Les taux hypothécaires plus bas peuvent le rendre attrayant au refinancement, mais il y a des coûts
Hypothèques à taux ajustable
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que votre taux a été revu à la hausse à un taux plus bas que le taux initial, il vaut la peine d'envisager un refinancement. Les bonnes nouvelles sont que les hypothèques à taux variable peuvent changer leurs taux d'intérêt pendant la durée du prêt, et quand les taux diminuent, cela peut être bon. Mais le vrai problème est que, même ainsi, vous êtes toujours susceptible de constater que vous payez plus que vous le feriez avec une hypothèque à taux fixe.
Hypothèques à taux fixe
L'ancienne norme en matière de prêts immobiliers, une hypothèque à taux fixe peut être l'un des meilleurs moyens de financer l'achat d'une maison. C'est parce que le taux d'intérêt ne change pas au fil du temps, ce qui signifie que votre paiement reste le même. Cette stabilité de paiement est excellente, mais il y a des moments où cela peut être un inconvénient.
Si les taux hypothécaires tombent à l'avenir, vous pourriez vous trouver à payer plus d'intérêts que ce que vous pourriez obtenir sur une hypothèque actuelle.
Cela pourrait signifier jeter de l'argent vers des intérêts que vous pourriez éviter. Mais l'inverse est également vrai. Si vous verrouillez un taux fixe relativement bas, si les taux augmentent à l'avenir, vous réaliserez des économies importantes par rapport à d'autres qui obtiendront des prêts à des taux plus élevés.
Considérez les coûts
Lorsque vous envisagez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire, vous voulez de façon réaliste voir combien de temps vous prévoyez d'être à la maison. Comme il y a des frais de clôture qui peuvent s'élever à des milliers de dollars, vous pouvez voir combien de temps il faudrait pour atteindre le seuil de rentabilité si vous refinanciez.
Par exemple, disons qu'un taux d'intérêt inférieur de 1% réduirait votre paiement hypothécaire mensuel de 100 $. Ce n'est pas quelque chose à éternuer, mais supposons aussi que vos frais de clôture sur le refinancement s'élèvent à 3 000 $. Cela signifie que vous devez rester dans la maison pendant 30 mois juste pour rentabiliser le refinancement. Si vos plans étaient susceptibles de déménager dans trois ans ou moins, vous pouvez voir où un refinancement peut effectivement vous coûter.
Montant de l'avoir
Une autre chose à considérer est combien d'équité vous avez à la maison. La plupart des banques auront besoin de 20% d'équité afin de refinancer votre prêt hypothécaire. Il peut encore être possible de refinancer sans beaucoup d'équité, mais vous obtiendrez probablement la meilleure affaire si vous avez au moins 20% d'équité.
En outre, si vous avez vécu dans la maison pendant un certain temps et avez accumulé une quantité décente d'équité, vous pouvez éventuellement économiser encore plus d'argent puisque vous pourriez être en mesure de refinancer un montant inférieur au montant du prêt initial.
Cela peut réduire vos paiements mensuels puisque vous remboursez maintenant un prêt plus petit.
Ne pas oublier les nouvelles conditions
Une chose que beaucoup de gens oublient est que le refinancement prolongera également la durée du prêt. Si vous avez effectué des paiements sur votre prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans au cours des 10 dernières années, il vous en restait 20. Mais si vous refinancez, si vous choisissez une autre hypothèque de 30 ans, vous êtes de retour au début. Mais ce que font certaines personnes, c'est un refinancement de 30 ans à 15 ans si elles ont déjà un certain nombre d'années de paiements à leur actif.
Considérations finales
Comme vous pouvez le voir, il y a un certain nombre de choses à considérer avant de se précipiter à la banque. Oui, les taux hypothécaires plus bas sont bons, et ils peuvent vous faire économiser de l'argent, mais ce n'est pas si facile. Vous devez vous assurer que vous vivrez dans la maison assez longtemps pour en bénéficier, et déterminer si le fait de changer les conditions du prêt en vaut la peine.
Non seulement cela, mais votre historique de crédit est encore plus important que jamais. Si votre crédit n'est pas parfait ou si vous avez des points négatifs sur votre rapport, vous pouvez constater que vous ne pouvez même pas profiter des meilleurs taux.
Donc, si des taux plus bas vous intéressent dans un refinancement, il vaut la peine de regarder. Assurez-vous simplement que vous n'êtes pas attiré par le taux seul et que vous allez vraiment récolter les fruits d'un refinancement.