On estime que 250 000 personnes par an aux États-Unis deviennent des survivants du suicide, l'une des situations les plus pénibles à traiter. Perdre quelqu'un que vous aimez, et toutes les questions qui viennent avec cette perte sont extrêmement difficiles à affronter. Avoir à faire face à une demande d'assurance refusée face à une telle tragédie est une dévastation supplémentaire que l'on espère ne pas traiter.
Comment les polices d'assurance-vie fonctionnent pour une demande de remboursement en cas de suicide
La compagnie d'assurance peut ou non payer le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie en cas de suicide selon les circonstances, le facteur principal étant l'existence de deux clauses dans une police d'assurance-vie: la clause de suicide et la clause d'incontestabilité .
Paiement aux bénéficiaires d'une police d'assurance-vie si le décès est dû au suicide
Le suicide peut être couvert par l'assurance-vie dans de nombreux cas, mais les clauses d'une police d'assurance-vie visent à empêcher les gens d'acheter une police seulement parce qu'ils veulent laisser de l'argent à leur famille après un suicide.
Pour éviter que les gens s'en servent comme stratégie pour laisser de l'argent de l'assurance-vie à leur bénéficiaire après un décès planifié , il y a quelques règles de base en place.
Suicide et assurance-vie
Selon les données les plus récentes disponibles sur le suicide par le CDC aux États-Unis en 2014, il y avait plus de 40 000 décès par suicide.
Le suicide est choquant et souvent imprévu par les personnes laissées pour compte. C'est une tragédie dévastatrice. Naturellement, il ne serait que juste que les membres de la famille laissés pour compte par un acte suicidaire puissent bénéficier de la police d'assurance-vie, mais pour ce faire, certaines conditions doivent être remplies pour permettre le paiement du contrat.
Malheureusement, au cours des deux premières années d'une police d'assurance-vie , il existe une clause connue sous le nom de Clause Incontestable , à la suite de cette clause, la compagnie d'assurance peut contester et refuser une réclamation pour plusieurs raisons, dont le suicide.
La période contestable de l'assurance-vie et son incidence sur une demande de suicide
La clause incontestable d'une police d'assurance-vie est la principale raison pour laquelle une compagnie d'assurance-vie refuserait une demande au cours des deux premières années d'une police en vigueur. Selon l' Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC) , cela peut inclure à la suite d'un décès par suicide. La clause incontestable permet à la compagnie d'assurance-vie de refuser une réclamation pendant la période de contestabilité. La période contestable décrite dans la clause est généralement d'une durée de deux ans suivant la date initiale de la couverture de la police d'assurance a commencé.
Une fois passée la durée de la clause incontestable, une réclamation d'assurance-vie devient «incontestable» à l'exception de très graves problèmes comme la fraude ou la fausse déclaration. Vous devriez contacter votre représentant en assurance-vie pour connaître les détails exacts de votre police et la durée de la clause dans votre situation particulière.
Quand les compagnies d'assurance-vie peuvent refuser une réclamation si le décès est dû à un suicide
Si la police a été en vigueur moins de deux ans durant la période contestable de la police d'assurance-vie, une compagnie d'assurance peut enquêter sur la demande et ensuite refuser une demande d'assurance-vie si le suicide est la cause du décès selon la NAIC. En plus de la clause incontestable, une police d'assurance-vie peut également comporter une disposition ou clause de suicide.
La disposition sur le suicide porte sur les modalités et les conditions de paiement, ou les exclusions en raison d'un suicide en particulier.
Il arrive souvent aussi qu'il y ait un délai de deux ans pour l'exclusion du paiement dû au suicide. Si votre police contient la clause de suicide, une réclamation peut être refusée selon les conditions de la clause qui stipule habituellement qu'aucune prestation de décès ne sera versée si l'assuré se suicide ou si le suicide est la cause du décès.
Au moment de l'achat d'une police d'assurance-vie, votre représentant d'assurance a l'obligation de vous expliquer toutes ces clauses et conditions, ainsi que les autres exclusions de votre police d'assurance-vie dans le cadre du processus d'achat.
Disposition de suicide et clause d'incontestabilité
Non, la clause de suicide et la clause d'incontestabilité ne sont pas la même chose. La clause d'incontestabilité est plus large et traite de la capacité des assureurs à contester ou à refuser une demande d'assurance-vie pendant la période de contestabilité. D'autres raisons que le suicide sont également abordées, telles que la mort au cours d'un acte illégal, ou une fausse déclaration d'informations, ainsi que la possibilité d'une clause «abus de drogues et d'alcool». Il est très important d'obtenir les détails exacts de la police d'assurance-vie achetée lors de la signature d'un contrat d'assurance-vie afin de ne pas vous retrouver avec des surprises ou de voir votre demande refusée.
Quand une police d'assurance-vie décline un suicide
Après la période de fourniture de suicide, ou la période contestable est terminée, qui est généralement de deux ans à compter de la date d'achat d'une nouvelle police, alors une police d'assurance-vie peut payer une réclamation pour suicide. La police devrait payer la prestation de décès aux bénéficiaires. Pour comprendre les termes de votre police, vous pouvez également consulter la section des exclusions de la police, car la clause de suicide peut être différente pour chaque police.
Quand une police d'assurance-vie paiera une réclamation lorsque la cause du décès est un suicide
S'il n'y a pas d'exclusion ou de clause en vigueur au moment du décès, cela exclut le suicide. John et Mary ont souscrit une police d'assurance-vie temporaire de 10 ans lorsqu'ils se sont mariés, ils ont payé leurs primes et ont maintenu la même police en vigueur.
Cinq ans plus tard, on a diagnostiqué chez Mary une dépression, même si elle était en traitement et qu'elle allait bien, un jour, à la grande surprise de la famille, elle a découvert qu'elle s'était suicidée. John a été dévasté, les membres de la famille l'ont aidé à mettre de l'ordre dans toutes les affaires de Mary et ont découvert leur police d'assurance-vie.
Bien que l'argent n'ait pas aidé avec sa perte dévastatrice, la famille a été surprise et rassurée quand ils ont découvert que la compagnie d'assurance paierait la réclamation, même si la cause du décès était due au suicide, parce que la disposition de suicide ne s'appliquait plus.
Exemple d'une compagnie d'assurance refusant une réclamation pour suicide
Jeff avait gardé une police d'assurance-vie au cours des 20 dernières années, quand il a décidé de renouveler sa police, il a décidé que depuis 20 ans, la même compagnie d'assurance-vie pourrait maintenant offrir une meilleure police . changé à un autre type de politique de la même compagnie d'assurance-vie. Un an plus tard, il s'est suicidé, il ne s'est pas rendu compte que parce qu'il avait changé de police d'assurance-vie, la période contestable avait été rétablie, et la disposition sur le suicide s'appliquait maintenant. Sa famille a été rejetée.
Exemple d'une compagnie d'assurance étiquetant un suicide mortel et refusant une réclamation
Ceci est un exemple réel d'une situation où une compagnie d'assurance a évalué un décès comme un suicide, mais il a ensuite été déterminé que la cause du décès était accidentelle. Todd Pierce avait été diagnostiqué avec un cancer de la peau en 1999. Dix ans plus tard, Todd était en voyage et il a été impliqué dans un accident de voiture mortel. La compagnie d'assurance a qualifié l'accident de suicide et a voulu rejeter la demande.
La femme de Todd Jane ne pouvait pas croire qu'ils appelaient sa mort un suicide. Elle a décidé d'obtenir l'aide d'un avocat et, par conséquent, la compagnie d'assurance a fini par coucher avec elle et ne pas aller en cour. La plupart des gens n'ont pas accès à un avocat à un coût raisonnable, en plus des circonstances dévastatrices d'un suicide, ils abandonnent souvent et n'essaient pas nécessairement de lutter contre le refus d'une demande d'assurance-vie en raison d'un suicide.
Dans ce cas, Mme Pierce était courageuse et s'est battue pour son règlement. C'est une exception rare, la plupart des réclamations d'assurance-vie sont payées sans problème, mais c'est un bon exemple d'une situation où une réclamation peut avoir été refusée en raison de la formulation des polices, des clauses et des exclusions. Heureusement, le bénéficiaire a pu obtenir des conseils juridiques.
Inquiet de l'assurance-vie et du suicide
Si vous ou quelqu'un que vous connaissez souffrez de dépression, de maladie mentale ou de difficulté, la chose la plus importante que vous puissiez faire est d'obtenir de l'aide pour vous et vous afin de ne jamais avoir à vous soucier de votre police d'assurance-vie. il va payer en cas de suicide.
Si vous êtes un survivant du suicide, vous êtes parmi un quart de million de personnes aux États-Unis, n'ayez pas peur d'atteindre de nombreuses organisations. J'espère que cet article a aidé à clarifier l'impact du suicide dans les paiements de police d'assurance-vie, mais plus encore, je vous encourage à tendre la main et obtenir de l'aide de quelque côté que ce soit de cette question. Nous sommes tous touchés par le suicide, la dépression et la maladie mentale. En tendant la main et en travaillant ensemble, il peut y avoir de l'aide.