Ai-je besoin d'une assurance-vie?
Si vous vous demandez si vous avez besoin d'assurance-vie, vous le faites probablement.
L'assurance-vie n'est pas seulement pour quand vous vous mariez, achetez votre première maison, ou avez des enfants. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut avoir besoin d'une assurance vie, et de bonnes stratégies pour obtenir une assurance-vie et quel genre d'assurance obtenir . Certaines situations peuvent exiger des polices d'assurance-vie à court terme, dans d'autres cas, les polices d'assurance vie entière peuvent avoir plus de sens.
Quel type de politique devrais-je obtenir?
Avant de décider quel type de politique à obtenir, vous devez comprendre ce que vous voulez de votre police d'assurance-vie. Est-ce pour protéger votre famille ou d'autres personnes à charge? Voulez-vous une police d'assurance-vie qui vous permettra également d'économiser de l'argent et d'emprunter de l'argent si vous en avez besoin à l'avenir? Combien de temps avez-vous besoin de la politique, et quelle est votre condition médicale ou l'âge déterminera également quel genre de politique que vous devriez obtenir.
Par exemple, une personne qui achète une assurance-vie à l'âge de 20 ans aura des taux très différents de ceux qui achètent une police à 35 ans ou de plus de 50 ans .
Les taux de l'assurance-vie varient en fonction du risque. C'est pourquoi, pour de nombreuses polices d'assurance vie, il vous sera demandé de passer un examen médical.
Problèmes médicaux et obtention d'une assurance-vie
Si vous n'avez aucun problème médical, ou rien de sérieux dans vos antécédents médicaux, vous aurez plus d'options que quelqu'un qui a des problèmes médicaux.
Les bonnes nouvelles sont qu'il existe des polices d'assurance-vie pour de nombreuses circonstances.
Travailler avec un bon planificateur financier ou agent d'assurance-vie ou un courtier vous aidera à analyser votre situation et à affiner ces choix. Vous n'aurez pas à les payer plus pour passer en revue vos options, ils reçoivent une commission payée par la compagnie d'assurance , c'est leur travail d'examiner la couverture avec vous. De la même manière, il est avantageux de magasiner pour une assurance santé , travailler avec un professionnel en assurance-vie peut vous faire économiser de l'argent et vous fournir des conseils solides.
Comprendre les polices d'assurance vie à émission garantie
Bien que le mot garanti ait tendance à nous rassurer, une police d'assurance-vie garantie ne vous offrira probablement pas le meilleur taux ou avantage parce que c'est une police créée pour fournir une couverture aux personnes qui ne réussissent pas les examens médicaux normaux. politiques de vie entière. Passer un examen médical d'assurance-vie peut sembler effrayant, mais c'est un processus assez simple. Vous devriez toujours essayer une police qui passe un examen médical, avant que ce ne soit le cas parce que le taux sera plus bas et que quelque chose se passe dans les deux premières années qui est imprévisible, votre bénéficiaire d'assurance vie sera plus susceptible de percevoir la prestation de décès.
Avantages de l'assurance vie à émission garantie
- pas d'examen médical
- rapide et facile
Gardez à l'esprit que la solution rapide et facile n'est pas toujours la solution qui vous donnera le plus de valeur. Vous pouvez obtenir quelque chose rapidement et facilement maintenant qui laissera vos bénéficiaires ou votre famille dans une situation moins avantageuse lorsque vous mourrez.
Dans les décisions d'achat d'assurance-vie, il est toujours préférable de regarder la situation dans son ensemble et de penser à long terme.
Principaux problèmes liés à l'assurance vie à émission garantie
- Pour de nombreuses polices d'assurance avec garantie, si vous décédez dans les deux ans suivant l'obtention de la police, le seul paiement peut être un remboursement de vos primes.
- Des primes plus élevées en raison des facteurs de risque plus élevés de souscription moins et pas d'examen médical. La compagnie d'assurance prend une plus grande chance et les compagnies d'assurance facturent des taux en fonction du risque !
Assurance-vie à émission simplifiée
L'assurance vie à émission simplifiée est une alternative à l'option d'assurance vie à émission garantie. Les deux sont des polices d'assurance-vie temporaire avec des réponses limitées aux questions ou critères à remplir, mais l'assurance-vie simplifiée posera quelques questions de plus que l'assurance-vie garantie, mais peut vous donner une prime moins chère. La question garantie devrait être une option de dernier recours, alors assurez-vous et examinez toutes vos options avec votre représentant avant de sauter à un plan d'assurance-vie d'issue garantie.
Assurance-vie temporaire et police d'assurance-vie entière
Le type le plus commun et abordable de la police d'assurance-vie est l'assurance-vie temporaire . Cette politique peut être achetée pour une durée de 5 à 30 ans et est simple.
Fondamentalement, vous payez une prime convenue, et si vous mourez pendant la durée de votre contrat, la compagnie d'assurance paiera la prestation de décès - sous réserve des conditions de la police, bien sûr.
Par exemple, les polices d'assurance-vie contiennent une clause qui permet à la compagnie d'assurance de contester ou d' enquêter sur un décès si celui-ci survient au cours des deux premières années, comme dans le cas d'un suicide , par exemple. Cependant, si toutes les conditions sont remplies et que tout est vérifié après l'enquête, contrairement à la police d'assurance vie à émission garantie, une police d'assurance vie temporaire paiera la totalité des prestations, et pas seulement les primes payées pour les deux premières années.
Les polices d'assurance vie entière offrent des avantages supplémentaires en plus d'une prestation de décès. Les polices d'assurance vie entière offrent des prestations de vie, y compris des dividendes libres d'impôt qui peuvent s'accumuler (appelée valeur de rachat de la police); vous pouvez même être en mesure d' emprunter de l'argent contre la valeur d'une police d'assurance vie entière s'il arrive un moment où vous décidez que vous devez le faire. Les polices vie entière peuvent être sélectionnées dans le cadre de votre plan financier global, mais comme vous payez non seulement la prime d'assurance-vie dans une police d'assurance-vie entière, mais que vous payez pour un «épargner», le coût sera plus élevé. C'est une politique plus coûteuse parce que vous construisez une police d'assurance-vie avec des valeurs.
Assurance vie universelle et vie entière
L'assurance vie universelle est une autre option dont vous avez peut-être entendu parler, ainsi que des polices variables et à variable universelle. Ils sont comme toute la vie à cause du terme et de l'aspect investissement. L'assurance-vie universelle sera également plus coûteuse que la vie temporaire en raison de la partie investissement de vos paiements pour ce genre de politique.
Poser des questions sur l'examen médical
Lorsque vous choisissez une police d'assurance-vie temporaire, assurez-vous de savoir si elle est renouvelable et si vous devrez passer un examen médical pour renouveler la police. Évidemment, il est plus avantageux de prendre une politique où vous n'avez plus à vous soucier des qualifications. Le risque avec l'assurance-vie temporaire est que si vous voulez acheter une assurance-vie à nouveau après le terme choisi, vous pouvez avoir des problèmes si vous devez passer un nouvel examen médical. Considérez toujours ceci dans votre décision.
Conversion de stratégies
Une autre astuce lors de l'achat d'assurance-vie est de demander si la politique peut être converti sans un nouvel examen médical. C'est toujours une bonne idée de comprendre quelles sont vos options si vos besoins changent à l'avenir. Le type de politique que vous prenez aujourd'hui n'est peut-être pas ce que vous voulez dans le futur, vous ne voulez pas risquer de perdre de la valeur, ou devoir passer des examens médicaux si vous décidez que vous voulez un nouveau type de politique. Posez toujours des questions avant de changer une police d'assurance-vie parce que vous risquez de perdre beaucoup.
Combinaisons de types de polices d'assurance-vie en tant que stratégie
Lorsque vous examinez vos options avec un professionnel de l'assurance-vie, comme un planificateur financier, un agent ou un courtier, ils peuvent suggérer des combinaisons de différents types de polices pour économiser de l'argent. Assurez-vous de poser beaucoup de questions et demandez-leur de vous aider à comprendre ce qui est le plus logique.
Par exemple, si vous avez seulement besoin d'avoir un niveau d'assurance-vie élevé pendant 10 ans, mais que vous voulez avoir une assurance-vie pour toute votre vie, il peut vous suggérer de prendre un terme de 10 ans pour la portion d'argent dont vous avez besoin. temps limité, et une plus petite valeur dans une politique de vie entière.
Par exemple, si votre maison sera remboursée dans 10 ans et que vos enfants achèvent leurs études, vous pourriez décider que pour les 10 prochaines années, vous aurez besoin d'une assurance-vie de 250 000 $, mais après, vous aurez besoin de 150 000 $. vous aurez moins de dettes et de responsabilité financière. Donc, plutôt que de vous offrir une police de 250 000 $ sur une police d'assurance vie entière, ils peuvent vous offrir une combinaison d'assurance-vie temporaire moins chère pour le terme choisi. Dans le cas ci-dessus, il peut s'agir d'une police à terme de 150 000 $ et d'une police d'assurance vie entière de 100 000 $.
Il n'y a aucune limite aux combinaisons qu'un planificateur ou un agent financier peut vous offrir. Le plus important est de comprendre ce que vous voulez accomplir et de demander toutes vos options possibles.
Maintenant que vous comprenez certains des types de polices de base, vous pouvez parler à votre planificateur financier ou agent d'assurance-vie lorsque vous magasinez pour l'assurance-vie et ils devraient être en mesure de tout expliquer afin de prendre une décision éclairée du meilleur type de police pour vous et quelle stratégie utiliser lors de l'achat d'assurance-vie.