuvent, de sorte que la répartition de vos paiements sur plus de quelques mois ne sera pas une option.
Vous pouvez, par exemple, offrir de payer une somme forfaitaire de 3 000 $ sur une dette de 5 000 $. Vous demanderez que le percepteur de la dette honore votre paiement en tant que pleine satisfaction de la dette, ce qui signifie que le collecteur annule les 2 000 $ restants. Ou, vous pourriez offrir d'effectuer quatre paiements mensuels de 1 250 $ pour rembourser complètement la dette. Assurez-vous de pouvoir payer ce que vous avez offert. Une fois que le collecteur de dettes accepte, vous pouvez seulement avoir une petite fenêtre pour effectuer le paiement. Ce processus est connu comme le règlement de la dette .
6. Sachez comment votre paiement vous affectera
Soyez conscient de ce que votre offre signifie pour vous. Votre paiement sera signalé aux bureaux de crédit si la dette est toujours dans le délai de déclaration de crédit - qui est de sept ans pour la plupart des dettes. Payer en totalité semble généralement mieux que de régler votre dette, mais un paiement semble mieux que le non-paiement.
Tout paiement sur la dette va relancer le délai de prescription sur la dette donnant au collecteur de dettes plus de temps pour vous poursuivre en justice. Il est important que vous puissiez conclure un accord pour satisfaire la dette et éliminer le risque d'être poursuivi à l'avenir.
Régler votre dette peut avoir des implications fiscales. Si plus de 600 $ de votre dette est annulée, le percepteur doit déclarer le montant annulé à l'IRS. Vous recevrez un formulaire 1099-C pour inclure la dette annulée à titre de revenu dans votre prochaine déclaration de revenus.
7. Soyez prêt pour une contre-offre
Commencez la négociation en offrant un paiement un peu inférieur à ce que vous voulez vraiment payer. Le collecteur de dettes sera probablement contre un montant supérieur à votre offre ou peut même insister pour que vous payez le montant total. Le but est d'obtenir que le collecteur de dettes accepte un montant inférieur ou égal à ce que vous avez décidé de payer.
8. Tenez-vous au sol
Les collecteurs de dettes utilisent toute information qu'ils peuvent obtenir à votre sujet pour recouvrer la dette auprès de vous - alors faites attention à ce que vous divulguez dans vos conversations. Restez maître de vos émotions quoi qu'il arrive et ne parlez que de votre offre. Évitez de discuter de vos revenus ou d'autres obligations financières, à moins d'être sûr que donner ces informations sera bénéfique pour vos négociations.
Sachez que les agents de recouvrement ont accès à votre rapport de crédit et peuvent utiliser les informations qui s'y trouvent - comme de nouveaux prêts ou des paiements ponctuels sur vos autres comptes - pour vous pousser à payer plus que ce que vous avez offert. Restez maître de la conversation et tenez ferme dans ce que vous êtes prêt et capable de payer. Ne laissez pas un collectionneur vous intimider en laissant vos autres obligations financières glisser.
Vous devrez peut-être faire plusieurs tours avec le collecteur de dettes avant de conclure un accord. Ne soyez pas surpris si vous finissez par parler avec plusieurs personnes différentes à l'agence de recouvrement. Gardez des notes de toutes vos communications avec les agents de recouvrement, en notant avec qui vous avez parlé et des détails sur la conversation.
9. Obtenez l'accord par écrit
Une fois que vous et le collecteur de dettes sont arrivés à un montant de paiement qui fonctionne pour vous deux, obtenez l'accord par écrit. Ceci est particulièrement nécessaire si vous avez établi un arrangement de paiement ou un montant de règlement. N'effectuez pas de paiement avant d'avoir obtenu un accord écrit du débiteur.
Gardez une copie de l'accord et la preuve des paiements que vous faites juste au cas où il y a jamais une question à savoir si vous avez satisfait la dette.
Pour certains, il est plus facile d'écrire un chèque pour le montant total et d'en finir avec la dette complètement. Mais, si vous cherchez à économiser de l'argent sur la dette ou si vous n'avez tout simplement pas les moyens de le payer en entier, la négociation d'un paiement plus modeste en vaut la chandelle. Vous pouvez le faire vous-même, même si vous devez taper une lettre pour commencer les négociations. C'est moins cher que d'engager une société d'allégement de la dette pour négocier en votre nom.