Gestion du crédit et de la dette

Tout ce que vous devez savoir sur le crédit de construction

Un mauvais crédit peut vous empêcher d'acheter une maison, de financer vos études et même d'obtenir un emploi. C'est pourquoi il est si important de construire un bon crédit .

En commençant par votre première carte de crédit, tout ce que vous faites implique le crédit devient une partie de vos antécédents de crédit. Pour avoir un bon historique de crédit, vous devez utiliser le crédit de façon responsable. Mais qu'est-ce qui compte comme une utilisation responsable du crédit?

Commencer à construire du crédit en obtenant du crédit

Avoir un bon crédit signifie que vous avez démontré que vous pouvez gérer le crédit de façon responsable - que vous avez géré vos obligations de crédit et que vous avez payé à temps.

La première étape pour construire un crédit est d'obtenir du crédit. Obtenir un crédit pour la première fois peut être difficile car les banques et les émetteurs de cartes de crédit vérifieront votre crédit pour approuver votre demande. Il y a plusieurs façons d'obtenir un crédit pour la première fois:

Demander une carte de crédit sécurisée

Cartes de crédit sécurisées sont un type de carte de crédit qui vous oblige à faire un dépôt de garantie contre la limite de crédit avant que vous puissiez être approuvé. Le dépôt de garantie est conservé en garantie pour le montant que vous imputez sur la carte de crédit et est remboursé soit lorsque vous fermez le compte, soit que vous le convertissez en compte non sécurisé.
Les émetteurs de cartes de crédit sont plus susceptibles de vous approuver une carte de crédit sécurisée parce que le dépôt de garantie élimine une partie du risque de crédit.

Obtenez une carte de crédit de magasin de détail

Les cartes de crédit au détail ont souvent des exigences de crédit moins strictes. En tant que nouveau consommateur de crédit, vous aurez plus de chances d'obtenir une approbation pour une carte de crédit de détail que d'autres types de cartes de crédit importantes.

Sachez que les cartes de crédit au détail ont généralement des limites de crédit et des taux d'intérêt élevés et ne peuvent être utilisées que dans un magasin de détail spécifique.

Si vous suivez cette voie, gardez à l'esprit que vous utilisez cette carte pour vous aider à accumuler un bon crédit, et non pour faire des achats dans votre magasin préféré.

Demandez à quelqu'un de faire de vous un utilisateur autorisé

Être un utilisateur autorisé peut aider à relancer votre crédit si l'émetteur de la carte de crédit rapporte le compte à l'un des principaux bureaux de crédit. Vérifiez que le compte est en règle, n'a pas un solde élevé et n'a pas d'historique de paiements en retard. Sinon, l'historique du compte négatif fera mal et n'aidera pas votre pointage de crédit.

Obtenez un cosignataire pour une carte de crédit ou un prêt

Un cosignataire qui a un bon crédit peut appliquer avec vous pour améliorer vos chances d'être approuvé.

Les cosignataires ont une responsabilité conjointe pour le compte. Cela signifie que les paiements en retard sur le compte affecteront également le crédit du cosignataire.

Utilisez les comptes utilisateur cosignés et autorisés pour établir votre premier compte. Ensuite, une fois que vous pouvez obtenir votre propre compte, vous n'avez pas besoin de compter sur quelqu'un d'autre pour vous aider.

Faites vos paiements à temps

L'historique de paiement est le facteur le plus important dans votre pointage de crédit . Faites tous vos paiements de la dette à temps chaque mois pour construire un bon pointage de crédit. Plus vous avez de paiements à temps, plus votre pointage de crédit s'améliorera.

Vous aurez quelques factures mensuelles qui ne figurent pas sur votre rapport de crédit. Cela comprend des choses comme les paiements de votre téléphone cellulaire, les services publics et les paiements d'assurance. Ils n'affectent pas votre crédit tant que vous payez à temps. Cependant, si vous ne parvenez pas à payer vos paiements (au point que votre compte est fermé), le compte sera envoyé à une agence de recouvrement, puis il pourra être ajouté à votre rapport de crédit. À ce stade, il va nuire à votre pointage de crédit de manière significative.

Commencez avec une carte de crédit

Beaucoup d'utilisateurs de cartes de crédit pour la première fois accumulent une collection de cartes de crédit au cours de leurs premières années d'utilisation du crédit. Ne faites pas l'erreur d'ouvrir trop de cartes de crédit trop tôt. Plus vous avez de crédit, plus vous finirez par utiliser et plus il sera difficile de suivre vos soldes et vos paiements.

Demande de plusieurs cartes de crédit dans une courte période de temps conduit à trop de demandes de renseignements dans votre crédit. Ces enquêtes peuvent nuire à votre pointage de crédit. Non seulement cela, trop de nouvelles cartes de crédit peuvent affecter négativement votre pointage de crédit. Il est préférable d'apprendre d'abord comment être responsable de crédit avant de demander des cartes de crédit supplémentaires.

Regardez combien vous empruntez

En règle générale, vous ne devriez jamais emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Emprunter selon vos moyens montre aux futurs prêteurs et créanciers que vous êtes un emprunteur responsable. Vous trouverez plus facile d'emprunter de l'argent et obtenir un nouveau crédit lorsque vous montrez que vous savez comment emprunter seulement ce que vous pouvez rembourser.

Non seulement cela, seulement facturer ce que vous pouvez vous permettre vous permet d' éviter une dette excessive .

Il est irresponsable de maximiser vos cartes de crédit, ou même de les approcher, surtout si vous ne prévoyez pas payer le solde entier dans le mois. Les prêteurs savent que les emprunteurs qui maximisent leurs cartes ont souvent de la difficulté à rembourser ce qu'ils ont emprunté. Garder votre solde en dessous de 30 pour cent de votre limite de crédit est le meilleur pour la construction de crédit - le plus bas sera le mieux.

La même chose vaut pour les prêts. Prenez seulement autant de prêt que vous pouvez vous permettre de rembourser, peu importe ce que le prêteur dit que vous êtes admissible. Avant de magasiner pour un prêt, examinez votre budget pour voir quel paiement mensuel vous pouvez vous permettre. Assurez-vous que votre paiement de prêt ne dépasse pas le montant que vous avez trouvé.

Payer plus que le minimum sur les cartes de crédit

Votre pointage de crédit n'est pas affecté par le montant de votre paiement par carte de crédit - pas directement au moins. Votre pointage de crédit considère si vous payez à temps et les soldes dus sur vos cartes de crédit et prêts.

Même si votre montant de paiement n'est pas calculé dans votre pointage de crédit, vous devriez idéalement payer votre solde en entier chaque mois.

Cela vous empêche de porter trop de dettes. Si vous ne payez que ce que vous pouvez payer, ce ne sera pas un problème. Payer votre solde chaque mois montre que vous êtes capable de payer des factures, ce que les créanciers et les prêteurs veulent voir.

Faire des paiements minimaux ne nuira pas à votre pointage de crédit (à moins que votre solde ne dépasse 30% de la limite de crédit), mais cela vous maintiendra plus longtemps endetté.

Gardez vos comptes ouverts

Plus votre crédit est long, meilleur est votre pointage de crédit - 15% de votre pointage de crédit est basé sur le montant de la dette que vous portez. En laissant votre ancien compte ouvert, vous augmenterez votre âge de crédit. La fermeture du compte ne le supprimera pas de votre rapport de crédit immédiatement. Mais, après plusieurs années, les bureaux de crédit finissent par abandonner les vieux comptes fermés de votre rapport de crédit.

Pouvez-vous le faire sans carte de crédit?

Rappelez-vous que votre pointage de crédit est basé sur la façon dont vous gérez vos obligations de dette, donc la construction de crédit vous oblige à emprunter de l'argent sous une forme quelconque. Les cartes de crédit sont souvent plus faciles à obtenir, surtout si vous débutez, mais il existe des alternatives.

Vous pouvez créer un bon crédit en empruntant un prêt et en le remboursant à temps. Il peut s'agir d'une hypothèque, d'un prêt automobile, d'un prêt étudiant ou d'un prêt personnel. Généralement, tous les emprunts contractés auprès d'une grande banque ou d'une coopérative de crédit vous aideront à établir votre pointage de crédit.

Les prêts sur salaire et les prêts de titre ne sont pas signalés aux bureaux de crédit et ne vous aident pas à créer du crédit. Vous devriez éviter ces types de prêts de toute façon parce qu'ils sont coûteux et prédateurs.

Combien de temps cela prendra-t-il?

Il n'y a aucun moyen de prédire combien de temps il vous faudra pour construire un bon pointage de crédit. Lorsque vous débutez, vous devez avoir votre premier compte ouvert et actif pendant au moins six mois avant que votre pointage de crédit puisse être calculé. Après cela, c'est juste une question d'ajouter des mois de paiements positifs à votre rapport de crédit.

Comment savez-vous si vous faites un bon travail?

Alors que votre rapport de crédit contient toutes les informations sur votre historique de crédit, votre pointage de crédit est le meilleur moyen de mesurer vos progrès dans la construction de votre crédit. Votre pointage de crédit est un résumé numérique de l'information dans votre rapport de crédit à un moment précis dans le temps. C'est le nombre que les créanciers et les prêteurs utilisent pour décider d'approuver vos demandes et quel taux d'intérêt vous facturer.

Une fois que vous avez eu un compte de crédit actif pendant au moins six mois, vous aurez un pointage de crédit. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuitement sur CreditKarma.com ou CreditSesame.com. Vous pouvez également acheter votre score FICO sur myFICO.com. Le score FICO est le pointage de crédit le plus couramment utilisé par les prêteurs.

Vous pouvez surveiller votre pointage de crédit régulièrement pour voir comment il change au fil du temps et les paiements en temps opportun sont ajoutés à votre historique de crédit.

Quatre grandes erreurs à éviter

Il est beaucoup plus facile de construire un bon pointage de crédit que de réparer votre crédit une fois qu'il est endommagé. Comme vous travaillez pour améliorer votre crédit, voici quelques choses que vous devriez éviter.

Payer tard

Une fois que l'information négative, comme les paiements en retard ou les recouvrements de dette, est sur votre rapport de crédit, elle restera pendant sept années. Vous devrez travailler encore plus fort pour surmonter les dommages causés à votre crédit. Payer toutes vos factures à temps pour garder les comptes négatifs de votre rapport de crédit.

Laisser votre carte de crédit passer inutilisée

Vous devez avoir au moins un compte actif au cours des six derniers mois pour avoir un pointage de crédit. Si vous n'utilisez pas vos cartes de crédit, non seulement cela affectera votre pointage de crédit, mais l' émetteur de votre carte de crédit peut également annuler votre compte . Utilisez votre carte de crédit au moins une fois tous les quelques mois pour le garder ouvert et actif.

Emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre

Avoir trop de dettes peut nuire à votre pointage de crédit, d'autant plus que 30% de votre pointage de crédit est basé sur la dette que vous portez. L'autre problème avec l'emprunt plus que vous pouvez vous permettre est que cela peut conduire à des problèmes plus graves comme la forclusion, la reprise, ou même la faillite.

Ne pas vérifier votre crédit

La meilleure façon de prendre possession de votre crédit est de vérifier votre rapport de crédit et de marquer périodiquement. Vérification de votre pointage de crédit vous aide à savoir où vous en êtes, mais il ne vous donne pas l'image complète. Vous devriez également vérifier votre rapport de crédit pour vérifier que l'information est exacte - toute erreur pourrait affecter votre pointage de crédit. Si vous trouvez des erreurs sur votre rapport de crédit, vous pouvez les contester avec le bureau de crédit pour les faire enlever.