Qu'est-ce qu'un jugement de déficience?
Aperçu du jugement sur la déficience
Lorsque vous faites défaut sur un prêt et le prêteur reprend possession de votre propriété, la valeur de la propriété peut ne pas rembourser le prêt.
Exemple: vous devez 200 000 $ à votre domicile, mais vous ne pouvez plus effectuer les versements hypothécaires. Votre prêteur forclos sur la maison, et la propriété se vend 180 000 $. Vous avez 20 000 $ pour rembourser le prêt de 200 000 $, alors vous avez un déficit de 20 000 $.
Un jugement de carence permettrait à votre prêteur de vous poursuivre pour les 20 000 $ restants. Le prêteur pourrait également être en mesure d'ajouter des coûts juridiques et de forclusion à la facture totale.
Que peut-il arriver?
Si votre prêteur remporte avec succès un jugement de défaut contre vous, vous êtes personnellement responsable du montant du jugement: vous êtes légalement tenu de payer votre prêteur. Si vous ne payez pas, votre prêteur peut essayer de recueillir en utilisant d'autres méthodes.
Dans la plupart des cas, votre prêteur ne fera rien. Il est probable que votre compte sera remis à une société de recouvrement, et le collecteur de dettes poursuivra la dette.
Les collecteurs de dettes peuvent essayer plusieurs méthodes:
- Garnir votre salaire - prendre une partie de votre salaire jusqu'à ce que la dette soit satisfaite
- Percevoir vos comptes - prendre de l' argent sur votre compte bancaire pour réduire la dette
- Mettre des privilèges sur d'autres biens - prendre un intérêt légal dans les articles que vous possédez (bien que votre maison, votre voiture et d'autres articles essentiels soient souvent protégés)
Les comptes de retraite ne sont généralement pas à risque dans un jugement de carence, mais vous devriez vérifier avec un avocat local si vous êtes à risque.
Un jugement de carence est-il probable?
Si votre prêteur est autorisé à poursuivre un jugement de carence, il n'y a aucun moyen de savoir si oui ou non ils le feront. Dans de nombreux cas, cela ne vaut pas la peine pour les prêteurs et les agences de recouvrement.
L'action en justice est coûteuse et prend du temps. Les emprunteurs qui viennent de subir une saisie ou une reprise de possession n'ont souvent pas d'actifs ou de revenus disponibles pour rembourser un solde déficitaire. Si vous aviez les ressources, vous n'auriez pas manqué vos paiements en premier lieu.
Dans certains cas, un jugement de carence n'est même pas une option. Les lois des États dictent si oui ou non les prêteurs peuvent poursuivre les jugements de carence après la forclusion. Si un prêt est un prêt sans recours, un jugement de carence est hors de question. Par exemple, dans certains États, un prêt utilisé pour acheter votre résidence principale est un prêt sans recours (mais si vous prenez une deuxième hypothèque , ce prêt pourrait être un prêt avec recours). Pour plus d'informations sur les prêts avec recours et les lois des États individuels, consultez Comment fonctionnent les prêts avec recours et les prêts sans recours .
Face à un jugement de déficience?
Si quelqu'un essaie de recueillir sur une déficience, parlez à un avocat qui est autorisé dans votre état et familier avec la collecte de la dette.
C'est une action en justice, et vous avez besoin d'aide juridique.
Il est peut-être possible de lutter contre les efforts de collecte ou de limiter la quantité pouvant être recueillie, mais vous aurez besoin d'un avocat qualifié pour examiner votre cas. La faillite pourrait également être une option pour effacer les vieilles dettes, mais il y aura des effets secondaires (y compris les dommages potentiels à votre crédit ).