Regard sur les estimations de bonne foi, les estimations de prêts et les coûts de clôture moyens
Quelle est l'estimation de bonne foi?
Quand il s'agit d'obtenir une hypothèque, il y a plus de coûts associés au prêt que l'acompte et le paiement mensuel. Alors, "combien ce prêt va me coûter?" vous demandez légitimement. C'est là que l' estimation de bonne foi (GFE) entre en jeu. Le GFE est essentiellement une estimation des coûts de règlement ou de clôture qui énumère les dépenses supplémentaires que vous devrez payer à votre clôture. À la suite de la Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA), la fourniture d'un GFE dans les trois jours ouvrables suivant la demande d'hypothèque est devenue obligatoire, principalement dans le but d'assurer la transparence du processus de prêt. Il s'agit d'une liste détaillée de trois pages de tous les frais et coûts associés à l'emprunt immobilier de l'assurance de titres, les taxes, l'inspection de la maison, entre autres. Mais comme son nom l'indique, ce n'est qu'une estimation de ces frais.
La différence entre l'estimation de bonne foi et les coûts de clôture réels
Bien que l'estimation de bonne foi vise à assurer la transparence et à donner à l'acheteur une estimation des fonds supplémentaires dont il aura besoin à la clôture, le GFE n'est qu'une estimation.
Malheureusement, il y a souvent une grande différence entre le GFE et ce que vous finissez par payer à la clôture. Comme la plupart des acheteurs font leurs achats pour obtenir la meilleure offre hypothécaire , le GFE fournit une autre base de comparaison avec d'autres facteurs de prêt importants comme le taux d'intérêt et le paiement mensuel.
Mais certains prêteurs sans scrupules réduisent volontairement l'estimation afin d'obtenir votre prêt, sachant qu'au moment où vous voyez les montants réels (qui sont généralement le jour avant la clôture), vous serez si profond dans le processus que vous avez gagné » t sortir et chercher un autre prêteur. En raison de certaines de ces questions, cependant, un nouveau document simplifié appelé l'estimation du prêt a remplacé le GFE et la déclaration de la vérité dans les prêts ou TILA en octobre 2015
L'estimation du prêt et ce qu'elle comprend
L'estimation du prêt est le nouveau document mandaté par le gouvernement fédéral qui a remplacé l'énoncé GFE et TILA. L'estimation du prêt est un document simplifié et intégré qui vise à réduire la confusion des emprunteurs en fournissant tous les coûts estimés et un aperçu des obligations des emprunteurs en un seul endroit. La nouvelle estimation de prêt est également destinée à faciliter les achats de prêt de comparaison, et, bien sûr, pour éviter des surprises coûteuses pour l'acheteur à la fermeture.
L'estimation du prêt fournit au demandeur d'hypothèque un résumé des détails de l'offre de prêt, y compris, mais sans s'y limiter:
- Les conditions du prêt comme le montant du prêt, le taux d'intérêt, le paiement mensuel du capital et des intérêts, et une pénalité de remboursement anticipé, le cas échéant
- Calculs de paiements mensuels projetés
- Impôts, assurances et évaluations estimés
- Estimations des coûts de clôture incluant les liquidités totales estimées nécessaires pour fermer
- Une liste complète des coûts et des frais
- Les chiffres de comparaison comme le taux annuel en pourcentage (TAP) et le pourcentage d'intérêt total (TIP) destinés à fournir une base claire pour la comparaison avec d'autres offres de prêt
Alors que certains des chiffres fournis sont encore des estimations, il est illégal pour les prêteurs de sous-estimer délibérément les frais et les coûts décrits dans votre estimation de prêt. De plus, bien que certains coûts puissent changer de l'estimation du prêt à la fermeture dans certaines circonstances précises, il y a des coûts qui ne peuvent pas être augmentés. Ces coûts sont définis sur l'estimation du prêt.
Coûts de fermeture réels Moyennes
Habituellement, les frais de clôture varient entre 3% et 5% du montant total de votre prêt, donc si vous empruntez 100 000 $, vous pouvez vous attendre à des frais de clôture entre 3 000 $ et 5 000 $.
Si vous empruntez 200 000 $, vous pouvez vous attendre à des frais de clôture de 6 000 $ à 10 000 $.
Les taxes foncières placées dans un compte séquestre sont l'une des dépenses les plus importantes à la clôture. Le montant dépend de la valeur de la maison que vous achetez et le taux d'imposition dans la ville ou le comté où la maison est située.
La chose intelligente à faire est d'obtenir des estimations de prêt auprès de deux ou trois prêteurs et de comparer les détails du prêt ainsi que tous les coûts. Vous serez alors prêt à demander au prêteur que vous choisissez de rencontrer les meilleures conditions de l'offre. Ce faisant, vous vous protégez d'être pris à la fermeture et d'aller à la fermeture non préparé.