Sauf si vous travaillez avec une banque en ligne , la plupart des banques et des coopératives de crédit ont aussi des emplacements physiques avec des employés, et ils gèrent des centres d'appels avec des heures de service client prolongées.
Comment payent-ils pour tout cela? Les banques tirent des revenus des investissements (ou des emprunts et des prêts), des frais de compte et des services financiers supplémentaires.
Chaque fois que vous donnez de l'argent à une institution financière, il est essentiel de comprendre le modèle d'affaires de l'entreprise et le montant exact que vous payez. Mais il n'est pas toujours clair comment les banques sont payées. En fait, les banques peuvent gagner de l'argent de plusieurs façons, notamment en investissant de l'argent et en facturant des frais à leurs clients.
La propagation
La manière traditionnelle pour les banques de réaliser des bénéfices est d'emprunter et de prêter. Les banques prélèvent des dépôts auprès des clients (essentiellement en empruntant de l' argent auprès des titulaires de comptes) et les prêtent à d'autres clients. Les mécaniques sont un peu plus compliquées, mais c'est l'idée générale.
Payez moins, gagnez plus: Les banques paient des intérêts à des taux relativement bas aux déposants qui gardent de l'argent dans des comptes d'épargne, des CD et des comptes du marché monétaire . Ils ne paient généralement rien sur les soldes dans les comptes chèques.
Dans le même temps, la banque impose des taux d' intérêt relativement élevés aux clients qui empruntent (prêts au logement, prêts automobiles, prêts étudiants, prêts aux entreprises et autres types de prêts).
La différence entre le faible taux que les banques paient et le taux élevé qu'elles gagnent est connu comme le spread ou la marge de la banque.
Exemple: Une banque paie 1% du taux de pourcentage annuel (APY) sur des espèces dans des comptes d'épargne. Les clients qui obtiennent des prêts auto paient au moins 4 pour cent (ou plus, selon leurs scores de crédit et d'autres caractéristiques du prêt). Cela signifie que la banque gagne au moins 3% sur ces fonds - peut-être beaucoup plus que cela. Surtout avec les cartes de crédit, qui pourraient présenter des taux annuels de pourcentage (APR) autour de 20 pour cent.
Investissements: Lorsque les banques prêtent votre argent à d'autres clients, la banque «investit» essentiellement ces fonds. Mais les banques n'investissent pas seulement en accordant des prêts à leurs clients. Certaines banques investissent beaucoup dans différents types d'actifs (certains de ces investissements sont simples et sûrs, d'autres sont compliqués et relativement risqués).
Des règlements existent pour limiter le montant que les banques peuvent jouer avec votre argent (surtout si votre compte est assuré par la FDIC ). Pourtant, les banques sont encore en mesure d'augmenter les revenus en prenant plus de risques avec votre argent, et ces règlements ont tendance à changer au fil du temps.
En plus d'investir de l'argent, les banques facturent des frais aux clients.
Frais du titulaire de compte
En tant que consommateur, vous êtes probablement familier avec les frais qui touchent vos chèques, vos économies et d'autres comptes. Ces frais sont de plus en plus faciles à esquiver , mais les frais contribuent tout de même considérablement aux bénéfices des banques.
Dans le passé, la vérification gratuite était facile à trouver, mais maintenant les frais de maintenance mensuels sont la norme. L'astuce consiste à supprimer ces frais .
Honoraires Pesky: Les banques facturent également des frais pour certains types d'actions et «erreurs» que vous faites dans votre compte. Si vous avez opté pour la protection contre les découvert, cela vous coûtera 35 $ ou plus chaque fois que vous surferez sur votre compte (et vous pourrez toujours payer ces frais même si vous vous êtes exclu ). Rebondir un chèque ? Cela vous coûtera aussi. Il y a une longue liste d'accusations qui découlent de l'activité du compte, y compris (mais sans s'y limiter):
- Frais de guichet automatique (y compris les frais facturés par votre banque, ainsi que les frais de la banque qui détient le guichet automatique)
- Remplacement de la carte perdue ou volée (et frais supplémentaires pour la livraison urgente)
- Retrait anticipé d'un CD
- Pénalités de remboursement anticipé sur les prêts
- Pénalités de retard de paiement sur les prêts
- Les frais d'inactivité
- Frais pour les relevés papier
- Frais pour parler avec un caissier si vous avez un compte en ligne peu coûteux
- Arrêter les demandes de paiement
Frais de service
En plus de tirer des revenus de l'emprunt et du prêt, les banques offrent des services optionnels. Vous ne payez peut-être pas pour ces services, mais de nombreux clients (particuliers, entreprises et autres organisations) le font.
Les choses sont différentes dans chaque banque, mais certains des services les plus courants sont énumérés ci-dessous.
Cartes de crédit: Vous savez déjà que les banques facturent des intérêts sur vos soldes de prêts, et les banques facturent généralement des frais annuels aux utilisateurs de cartes. Ils génèrent également des revenus d'échange ou des «frais de virement» chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer un achat (les transactions par carte de débit rapportent beaucoup moins de revenus que les cartes de crédit). C'est pourquoi les commerçants préfèrent que vous payiez en espèces ou avec une carte de débit, et certains magasins transmettent même ces frais aux clients .
Chèques et mandats: Les banques impriment les chèques de banque pour les transactions importantes, et beaucoup offrent également des mandats-poste pour les petits articles. Les frais pour ces instruments sont souvent autour de 5 $ à 10 $. Vous pouvez même commander à nouveau des chèques personnels et d'affaires auprès de votre banque, mais il est généralement moins coûteux de vous réapprovisionner en ligne auprès d'une entreprise d'impression de chèques.
Gestion de patrimoine: En plus des comptes bancaires standard, certaines institutions offrent des produits et services par l'entremise de conseillers financiers. Les commissions et frais (y compris les actifs sous commissions de gestion) provenant de ces activités viennent en complément des bénéfices des banques.
Traitement des paiements: Les banques traitent souvent les paiements pour les grandes et petites entreprises qui veulent accepter les cartes de crédit et les paiements ACH des clients. Les frais mensuels et par transaction sont courants.
Rémunération positive: Si votre entreprise craint que des voleurs impriment de faux chèques avec les informations de votre compte, vous pouvez demander à la banque de surveiller tous les paiements sortants avant qu'ils ne soient autorisés . Mais bien sûr, il y a des frais pour cela.
Frais de prêt: Selon votre banque et le type de prêt, vous pourriez payer des frais de demande, des frais d'origination de 1% ou plus, des points d'escompte ou d'autres frais pour obtenir une hypothèque. Ces frais s'ajoutent aux intérêts que vous payez sur le solde de votre prêt.
Qu'en est-il des caisses de crédit?
Les coopératives de crédit sont des institutions appartenant à leurs clients qui fonctionnent plus ou moins comme des banques. Ils offrent des produits et des services similaires, ils ont généralement les mêmes types de frais, et ils investissent les dépôts de façon similaire (en prêtant ou en investissant dans les marchés financiers).
Cela dit, parce qu'ils appartiennent à des clients (ou à des «membres») plutôt qu'à des investisseurs à but lucratif, et parce qu'ils sont des organismes exonérés d'impôt, les coopératives de crédit peuvent parfois rechercher moins de profits. Ils pourraient payer plus d'intérêt, facturer moins sur les prêts et investir plus prudemment. Cependant, certaines caisses de crédit paient des intérêts et perçoivent des frais semblables à ceux que l'on trouve dans une banque type, de sorte que la structure différente n'est qu'une formalité.
Pour plus d'informations, voir Comment fonctionnent les coopératives d'épargne et de crédit .