Plans de la Loi sur les soins abordables éliminent le rejet pour les conditions préexistantes
Voici cinq choses que vous devez savoir sur la façon dont la Loi sur les soins abordables et comment les nouvelles bourses d'assurance-santé auront une incidence sur vos options d'assurance santé avant l'âge de 65 ans.
1. L'assurance maladie doit être offerte à tous
À compter du 1er janvier 2014, l'assurance maladie doit être offerte à tous, indépendamment des conditions médicales préexistantes. Comme l'indique Michael Kitces dans Comment les échanges d'assurance maladie à venir auront un impact considérable sur les décisions de carrière et de retraite,
«Maintenant, ceux qui veulent arrêter de travailler peuvent le faire et être assurés d'une couverture d'assurance-maladie dont le prix est sensiblement le même que ce qu'ils avaient déjà en travaillant (bien que les primes puissent augmenter avec l'âge), avec exactement la même disponibilité. ne vous inquiétez pas des limitations dues à des conditions préexistantes ou à des changements de santé futurs. "
Vous serez admissible parce que la couverture est obligatoire et que les primes ne peuvent être touchées que par les quatre éléments suivants:
- Ton âge
- Nombre de personnes dans votre famille
- Usage du tabac
- Ajustement pour votre zone géographique
Diabète, maladie cardiaque, cancer? Non, ils ne peuvent pas vous exclure, ils ne peuvent pas exclure la couverture de ces conditions, et ils ne peuvent pas augmenter votre prime en raison de conditions préexistantes. C'est une excellente nouvelle pour beaucoup de gens qui travaillent encore parce qu'ils doivent pour maintenir une couverture d'assurance-maladie.
2. Les primes d'échange de santé sont abordables
Les chiffres préliminaires montrent que les primes d'assurance-maladie se révèlent plus abordables que ce que les apologistes des dernières années ont pu vous laisser croire.
Dans cet article de Forbes, je rends hommage au collaborateur Rick Ungar pour avoir dit «Il est de plus en plus clair que je me suis trompé». Il fait référence aux nouveaux montants de primes d'échange de santé étonnamment abordables publiés par l'État de Californie.
Les coûts varient selon le lieu et le type de plan que vous choisissez. Vous pouvez choisir des plans avec des franchises inférieures ou supérieures. Pour calculer votre coût potentiel maximal pour l'année, additionnez vos primes mensuelles pour l'année plus le montant déboursé indiqué. Dans une année avec une mauvaise santé, ce serait le plus que vous finirez par payer. Dans une année sans besoins de soins de santé, vous ne payez que les primes mensuelles.
3. L'inscription ouverte se produit chaque année
L'inscription ouverte commence chaque automne. Cependant, si vous perdez la couverture santé de votre employeur en milieu d'année, vous pourriez être admissible à une période d'inscription spéciale.
Voici ce que vous devez faire.
- Visitez healthcare.gov.
- Si vous recherchez une couverture en milieu d'année, vous verrez une option permettant de cliquer pour voir si vous êtes éligible pour la période d'inscription spéciale.
- Si vous voulez vérifier les prix, cliquez sur le cercle rond bleu qui dit "Voir les plans et les prix." Cela vous permettra d'obtenir une estimation des prix avant de passer par le processus de demande complet.
Devriez-vous magasiner même si vous avez déjà une couverture? Oui. Comme cet article de Kiplinger Health Insurance Exchanges Gear Up pour l'action, états,
"Les travailleurs et les retraités anticipés ont offert seulement des plans d'employeur étriqués peuvent acheter leur propre couverture sur les échanges."
Vous ne savez pas quelles options vous pourriez trouver jusqu'à ce que vous regardiez.
4. La pénalité fiscale s'applique si vous n'êtes pas assuré
Il y aura une pénalité fiscale pour ne pas acheter d'assurance santé. Cela commence à 95 $ par personne ou à 1% du revenu du ménage, selon le montant le plus élevé.
Les critiques se sont plaints que la pénalité n'est pas assez élevée. Ils disent qu'il est moins cher de payer la pénalité que d'acheter une assurance.
C'est peut-être vrai, mais je ne crois pas que la plupart des gens veulent vraiment ne pas être assurés. Plutôt que de payer une pénalité, il vaudra mieux appliquer cet argent à une couverture d'assurance qui pourrait vous faire économiser de l'argent et qui vous procurera certainement plus de sécurité.
5. Crédits d'impôt offerts pour les ménages à faible revenu
Un crédit d'impôt ou une subvention est disponible pour ceux qui n'ont pas les moyens de payer les primes d'assurance-maladie. Ce crédit d'impôt sera disponible pour les célibataires et les familles dont le revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur à 400% du seuil de pauvreté. En 2015, vous avez moins de 400% du seuil de pauvreté si votre MAGI est inférieur à 46 680 $ pour les célibataires et à 95 400 $ pour une famille de quatre personnes.
Avec une planification fiscale appropriée, certains retraités anticipés peuvent être en mesure de garder leur MAGI assez bas pour être admissible à des crédits pendant quelques années avant d'atteindre l' âge de l'assurance-maladie .
En plus des crédits d'impôt, de nombreux États élargiront leurs programmes d'assurance-maladie qui toucheront les moins de 65 ans avec un revenu égal ou inférieur à 138% du seuil de pauvreté (environ 21 983 $ en 2015 pour une famille de deux).
Bottom line : En raison des nouvelles bourses d'assurance santé, les options de retraite anticipée sont tout simplement mieux pour de nombreux Américains. Si vous avez près de 65 ans, Medicare sera votre plan de santé primaire et les nouvelles bourses de santé auront peu d'effet sur vos options post 65.