Ce type de politique vous convient-il?
- une prestation de décès à verser au bénéficiaire en cas de décès
- la valeur en espèces accumulée pendant la durée de l'assurance qui peut être utilisée comme épargne ou être empruntée si vous avez besoin d'argent pendant que vous êtes en vie
L'assurance vie entière est également connue sous le nom de «vie simple» et «assurance-vie permanente».
Une police d'assurance vie entière vous couvre toute votre vie, pas seulement pour une période déterminée (voir l'assurance-vie temporaire ). Les polices d'assurance vie entière appliquent les primes versées à la fois dans l'épargne ou le placement et dans le capital-décès de l'assurance-vie. L'assurance vie entière est similaire à l'assurance vie universelle, qui dure toute votre vie.
Comment le coût de l'assurance vie entière se compare-t-il à d'autres assurances-vie?
L'assurance vie entière est plus coûteuse que l'assurance-vie car elle ne se limite pas à l'assurance-vie. Lorsque vous payez vos primes pour votre police, vous en consacrez une partie à l'assurance-vie, mais une autre partie de ce que vous payez est consacrée à l'investissement. Naturellement, vous allez payer plus pour une politique de vie entière avec des économies d'investissement, que vous le feriez si vous venez de prendre une police d'assurance-vie temporaire de base. Votre police d'assurance-vie entière vous versera également des dividendes non imposables, ce qui vous donne une certaine souplesse et un avantage que vous ne verriez pas avec l'assurance-vie temporaire.
Certaines personnes peuvent choisir d'utiliser ce dividende pour contribuer au paiement de la prime ou en retirer des paiements en espèces.
Options d'assurance vie entière
Il existe trois principaux types d'assurance vie entière:
- Assurance vie entière traditionnelle
- Assurance vie entière sensible aux taux d'intérêt
- Singe Premium Assurance vie entière
Une police d'assurance vie entière traditionnelle vous donne un taux de rendement minimum garanti sur votre partie de la valeur de rachat.
Une police d'assurance vie entière sensible aux taux d'intérêt donne un taux variable sur votre partie de la valeur de rachat, semblable à une hypothèque à taux variable. Avec une assurance vie entière sensible aux taux d'intérêt, vous pouvez avoir plus de souplesse avec votre police d'assurance-vie, par exemple en augmentant votre capital-décès sans augmenter vos primes en fonction de l'économie et du taux de rendement de votre partie.
Single-prime est pour quelqu'un qui a une grande somme d'argent et voudrait acheter une politique à l'avance. À l'instar des autres options d'assurance-vie entière, l'assurance-vie entière à prime unique comporte une valeur de rachat et bénéficie du même abri fiscal que le rendement.
Coût de l'assurance vie entière comparé au coût de l'assurance-vie temporaire
Même s'il n'y avait pas de partie investissement, vous devez considérer qu'avec une assurance vie entière, vous achetez une couverture qui durera toute votre vie, contrairement à l' assurance vie à court terme qui couvre des périodes plus courtes, comme 10 ou 20 ans.
L'assurance vie entière peut coûter de 5 à 10 fois le montant d'argent que l'assurance-vie temporaire coûte, mais elle a une valeur monétaire et dure toute votre vie. Vous devez peser les options.
Les souscripteurs d'assurance déterminent ce qu'ils appliqueront aux polices en analysant les risques. Plus le risque est élevé, plus la politique est coûteuse. C'est la seule façon dont les compagnies d'assurance demeurent rentables. Par conséquent, il y a beaucoup plus de chances que vous mourriez définitivement pendant la durée de l'assurance-vie entière. L'assurance-vie temporaire comporte moins de risques puisque la compagnie d'assurance ne paiera pas nécessairement une prestation de décès pendant la période d'assurance plus courte. Ainsi, lorsqu'une prime de police d'assurance-vie entière est calculée, elle vise essentiellement à financer le versement de prestations de décès sur la durée de votre vie.
Un avantage de la vie entière est que votre prestation de décès et de prime dans la plupart des cas restera le même. L'assurance vie entière génère également de la valeur en espèces, ce qui représente un rendement sur une partie de vos primes que la compagnie d'assurance investit.
Votre valeur en espèces est reportée d'impôt jusqu'à ce que vous la retiriez et que vous puissiez emprunter.
5 avantages d'une police d'assurance vie entière
- Une partie de votre argent de prime va vers votre valeur de rachat
- Vous pourriez être en mesure d'utiliser la partie épargne de la police pour éventuellement payer votre police si vous commencez tôt
- Votre prime restera constante pendant le temps que vous êtes couvert, sauf si vous choisissez autrement.
- À moins que vous n'apportiez un changement à votre police d'assurance-vie entière, vous bénéficiez d'une protection à vie, sans examens médicaux ultérieurs
- La vie entière offre des possibilités d'économie d'impôt pendant que vous êtes en vie et également des économies d'impôt à votre succession
Devriez-vous acheter une police d'assurance-vie entière pour un investissement?
Bien que la vie entière permette à l'assuré d'accumuler de la richesse et d'utiliser ces économies au cours de sa vie, dans la mesure où les investissements vont, la vie entière n'est pas nécessairement le meilleur choix. Selon la performance du marché et votre situation personnelle, vous pouvez envisager d'acheter une assurance-vie temporaire à plus long terme assortie d'un taux annuel fixe et de travailler avec un conseiller en placement pour déterminer la meilleure stratégie de placement de votre argent.
Construire et protéger la richesse avec une assurance vie entière
Le taux de rendement d'une police d'assurance vie entière est très faible par rapport aux autres investissements, même avec les économies d'impôt prises en compte. L'assurance vie ne doit pas être utilisée uniquement comme un outil d'investissement et vous devez juger vos choix politiques sur la protection. le taux de rendement. Les exemples ci-dessous constituent un bon point de départ pour comprendre quand la vie entière peut bien fonctionner pour votre situation.
5 exemples de quand une politique de vie entière pourrait être un bon choix pour vous
La vie entière est une option intéressante lorsque vous l'intégrez dans votre stratégie financière. Cependant, une partie importante d'une stratégie financière consiste à comprendre les implications financières et à faire un plan solide qui a du sens. Obtenir des conseils financiers solides est une grande partie de celui-ci. Voici 5 exemples de situations où une police d'assurance-vie entière peut vous aider dans le cadre de votre stratégie financière et comme un moyen de bâtir ou de protéger votre patrimoine.
- L'assurance vie entière ou vie permanente est une bonne option si vous êtes jeune et n'avez pas encore les moyens d' économiser votre propre argent et regardez cela comme un mécanisme d'épargne forcée. Vous n'avez pas nécessairement à prendre la partie majoritaire de votre assurance vie dans une police d'assurance vie entière. Vous pouvez prendre un pourcentage de vos besoins totaux, ou simplement ce que vous pouvez vous permettre, et l'utiliser dans le cadre d'une stratégie à plusieurs niveaux pour vous assurer d'avoir toujours une petite assurance vie et des économies, tout en construisant votre style de vie. Vous pourriez utiliser la partie de l'épargne pour obtenir des prêts ou même une hypothèque à l'avenir si vous voulez un jour acheter une maison ou fonder une famille. Vous pouvez compléter une police d'assurance-vie entière par une assurance-vie temporaire lorsque vous avez besoin d'une assurance-vie supplémentaire, et obtenir cette portion au moindre coût.
- Si vous êtes en très bonne santé ou jeune, mais craignez qu'en vieillissant, vous ayez une maladie ou que vous ayez de la difficulté à obtenir une assurance-vie, alors toute votre vie est un bon moyen d'obtenir une police qui durera toute votre vie. Rappelez-vous, vous pouvez toujours acheter moins de vie entière, et le compléter avec plus de durée de vie à moindre coût.
- Si vous êtes riche et avez plus d'argent que vous n'en aurez besoin, l'assurance-vie entière peut être un moyen très avantageux d'abriter ou d'investir de l'argent en raison des conséquences fiscales des intérêts et des dividendes qui en découlent. Dans cette situation, la vie entière peut également être avantageuse pour la planification successorale.
- Si vous voulez laisser une importante prestation de décès héritée à votre famille ou à quelqu'un d'autre lorsque vous mourrez, peu importe votre âge, alors la vie entière est un bon moyen de financer cela. Par exemple, si vous voulez laisser 500 000 $ à votre enfant lorsque vous mourez parce qu'il a des besoins spéciaux et qu'il a besoin de cet argent, peu importe son âge, alors toute sa vie peut vous aider à obtenir le capital-décès, même si vous Mourir quand tu es très vieux. Dans un cas comme celui-ci, vous devriez vraiment considérer votre politique comme un moyen de financer cette prestation de décès héritée parce que c'est ce que vous faites.
Différentes compagnies d'assurance-vie offrent des polices d'assurance vie entière à des prix différents
- Si vous faites affaire avec un agent qui ne peut que vous offrir des options d'une compagnie d'assurance-vie, vous devriez magasiner pour trouver des citations alternatives.
- Un courtier peut être en mesure de vous donner plusieurs devis pour l'assurance-vie entière, avec diverses options.
- Un conseiller financier peut examiner divers aspects de votre plan financier.
- Vous pouvez obtenir des devis avec plusieurs agents pour avoir une idée du prix. Il n'y a pas qu'une seule police d'assurance-vie à choisir, il y en a beaucoup. Être informé.
La ligne de fond sur l'assurance-vie entière
L'assurance vie entière fournira une prestation de décès, des avantages fiscaux et de la valeur de rachat, mais vous coûtera beaucoup plus que l'option d'assurance-vie temporaire plus simple et moins chère.
L'assurance vie entière est un choix d'assurance-vie permanente plus sûr que d'autres, elle peut offrir des garanties d'intérêts, de primes et de prestations de décès, de sorte que vous sachiez à quoi vous attendre.
La vie entière est l'option la plus coûteuse de la famille des polices d'assurance vie et peut coûter de 5 à 10 fois plus qu'une police d'assurance vie temporaire et un peu plus qu'une police vie universelle.
Obtenez toute la vie pendant que vous êtes jeune dans le cadre d'une stratégie visant à maximiser les avantages, ou lorsque vous êtes plus âgé si vous êtes riche et que vous voulez faire quelque chose avec tout votre argent supplémentaire.
Assurez-vous que vous serez en mesure de payer votre police d'assurance-vie. L'achat d'une police d'assurance-vie entière ne vous aidera pas si vous finissez par sauter des paiements ou choisissez un montant que vous ne pouvez pas vous permettre et que vous devez changer de police d'assurance-vie , ou pire, tout perdre. Commencez raisonnablement, vous pouvez toujours ajouter une couverture selon vos besoins. L'important est de commencer quelque part.
Assurez-vous que la compagnie d'assurance avec laquelle vous achetez votre police d'assurance-vie a de bonnes notes financières, vous investissez dans une police qui durera toute une vie, donc la compagnie d'assurance que vous choisissez devrait avoir une bonne stabilité.
Méfiez-vous des coûts cachés dans les polices d'assurance vie entière
Ne jamais simplement acheter une assurance-vie entière parce que quelqu'un dit que c'est le meilleur choix. L'assurance vie entière paie des commissions plus élevées au courtier, et peut également inclure des frais pour la gestion des investissements. Ceci est tout à fait normal pour les investissements, vous devrez généralement payer des frais quelque part, mais assurez-vous de discuter ces aspects avec un conseiller et ont été bien informés sur vos choix et à quoi s'attendre.
Conseil: Si vous posez des questions à votre conseiller financier ou à votre courtier ou agent d'assurance-vie, vous obtiendrez les meilleurs résultats à long terme. Si vous n'aimez pas la façon dont ils traitent vos réponses, trouvez quelqu'un avec qui vous êtes à l'aise. C'est votre vie dans laquelle vous investissez et la sécurité de votre famille.
Les stocks sont volatils, cela aura-t-il un impact sur votre politique de vie entière?
Abordez les inquiétudes concernant les fluctuations des cours boursiers , par exemple, demandez à votre conseiller ce qu'il pense de ce qui s'est passé avec les polices d' assurance vie universelle au cours des 20 dernières années. Assurez-vous que vous êtes à l'aise avec les réponses que vous obtenez. Découvrez comment votre police d'assurance vie entière vous protégera et comment fonctionne la partie épargne. Être bien informé vous protégera toujours pleinement et un bon conseiller ne sera pas ennuyé par vos questions d'assurance-vie, mais se fera un plaisir de revoir vos préoccupations et de vous guider.
Considérations supplémentaires: si vous voulez vraiment investir quelques centaines de dollars par mois dans des «économies», vous devriez parler à un conseiller financier qui peut examiner une stratégie qui vous sera la plus avantageuse. Ensuite, une fois que vous avez examiné toutes les options, prenez une décision éclairée. La vie entière peut être la meilleure décision pour vous, mais vous devez explorer toutes vos options pour savoir.
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