Comprendre la valeur de rachat de votre assurance-vie et son fonctionnement
La valeur de rachat correspond à la valeur en espèces de la partie des placements accumulés d'une police d'assurance-vie entière ou d' une police d'assurance-vie universelle payable au titulaire de police lors de l'annulation de la police.
Encaisser votre assurance-vie
Lorsque vous décidez de racheter votre police d'assurance-vie, vous demandez essentiellement d'annuler l'assurance-vie en échange de toute valeur en espèces accumulée, moins les frais facturés par la compagnie d'assurance.
Vous prenez l'argent ou la valeur de rachat en échange de l'abandon du droit à la portion «assurance-vie» ou prestation de décès. Il y a d'autres façons d'obtenir de l'argent de votre assurance vie, sans renoncer à la police, comme nous le verrons ci-dessous.
Quelle est la différence entre obtenir une «valeur de rachat» ou «emprunter» d'une police d'assurance-vie?
Lorsque les gens, en général, se réfèrent à leur valeur de rachat, ils peuvent se référer à l'une des deux idées suivantes:
- La valeur des investissements que vous obtiendrez si vous annulez ou «abandonnez» votre police. En faisant cela, en «cédant» votre police en échange de la valeur en espèces, vous annulez la partie de l'assurance-vie. Cela signifie que votre bénéficiaire ne sera plus admissible à la prestation de décès. Au lieu de cela, vous prenez la valeur de rachat
- La valeur des espèces que vous pouvez retirer de votre police d'assurance-vie à un moment donné, par exemple, si vous décidez d'emprunter de l'argent d'une police d'assurance-vie. Cliquez ici pour en savoir plus sur l'emprunt d'argent d'une police d'assurance-vie , sans annuler la partie de la police d'assurance-vie. Cela vous permet d' accéder à la valeur de rachat , sans perdre votre couverture d'assurance-vie, et vous pouvez souvent l'obtenir à des taux d'intérêt raisonnables.
Il y a une différence entre emprunter de l'argent d'une police d'assurance-vie, retirer une valeur en espèces d'une police et l'expression «valeur de rachat». Chacun d'entre eux vous permet d'accéder à la valeur de rachat de différentes manières.
Comment fonctionne la valeur de rachat dans une police d'assurance-vie
Afin de comprendre vos valeurs de rachat, vous devez comprendre comment les valeurs de rachat fonctionnent dans une police d'assurance-vie.
Lorsque vous payez vos primes pour certains types d'assurance-vie, y compris l'assurance-vie entière ou permanente, l'assurance-vie variable et l'assurance-vie universelle, une partie du paiement est versée à la prime payable au décès et une partie est versée l'investissement.
La partie qui entre dans la partie de l'épargne ou la partie de la valeur de rachat est investie par la compagnie d'assurance en votre nom. Une petite partie de vos paiements va également dans les frais administratifs à la compagnie d'assurance-vie pour la gestion de vos investissements, etc.
L'assurance-vie temporaire n'a pas de valeur de rachat.
Comment est calculée la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie?
Construire de la valeur de rachat dans une police d'assurance-vie se fait au fil du temps, plus vous avez la police et payez les primes, plus vous avez de chances de croître.
Vous pouvez connaître la valeur exacte de rachat de votre police d'assurance-vie en demandant à votre conseiller financier. ou compagnie d'assurance
La "période de reddition"
Votre valeur de rachat peut représenter très peu si vous avez une police relativement nouvelle parce que l'argent n'a pas eu la chance de se développer et de croître. La plupart des polices auront une période de rachat, c'est-à-dire le délai que vous devrez attendre avant que votre police ait une valeur de rachat.
La valeur de rachat est calculée à l'aide de ces facteurs:
- Depuis combien de temps votre police est-elle en vigueur et combien vous avez payé
- La performance des marchés pour la partie investissement de votre contrat et comment la compagnie d'assurance a investi vos fonds
- Combien la compagnie vous facturera-t-elle dans les frais de rachat
Au moment où vous avez souscrit votre police d'assurance-vie entière ou permanente, vous avez probablement reçu une prévision et un plan de la façon dont cet argent augmenterait au fil du temps avec les valeurs de rachat prévues après 5 ans, 10 ans et ainsi de suite. La valeur de rachat de votre police peut ne pas être très importante après seulement quelques années, mais elle devrait augmenter au fil du temps.
La valeur de l'argent dépend de la performance des investissements. Une compagnie d'assurance qui choisit des investissements solides peut générer de meilleurs rendements sur votre argent.
Quels sont les frais de reddition?
Les frais de rachat sont les frais que votre compagnie d'assurance peut vous facturer pour la rétrocession de la police, le retrait de fonds ou l'annulation de la partie placement de la police avant la date d'échéance initiale convenue aux termes et conditions de la police.
Les frais de rachat sont habituellement les plus élevés la première année et peuvent diminuer à mesure que la police arrive à échéance. Les frais sont facturés pour dissuader les gens d'enfreindre l'entente initiale, ce qui permet à la compagnie d'assurance d'avoir des attentes raisonnables à l'égard du contrat et de gérer les investissements en fonction d'une échéance prévue.
Pouvez-vous éviter de payer les frais de rachat?
Avant de renoncer à votre police et de perdre complètement votre couverture d'assurance-vie (la prestation de décès), informez-vous si vous avez la possibilité de prendre une valeur de rachat et d'en utiliser une partie pour acheter une police moins chère. Certaines compagnies d'assurance peuvent vous offrir cette option et cela peut vous faire économiser de l'argent, tout en vous permettant d'encaisser et d' obtenir une police d'assurance-vie moins coûteuse .
Pourquoi profiteriez-vous d'une valeur de rachat sur une police d'assurance-vie?
Les gens peuvent le faire parce qu'ils n'ont plus besoin de l'assurance, ou parce qu'ils veulent annuler leur politique actuelle d'acheter une nouvelle police d'assurance-vie qui correspond mieux à leurs besoins actuels dans la vie. En prenant ce genre de décision, il devient important de vérifier si la valeur en espèces que vous avez accumulée dans votre police vaut la peine d'être «encaissée» avec votre conseiller financier.