Pas seulement "Prêts Liar"
Cependant, certaines personnes ne peuvent pas produire les documents requis. Pour eux, un prêt sans documentation (ou sans documentation) est attrayant et ces prêts sont encore disponibles pour certains.
Raisons des faibles prêts documentaires
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous ne pourriez pas (ou vouloir) fournir de l'information à un prêteur. Par exemple:
- Les travailleurs indépendants préfèrent afficher un revenu inférieur à des fins fiscales, mais cela se retourne contre eux lorsqu'ils demandent des prêts
- Les jeunes travailleurs ont des antécédents de bas salaires ou aucun antécédent
- Les nouveaux propriétaires d'entreprise ne peuvent pas montrer un passé de gains réguliers (plusieurs années sont généralement requises)
- Retraités avec revenu de placement
- Les besoins de confidentialité dictent que vous gardez votre niveau de revenu pour vous
- Trouver et organiser la documentation est trop difficile
- Votre revenu ou vos biens ne sont pas documentés d'une manière acceptable pour le prêteur
Qualification sans documentation
Les «bons vieux jours» de qualification facile sont terminés. Avant la crise financière qui a culminé en 2008, vous pouviez simplement dire à votre courtier hypothécaire combien vous gagniez, et peu ou pas de preuve était requise. Ces «revenus déclarés» (également connus sous le nom de «prêts menteurs») ne sont plus disponibles gratuitement.
Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) exige maintenant que les prêteurs s'assurent que vous avez la capacité de rembourser tout prêt approuvé - si l'hypothèque est un prêt «admissible». Mais certains prêteurs sont prêts à travailler dans l'espace hypothécaire non qualifié.
Notez que ces prêteurs ne cherchent pas à revenir en 2006 - ils ne sont pas intéressés à émettre des prêts subprime en utilisant des chiffres inexacts.
Cependant, ils sont intéressés à travailler avec des personnes qui ont la capacité de rembourser (tout en n'ayant pas la capacité de documenter leurs revenus et actifs dans des formats traditionnels).
Pour être admissible à ces prêts, vous devez être un emprunteur attrayant, et les caractéristiques ci-dessous vous aideront.
Bon (ou excellent) crédit: encore une fois, les prêts subprime à faible niveau de documentation appartiennent au passé. Les prêteurs ne sont prêts à se contenter de moins d'informations si vous avez de bons scores de crédit (plus de 720 est un bon point de départ). Cela dit, si tout le reste est en bonne forme, quelques coups sur vos rapports de crédit pourraient ne pas gâcher l'affaire.
Revenu: le revenu vous aide toujours à obtenir un prêt. Mais les prêteurs non qualifiés pourraient être plus indulgents au sujet de l'évaluation de votre revenu. Si vous pouvez faire votre cas (même si vous ne pouvez pas produire un W2), vous pourriez être approuvé.
Atouts: avoir beaucoup d'argent de sauvegarde aide également votre cas. Les grandes banques et les comptes d'investissement peuvent servir de «réserves», vous pouvez puiser dans pour continuer à effectuer des paiements. Les prêteurs peuvent être plus indulgents sur le revenu si vous êtes fort sur les actifs.
Équité: les prêteurs aiment minimiser leurs risques et voir que vous avez la peau dans le jeu. Si vous faites un acompte plus important, vous avez de meilleures chances avec des prêteurs à faible documentation.
Pour les hypothèques conventionnelles, 20% suffisent, mais 40% ou plus peuvent être requis avec des prêteurs non qualifiés. Vous pouvez toujours mettre cette équité à utiliser un jour plus tard.
Le coût
Il n'y a pas de repas gratuit. Puisque vous ne prouvez pas votre capacité à rembourser en utilisant des documents standards, les prêteurs prennent plus de risques. Ces prêteurs prennent également plus de risques réglementaires en travaillant dans des zones grises (mais toujours légales). En conséquence, le prix est plus élevé.
Attendez-vous à un taux d'intérêt supérieur d' au moins un pour cent pour un prêt à faible taux d'intérêt. D'autres frais de traitement pourraient également être gonflés. Si vous cherchez simplement un moyen plus facile de faire une demande de prêt, cela pourrait ne pas être la meilleure option ( déterrer ces anciennes déclarations de revenus et les paystubs ). Mais si vous tombez dans les catégories énumérées ci-dessus, il pourrait être votre seule option et vaut encore le prix.