Ces calculatrices vous montrent comment la dette fonctionne
Les calculatrices sont parfaites pour obtenir une réponse rapide. Ils facilitent également les calculs de simulation, qui vous aident à vraiment comprendre votre prêt et comment vos décisions affectent vos finances.
Par exemple, vous pouvez comparer ce qui se passe si vous empruntez un peu moins, ou ce qui se passe quand vous obtenez un taux d'intérêt plus bas.
Différents prêts, différents calculs
Avant de commencer à calculer les paiements, vous devez savoir quel type de prêt vous utilisez. Vous utilisez un calcul différent (ou une calculatrice) pour différents prêts. Par exemple, avec des prêts à intérêt seulement, vous ne remboursez pas de dette au cours des premières années - vous ne «service» le prêt qu'en payant des intérêts. Les autres prêts sont des prêts amortissables, lorsque vous remboursez le solde du prêt sur une période donnée (comme un prêt automobile de cinq ans).
Utiliser une calculatrice de prêt de base: Pour la plupart des prêts à la maison et auto, cette calculatrice Google Sheets va gérer les mathématiques pour vous, de sorte que vous n'avez pas à faire des calculs manuellement.
Générer une feuille de calcul: vous pouvez également créer des feuilles de calcul plus avancées dans des programmes tels que Google Sheets et Microsoft Excel pour effectuer les calculs et vous montrer comment fonctionne le prêt d'année en année.
Voir plus de détails sur l'utilisation d'une feuille de calcul pour les prêts standard amortissables (y compris les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts personnels ).
Si cela ne fonctionne pas, ne vous inquiétez pas, nous couvrirons également plusieurs autres calculs de paiement.
Formule pour le paiement d'un prêt amortissable
Cette formule fonctionne pour la plupart des prêts amortissables, ce qui couvre la plupart des prêts, sauf les cartes de crédit et les prêts à intérêt seulement.
Paiement du prêt = montant / facteur d'escompte
ou
P = A / D
Vous avez besoin des valeurs suivantes:
- Nombre de paiements périodiques ( n ) = Paiements par année multiplié par le nombre d'années
- Taux d'intérêt périodique ( i ) = taux annuel divisé par le nombre de périodes de paiement
- Facteur d'actualisation ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exemple: Calcul du paiement du prêt
Supposons que vous empruntez 100 000 $ à 6% pour 30 ans, à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel?
- n = 360 (30 ans fois 12 paiements mensuels par année)
- i =. 005 (6% annuellement exprimé en 0,06, divisé par 12 paiements mensuels par année - apprendre à convertir les pourcentages au format décimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55
Le paiement mensuel est de 599,55 $. Vérifiez vos mathématiques avec une calculatrice de paiement en ligne.
Formule de calcul du paiement du prêt à intérêt seulement
Le calcul du paiement du prêt pour un prêt à intérêt seulement est plus facile. Multipliez le montant emprunté par le taux d'intérêt annuel. Puis divisez par le nombre de paiements par an. Il y a d'autres façons d'arriver à ce même résultat.
Exemple (en utilisant le même prêt que ci-dessus): 100 000 $ multiplié par 0,06 = 6 000 $ par année d'intérêt. 6 000 divisé par 12 équivaut à 500 $ de versements mensuels.
Vérifiez vos mathématiques avec le calculateur d'intérêt seulement sur Google Sheets.
En supposant que vous ne faites jamais de paiements supplémentaires pour réduire le solde du capital, votre paiement mensuel restera le même. Cependant, vous devrez rembourser ce prêt un jour. Par exemple, vous devrez peut-être commencer à effectuer des paiements amortissables après les dix premières années, ou vous devrez peut-être effectuer un paiement forfaitaire à un moment donné pour vous débarrasser de la dette.
Calculs de paiement par carte de crédit
Les cartes de crédit sont également assez simples. Les prêteurs utilisent généralement une formule pour déterminer votre paiement mensuel minimum . Par exemple, l'émetteur de votre carte pourrait exiger que vous payiez au moins 3% de votre solde impayé chaque mois, avec un minimum de 25 $ (selon le montant le plus élevé). Bien sûr, il est sage de payer plus que le minimum , mais c'est le montant que vous devez payer pour éviter les ennuis.
Exemple: Supposons que vous devez 7 000 $ sur votre carte de crédit. Votre paiement minimum est calculé comme 3% de votre solde:
- Paiement = MinRequired x Balance
- Paiement = 0,03 x 7 000 $
- Paiement = 210 $
Vérifiez vos mathématiques avec le calculateur de paiement par carte de crédit sur Google Sheets.
Mais que se passe-t-il le mois suivant? Votre carte de crédit facture des intérêts chaque mois, et vous pourriez dépenser plus sur votre carte après avoir effectué un paiement. Dans de nombreux cas, le même minimum s'applique: Un pourcentage du solde total de votre prêt est dû.
Pour plus de détails, voir un tutoriel sur le calcul de vos paiements par carte et comment chaque paiement affecte votre solde.
Intérêt et coût total du prêt
Votre paiement mensuel est certainement important. Si vous n'avez pas les flux de trésorerie pour les paiements, vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter. Mais le paiement ne devrait pas être la seule partie importante de l'affaire. Il est souvent plus important de se concentrer sur:
- Le prix d'achat
- Le montant que vous paierez en intérêts pendant la durée de votre prêt
- Les frais que vous payez pour emprunter de l'argent
Ces trois composants combinés représentent le coût total de ce que vous achetez. Mais il est difficile de comprendre exactement combien vous payez lorsque vous avez plusieurs offres provenant de différentes sources - c'est là que les calculs ci-dessus sont utiles. Par exemple, le calculateur d'amortissement mentionné ci-dessus additionne le coût d'intérêt viager de votre prêt, et vous montre combien vous dépensez en intérêt chaque mois.
TA: Le taux annuel en pourcentage (TAEG) est un autre outil utile pour comparer les coûts des prêts. Sur les hypothèques, APR comptabilise les coûts initiaux (frais de clôture ) en plus du taux d'intérêt que vous payez sur le solde de votre prêt. En conséquence, vous vous rapprochez d'une comparaison entre les pommes et les pommes parmi les prêteurs. Mais l'APR le plus bas n'est pas toujours le meilleur prêt , et les calculs ci-dessus peuvent vous dire pourquoi. En règle générale, les frais de transaction initiaux élevés causent moins de dommages pour les prêts que vous conservez pendant une longue période.
Comment obtenir la meilleure offre
Votre paiement mensuel est juste le résultat du montant du prêt, du taux d'intérêt et de la durée de votre prêt . Les vendeurs (y compris les prêteurs) peuvent changer les choses pour donner l'impression que vous obtenez une bonne affaire, même si vous ne l'êtes pas.
Par exemple, certains concessionnaires d'automobiles veulent que vous vous concentriez uniquement sur le paiement mensuel: Combien pouvez-vous vous permettre confortablement chaque mois? Avec cette information, ils peuvent vous vendre presque n'importe quoi et l'intégrer dans votre budget mensuel. Mais vous n'obtenez pas nécessairement une bonne affaire, et le coût de votre prêt augmentera considérablement le montant total que vous finirez par payer pour votre voiture.
Comment font-ils? L'un des moyens les plus faciles est de prolonger le prêt sur quelques années: au lieu d'un prêt de quatre ou cinq ans, ils proposent un prêt de sept ans avec des mensualités moins élevées. Malheureusement, allonger le prêt signifie que vous paierez plus d'intérêts pendant la durée du prêt, ce qui vous permettra de payer plus cher pour tout ce que vous avez acheté.
Vous ferez certainement mieux si vous négociez sur le prix d'achat, au lieu de régler un paiement mensuel. Vous pouvez emprunter où vous voulez: de n'importe quelle banque, coopérative de crédit , ou prêteur en ligne . Vous n'avez pas besoin de compter sur un concessionnaire automobile pour le financement. Vous n'obtiendrez pas toujours un paiement mensuel inférieur de cette façon (vous n'aurez peut-être pas l'impression de faire mieux), mais vous dépenserez probablement moins dans l'ensemble.
Pour réduire davantage vos coûts, rembourser votre dette tôt . Tant qu'il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé , vous pouvez économiser sur les intérêts en payant un supplément chaque mois ou en effectuant un paiement forfaitaire important. Selon votre prêt, vos versements mensuels exigibles pourraient changer ou non - demandez à votre prêteur avant de payer.
Remarque: Chaque fois que vous calculez votre paiement de prêt et les coûts, vous devriez considérer les résultats comme une estimation approximative. Les derniers détails peuvent être différents selon les hypothèses que votre prêteur utilise, mais vous obtiendrez toujours des informations précieuses.