Un guide sur le refinancement hypothécaire et ses avantages
Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire?
Une transaction de refinancement se produit lorsque vous échangez un ancien prêt contre un nouveau (idéalement meilleur).
Votre nouveau prêt paie l'ancien, et vous commencez à faire des paiements au nouveau prêteur.
- En savoir plus: Refinance - Définition
Avantages du refinancement
Un nouveau prêt correctement structuré peut améliorer votre situation financière. En particulier, vous pouvez:
- Réduisez votre paiement mensuel
- Réduction des coûts d'intérêt à vie
- Réduisez le risque, si vous avez une hypothèque à taux variable
- Obtenez de l'argent à d'autres fins
- Consolider la dette et éventuellement obtenir des avantages fiscaux
Pour voir des exemples des deux premiers avantages énumérés ci-dessus, il peut être utile d'exécuter les nombres. Utilisez notre calculateur de prêt pour voir comment votre paiement mensuel et les frais d'intérêt changeront si vous obtenez un taux inférieur. Notez que vos frais d'intérêts viagers totaux pourraient augmenter si vous refinancez un prêt qui dure beaucoup plus longtemps que votre prêt actuel.
Coûts de refinancement
Bien sûr, le refinancement hypothécaire n'est pas gratuit. Vous devrez payer des frais à votre nouveau prêteur pour les dédommager de l'offre du prêt.
Vous pouvez également payer pour les documents juridiques et les dépôts, les vérifications de crédit, les évaluations, et plus encore.
Même si un prêt est annoncé comme un prêt « sans frais de clôture », vous payez ces frais (même si vous ne les remarquez pas). Généralement, cela se produit à travers un taux d'intérêt plus élevé.
Le refinancement a-t-il un sens?
Vous devez peser les avantages et les inconvénients de votre ancien prêt et un nouveau prêt à décider.
En général, le refinancement hypothécaire est une bonne chose lorsque vous pouvez économiser de l'argent en verrouillant un taux d'intérêt ou un paiement plus bas, raccourcir la durée de votre prêt, ou restructurer la dette de façon optimale.
Une fois que vous avez compris les coûts, évaluez combien vous économiserez au fil du temps et combien de temps cela prendra pour récupérer les coûts initiaux associés au refinancement hypothécaire. Allez-vous garder le prêt (ou vivre à la maison) assez longtemps pour le rendre valable?
Une façon de voir cela est avec une analyse de rentabilité de base - quand allez-vous sortir de l'avant? Mais il y a beaucoup plus à considérer.
Quand c'est une bonne idée
Refinancement hypothécaire est une bonne idée lorsque vous bénéficierez vraiment d'un nouveau prêt. Quelques indices que ce pourrait être une bonne idée sont:
- Les taux d'intérêt sont bas
- Votre crédit s'est amélioré depuis que vous avez obtenu votre premier prêt
- Vous garderez le prêt pendant longtemps
- Vous pouvez éviter de vous faire piquer par une hypothèque à risque élevé
- Vous pouvez obtenir un prêt amortissable au lieu d'un prêt à intérêt seulement
Vous voulez de l'aide pour le savoir? Voyez comment savoir si le refinancement a du sens pour vous . Assurez-vous de refinancer seulement pour les bonnes raisons .
Quand c'est une mauvaise idée
Vous devriez éviter de refinancer votre prêt hypothécaire si vous gaspillez de l'argent et augmentez le risque. Parfois, avoir un taux d'intérêt plus bas et un paiement mensuel peut coûter plus cher à long terme - même s'ils vous aident aujourd'hui.
Vous devez également être sûr que vous pouvez récupérer tous les frais avant d'appuyer sur la gâchette.