Le Top 401 (k) des pénalités qui peuvent nuire à votre nid de retraite
En vous enseignant ce qu'ils sont, j'espère vous donner une meilleure chance de ne jamais savoir de première main la douleur d'avoir pris de l'argent qui aurait dû rester dans votre poche.
La première pénalité de 401 (k) à éviter est la pénalité de retrait anticipé de 10%
En échange de la myriade d'avantages fiscaux et de protection des actifs offerts aux investisseurs qui profitent du plan 401 (k), le Congrès établit des règles assez strictes sur quand, et comment, vous pouvez faire des retraits de votre compte. Le plus commun d'entre eux est une pénalité de retrait anticipé de 10% sur l'argent retiré de votre 401 (k) avant d'avoir 59,5 ans. La pénalité de retrait anticipé de 10% s'ajoute aux taxes fédérales, étatiques et locales que vous devez payer lors de votre retrait 401 (k), ce qui vous permettrait de récupérer plus de 50% de votre argent pour punir votre caisses de retraite.
Comment pouvez-vous éviter cette pénalité particulière de 401 (k)?
Selon les règles actuelles, il y a huit exemptions écrites dans la loi et pour lesquelles vous pourriez être admissible. Si vous bénéficiez d'une de ces exemptions, vous n'aurez pas à payer la pénalité de retrait anticipé de 10%, seulement les impôts ordinaires que vous auriez autrement dû.
La deuxième pénalité 401 (k) à éviter est la surtaxe sur les cotisations excédentaires 401 (k)
Le Congrès est très spécifique lors de la définition des limites de contribution 401 (k) qui déterminent le montant maximum d'argent que vous pouvez mettre dans votre compte chaque année. Si vous dépassez ces limites de cotisations rigoureuses 401 (k), vous êtes coupable d'avoir fait ce que l'on appelle une «contribution excédentaire». Les contributions excédentaires sont assujetties à une pénalité supplémentaire sous la forme d'une taxe d'accise.
Plus précisément, selon Fidelity, l'un des plus grands administrateurs de régime 401 (k) dans le monde, «La pénalité pour les cotisations excédentaires est de 6 pour cent .Le 6 pour cent est évalué sur le montant de l'excédent. vous retirez le montant excédentaire avant la fin de l'année d'imposition, vous ne serez pas imposé une pénalité sur le montant de la contribution excédentaire. " En d'autres termes, il y a une bonne nouvelle dans le fait que vous pourriez avoir une chance d'éviter cette pénalité de 401 (k) si vous obtenez la contribution excédentaire de votre compte avant la date limite d'impôt pour l'année où il a été contribué.
Pénalités 401 (k) et taxes supplémentaires que vous pourriez vouloir éviter
Bien que les deux pénalités 401 (k) dont nous venons de parler - les frais de retrait anticipé de 10% et la surtaxe sur les cotisations excédentaires - sont celles que les investisseurs ordinaires sont le plus susceptibles de rencontrer au cours de leur vie, l'argent que vous n'auriez pas autrement dû si vous avez investi ou manipulé de l'argent 401 (k) conformément aux règles.
Un exemple est l'utilisation de l'argent emprunté dans le 401 (k). Les investisseurs aisés et fortunés qui ont soit un type particulier de 401 (k) connu sous le nom de «self-directed 401 (k)» ou ceux qui ont transféré leur 401 (k) dans un IRA autogéré peuvent être tentés de investir dans des entités telles qu'une société en commandite principale ou des sociétés à responsabilité limitée spécialement créées qui détiennent des placements immobiliers grâce à l'utilisation de créances hypothécaires ou d'obligations placées dans le privé. Pour les bons investisseurs, dans les bonnes circonstances, en particulier lorsqu'ils sont effectués par une société de gestion d'actifs à gant blanc qui s'adresse aux riches, les complexités concurrentes qui en découlent peuvent en valoir la peine. Ces complexités peuvent être planifiées, atténuées et prises en compte dans les calculs de retour. Pour les investisseurs autonomes, le calcul est très différent.
Ils pourraient ne pas être conscients qu'ils risquent de déclencher quelque chose connu comme l'UBIT, ou impôt sur le revenu des entreprises non liées; que leur 401 (k) ou IRA Rollover devrait en fait produire sa propre déclaration de revenus et payer des impôts qui auraient autrement été à impôt différé ou libre d'impôt. Non seulement cela, mais le dépositaire global détenant les titres exigera, dans presque tous les cas, des frais de garde sensiblement plus élevés . Encore une fois, cela peut toujours valoir la peine si votre valeur nette est suffisamment élevée, mais ce n'est pas un domaine que le sage trébuche dans la mesure où ils progressent, chaque étape soigneusement choisie pour maximiser leur compromis risque-récompense.