Comment votre limite de crédit est déterminée

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La limite de crédit sur votre carte de crédit est le solde maximum que vous êtes autorisé à avoir sur votre carte à un moment donné. La taille de votre limite de crédit affecte le pouvoir d'achat que vous avez avec votre carte de crédit, c'est-à-dire que plus votre limite de crédit est grande, plus vous pouvez acheter. Une fois que vous atteignez votre limite de crédit, votre créancier ne vous laissera pas faire d'achats supplémentaires jusqu'à ce que vous ayez remboursé une partie de votre solde impayé.

Il y a une autre raison pour laquelle votre limite de crédit est si importante: votre pointage de crédit. Le montant de crédit que vous utilisez a une incidence sur votre pointage de crédit. Trente pour cent de votre pointage de crédit tient compte d'un facteur appelé utilisation du crédit . C'est le ratio entre le solde de votre carte de crédit et votre limite de crédit. Le plus grand le ratio - ce qui signifie que vous utilisez plus de votre limite de crédit - le pire c'est pour votre pointage de crédit. Une limite de crédit faible signifie que vous n'aurez pas beaucoup d'espace pour faire des achats sans que cela n'affecte négativement votre limite de crédit.

Comment est la limite de crédit

Si vous prévoyez un achat important ou si vous envisagez un transfert de solde, connaître votre limite de crédit à l'avance vous aidera à décider si la carte de crédit sera utile. Vous pouvez ignorer les cartes de crédit dont les limites ne correspondent pas à vos besoins, comme une carte de crédit à limite basse qui ne vous permettrait pas de transférer un solde ou une carte de crédit à limite élevée pour laquelle vous n'êtes pas susceptible de bénéficier.

Malheureusement, il est impossible de prédire quelle sera votre limite de crédit avant d'avoir été approuvée. Les émetteurs de cartes de crédit utilisent une variété de facteurs pour établir la limite de crédit pour les cartes de crédit et, jusqu'à ce qu'ils aient tenu compte de ces facteurs, ils ne peuvent vous offrir une limite de crédit ferme.

Facteurs qui influent sur votre limite de crédit

Le type de carte de crédit Pensez aux cartes de crédit comme un produit avec des caractéristiques prédéfinies.

Comme le taux d'intérêt et les frais, les limites de crédit sont une autre caractéristique prédéfinie. La limite de crédit dépend de la carte de crédit.

Certaines cartes de crédit ont une limite de crédit spécifique, par exemple 1 000 $, que chaque détenteur de carte approuvé reçoit, sans tenir compte d'autres facteurs. Les autres cartes de crédit ont un taux limite de crédit et les titulaires de carte approuvés se voient attribuer une limite de crédit comprise dans cette fourchette. Par exemple, les limites de crédit possibles pour une carte particulière peuvent être comprises entre 5 000 $ et 10 000 $. Les demandes les plus qualifiées seront approuvées pour une limite de crédit sur le haut de gamme.

Ce serait bien si c'était le cas, mais les émetteurs de cartes de crédit ne publient pas les limites de crédit pour les cartes de crédit. Si vous explorez les sites Web populaires de revue de carte de crédit, vous pouvez trouver des informations soumises par l'utilisateur sur les limites de crédit pour diverses cartes de crédit.

Votre revenu Le montant d'argent que vous faites affecte généralement le montant que vous pouvez vous permettre de payer. Bien que vous ayez une meilleure chance d'être approuvé pour une limite de crédit plus élevée si vous avez un revenu élevé, il n'y a aucune garantie que votre revenu vous obtiendra une limite de crédit élevée. D'autres facteurs, comme le type de carte de crédit, entrent en jeu.

Votre ratio dette-revenu . En utilisant les informations de votre dossier de crédit et de votre demande de carte de crédit, l'émetteur de la carte de crédit sera en mesure d'estimer votre ratio d'endettement .

Ce ratio peut affecter la limite de crédit que vous recevez sur votre carte de crédit. Cela signifie qu'un revenu élevé compensé par des paiements de dette élevés pourrait entraîner une limite de crédit plus faible que si vous dépensiez moins d'argent sur les paiements de la dette mensuelle.

Votre historique de crédit La façon dont vous avez traité les limites de crédit sur vos autres cartes de crédit n'affectera pas seulement si vous êtes approuvé pour une nouvelle carte de crédit, mais aussi la limite de crédit pour laquelle vous serez approuvé. Les paiements en retard, les soldes élevés et d'autres informations négatives font qu'il est moins probable que vous serez approuvé pour une limite de crédit élevée.

Limites sur les autres cartes de crédit . Les émetteurs de cartes de crédit peuvent s'inspirer des autres cartes de crédit que vous avez. Si votre dossier de crédit montre que vous avez des limites de crédit élevées sur vos autres cartes de crédit, vous avez une meilleure chance d'être approuvé pour une limite de crédit élevée sur une nouvelle carte de crédit.

D'un autre côté, si vous avez généralement des limites de crédit de 500 $ et de 1 000 $, il est peu probable que votre limite de crédit de 10 000 $ vous soit immédiatement accordée.

Information sur le revenu et le crédit du co-demandeur . Si vous présentez une demande conjointe avec une autre personne, l'émetteur de la carte de crédit tiendra compte à la fois de vos critères de revenu et de crédit pour établir votre limite de crédit.

Les soldes bancaires et autres actifs n'affectent généralement pas votre limite de crédit, sauf si vous offrez de l'argent en garantie pour sécuriser la ligne de crédit comme avec une carte de crédit sécurisée.

Connaissant les facteurs que les émetteurs de cartes de crédit utilisent pour établir des limites de crédit, vous avez plus de chances de recevoir une limite de crédit faible si votre revenu est faible, votre ratio d'endettement élevé, vous commencez tout juste avec un crédit ou reconstruire votre historique de crédit, ou les limites sur vos autres cartes de crédit sont faibles.

Situations uniques de limite de crédit

Cartes de crédit sécurisées

Alors que la plupart des cartes de crédit traditionnelles décident de votre limite de crédit, vous contrôlez votre limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée . C'est parce que la limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée est généralement égale au montant du dépôt de garantie que vous effectuez.

Selon la carte de crédit sécurisée, vous pouvez déposer jusqu'à 10 000 $ pour une limite de crédit. L'inconvénient est que l'argent que vous avez utilisé pour un dépôt de garantie n'est pas disponible pour les dépenses jusqu'à ce que vous fermez le compte ou l'émetteur de votre carte de crédit convertit votre carte en une carte de crédit non garantie.

Cartes de paiement et aucune limite de dépenses actuelles

Il existe deux types de cartes de crédit qui n'ont pas de limite de crédit: les cartes de crédit et les cartes de crédit sans limite de dépenses préétablie .

Dans les deux cas, vous n'avez pas de limite de crédit ferme que vous pouvez dépenser. Au lieu de cela, l'émetteur de la carte de crédit impose une limite souple qui peut changer en fonction de votre revenu, vos antécédents de crédit et vos habitudes d'achat. Le différent est entre ces deux types de cartes, c'est que vous êtes tenu de payer le solde complet sur une carte de crédit chaque mois, alors que vous pouvez être autorisé à revolver votre solde sur une carte de crédit sans limite de dépenses prédéfinies.

Quand trouvez-vous votre limite de crédit

Même le moment de trouver votre limite de crédit dépend totalement de l'émetteur de la carte de crédit. Vous pouvez connaître votre limite de crédit en même temps que vous êtes approuvé, ou vous ne pouvez pas apprendre avant de recevoir votre nouvelle carte par la poste.

Cela signifie que vous ne pouvez pas faire de plans concrets pour utiliser votre carte de crédit avant de savoir avec certitude quelle sera votre limite de crédit.

Obtenir une limite de crédit plus élevée

Vous n'êtes pas nécessairement coincé avec la limite de crédit avec laquelle vous débutez. Après plusieurs mois d'utilisation responsable de votre carte de crédit, l'émetteur de votre carte de crédit peut automatiquement augmenter votre limite de crédit. Pour avoir la meilleure chance d'obtenir une augmentation automatique de la limite de crédit, utilisez votre carte de crédit, ne l'augmentez pas et payez la totalité ou au moins la majeure partie de votre facture chaque mois.

Tous les émetteurs de cartes de crédit n'augmentent pas automatiquement les limites de crédit. Vous devrez peut-être demander une augmentation de la limite de crédit pour une plus grande limite de crédit. Il est assez simple et rapide de demander une augmentation de la limite de crédit - connectez-vous simplement à votre compte en ligne ou appelez le numéro de service client de votre carte de crédit. Vous devrez peut-être mettre à jour votre revenu ou fournir une limite de crédit spécifique que vous aimeriez recevoir. L'émetteur de la carte de crédit traitera votre demande et vous indiquera si votre demande d'augmentation de limite de crédit a été approuvée.

Si votre limite de crédit n'est pas approuvée , l'émetteur de votre carte de crédit enverra un courriel ou une lettre vous informant des raisons pour lesquelles vous n'avez pas été approuvé. Si votre pointage de crédit a joué un rôle dans la décision, vous recevrez une copie gratuite du score qui a été utilisé et deux facteurs influençant votre score. Si votre rapport de crédit a été utilisé, vous recevrez des informations sur la commande d'une copie gratuite du rapport de crédit utilisé dans la décision.