Les bases d'une bonne foi, ou prêt, estimation

L'estimation du prêt aide les emprunteurs à faire des comparaisons

L'estimation de bonne foi a été remplacée par l'estimation du prêt. © Big Stock Photo

L'estimation de bonne foi (EFG) a été conçue pour encourager les consommateurs à magasiner, puis à comparer les frais de divers prêteurs avant de choisir une hypothèque . Son objectif initial était d'aider les consommateurs à comprendre quels services ils pouvaient acheter - de sorte qu'ils puissent non seulement recevoir les taux d'intérêt les plus bas et les meilleures conditions, mais aussi économiser considérablement sur les frais de clôture. L'estimation de bonne foi n'est plus utilisée dans l'industrie des prêts.

Il a été remplacé par l'estimation du prêt en vertu des lignes directrices du TRID.

Pour ceux d'entre vous qui voudraient revoir l'intention originale et les termes de l'estimation de bonne foi, voici les procédures qui ne sont plus utilisées. Pourtant, l'estimation du prêt sous TRID suit plusieurs de ces mêmes principes.

Les emprunteurs sont généralement présentés avec une flopée de documents lors du règlement d'une transaction immobilière. L' HUD-1 (maintenant remplacé par la déclaration finale), l'acte, le billet à ordre , l'assurance du propriétaire et de nombreux autres documents doivent être signés et notariés. Souvent, un emprunteur voit ces documents pour la première fois et est invité à les signer sans avoir l'occasion de les lire dans leur intégralité. L'estimation de bonne foi, maintenant l'estimation de prêt, donne aux emprunteurs la chance d'examiner certains de ces coûts dès qu'ils sont encore en train d'acheter un prêt.

Le but d'une estimation de bonne foi a / k / a Estimation de prêt

L'estimation de bonne foi, qui est maintenant l'estimation de prêt, aide les emprunteurs à éviter de surpayer pour un prêt et établit le taux d'intérêt.

Pour les acheteurs de maison , les coûts de clôture inférieurs pourraient signifier se permettre une maison plus grande dans leur budget actuel, réduisant leurs paiements globaux d'hypothèque , ou simplement pouvoir apporter moins d'argent à la table de fermeture. Remarque: dans certains cas, les vendeurs peuvent accepter de payer tout ou partie des frais de clôture de l' acheteur .

Qu'est-ce qu'une estimation de bonne foi de l'estimation du prêt?

En 1974, le Congrès a adopté la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) dans le but de protéger les consommateurs en exigeant la divulgation de tous les coûts associés à une transaction d'achat et / ou de prêt immobilier. En 1992, HUD est allé encore plus loin en publiant le Règlement X, qui exigeait une divulgation plus détaillée de tout accord commercial afférent qui pourrait exister entre les parties impliquées dans un achat immobilier. La révision de l'estimation de la bonne foi a été publiée en janvier 2010. En octobre 2015, l'estimation du prêt est devenue l'information à consulter.

Dans le passé, les prêteurs avaient fourni aux emprunteurs potentiels des estimations de bonne foi. Cependant, il existe des différences majeures entre ce que les emprunteurs ont historiquement reçu et ce qu'ils ont reçu avec l'estimation du prêt. Il y a quelques changements:

  1. Les prêteurs sont tenus d'émettre l'estimation du prêt dans les 3 jours. Si un initiateur de prêt ne fournit pas d'estimation de prêt dans les 3 jours ouvrables suivant la réception d'une demande de prêt complétée, ce prêteur est en violation. HUD fournit les critères spécifiques pour ce qui constitue une demande de prêt complète. Les prêteurs sont tenus d'émettre une estimation de prêt dans les 3 jours suivant la demande de prêt ou dans les 7 jours précédant la clôture.
    • Nom de l'emprunteur
    • Revenu mensuel de l'emprunteur
    • Numéro de sécurité sociale de l'emprunteur (pour obtenir un rapport de solvabilité)
    • Adresse de la propriété
    • Estimer la valeur de la propriété
    • Montant du prêt
    • Tout ce que le prêteur juge nécessaire
  1. L'estimation du prêt est standardisée. Tous les prêteurs doivent fournir aux consommateurs exactement le même document. Les frais de prêt, les frais de tiers et les autres coûts doivent être affichés uniformément. Auparavant, les prêteurs n'avaient pas une interprétation uniforme des frais qui devraient être inclus dans l'estimation de bonne foi et où ces frais devraient être divulgués.
  2. L'estimation du prêt encourage les consommateurs à faire leurs achats. Puisque les prêteurs sont tenus d'émettre une estimation de prêt standardisée dans un délai précis, les consommateurs ont la possibilité de comparer les prêteurs et leurs produits. En outre, HUD déclare qu'avant l'émission d'une estimation de prêt), les prêteurs ne peuvent facturer des frais aux emprunteurs potentiels pour couvrir les frais d'un rapport de crédit. Le coût relativement faible des rapports de crédit (15 $ - 30 $) permet à un consommateur de faire des comparaisons entre de nombreux prêteurs à un coût minime. Certains experts suggèrent que les emprunteurs comparer les taux et les frais qu'ils seront facturés en demandant une estimation de prêt auprès de plusieurs prêteurs. Toutefois, avoir un rapport de crédit tiré plusieurs fois sur plusieurs semaines peut indiquer aux bureaux de crédit qu'un emprunteur est refusé à plusieurs reprises et le pointage de crédit de l'emprunteur peut être affecté négativement. Pour éviter cela, gardez vos achats hypothécaires entre 15 et 30 jours après l'obtention du premier crédit.

Les prêteurs sont responsables de leurs citations. Chaque section dans l'estimation de bonne foi utilisé pour correspondre directement à une section de l'HUD-1. L'HUD-1 était un document normalisé qui énumérait toutes les dépenses impliquées dans une transaction immobilière ou de refinancement et a été présenté à l'emprunteur au cours du processus de clôture. Le HUD a été remplacé par la déclaration de clôture, et la déclaration de clôture désigne maintenant les niveaux de tolérance. Il y a trois niveaux de tolérance différents:

NOTE: L'ESTIMATION DE LA BONNE FOI A ÉTÉ REMPLACÉE PAR L'ESTIMATION DU PRÊT, SELON TRID .

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.