Hypothèques à 15 ans et à 30 ans
Une hypothèque de 15 ans minimise vos coûts d'emprunt totaux et vous permet d'éliminer la dette rapidement.
Mais un prêt de 30 ans a des paiements mensuels inférieurs, vous permettant d'économiser pour d'autres objectifs et de payer des dépenses imprévues.
Vous ne pouvez pas décider? Nous allons couvrir les avantages et les inconvénients en détail ci-dessous. Mais si le paiement de 15 ans est trop intimidant, vous pouvez obtenir un prêt de 30 ans et payer un supplément chaque mois . Il vous suffit de calculer vos paiements comme si vous aviez une hypothèque de 15 ans et d'effectuer ce paiement plus élevé jusqu'à ce qu'une urgence vous empêche de le faire. Cette stratégie vous permettra de vous désendetter plus rapidement, et vous paierez moins d'intérêts que si vous aviez un prêt hypothécaire de 30 ans. Toutefois, si vous voulez dépenser le minimum absolu sur les intérêts, engagez-vous à l'hypothèque de 15 ans afin d'obtenir le taux le plus bas possible .
Paiement mensuel
À première vue, la différence la plus notable entre les prêts de 15 ans et de 30 ans est le paiement mensuel requis. Les prêts de 30 ans comportent un paiement inférieur, bien que cela ne les améliore pas nécessairement. D'autres, moins visibles, sont également significatives.
Paiements abordables: Selon votre revenu et l' importance de votre mise de fonds , une hypothèque de 15 ans pourrait ne pas être abordable.
- Si vous êtes préoccupé par votre flux de trésorerie mensuel, il peut être intéressant d'étirer vos paiements sur 30 ans au lieu de 15.
- Les prêteurs approuvent votre demande de prêt en fonction, en partie, de votre capacité à rembourser le prêt. Pour ce faire, ils comparent votre revenu mensuel à vos paiements mensuels de la dette. Même si vous vous sentez à l'aise avec le paiement de 15 ans, votre ratio d'endettement pourrait vous disqualifier pour ces prêts.
Autres objectifs: Si vous économisez pour d'autres objectifs, comme la retraite, une hypothèque de 30 ans facilite le financement de ces objectifs. Au lieu de faire un gros paiement hypothécaire tous les mois, vous aurez plus d'argent gratuit dans votre budget pour atteindre ces objectifs à long terme. Bien sûr, si vous allez avec un prêt de 30 ans et que vous dépensez l'argent sur "veut" chaque mois, vous pourriez être mieux avec un prêt de 15 ans.
Flexibilité: Un prêt de 30 ans vous permet de garder vos options ouvertes et d'absorber les surprises de la vie. Si vous changez d'emploi (ou perdez un emploi), vous apprécierez ce paiement mensuel moins élevé.
Calculs de paiement: Pour connaître la mécanique de votre paiement hypothécaire mensuel, apprenez les bases du calcul des paiements et utilisez des calculatrices en ligne gratuites pour essayer différentes options de paiement.
À quelle vitesse vous remboursez
Une hypothèque de 15 ans vous permet de rembourser rapidement votre solde de prêt. Avec chaque paiement mensuel, vous ferez une plus grande entorse de votre dette que vous le feriez avec un prêt de 30 ans. À tout moment, vous devrez moins d'argent, ce qui offre plusieurs avantages:
- Vous construisez l'équité plus rapidement , que vous pouvez utiliser pour votre prochain achat de maison ou d'autres besoins.
- Il est plus facile de refinancer avec un ratio prêt / valeur inférieur .
- Si vous avez besoin de vendre votre maison, vous êtes moins susceptible d'être sous l'eau .
De plus, si vous demeurez chez vous, vous pouvez cesser d'effectuer vos versements hypothécaires après 15 ans au lieu de les laisser s'attarder pendant 30 ans.
Coûts d'intérêt
Avec un prêt hypothécaire de 15 ans, vous payez moins d'intérêts que vous le feriez sur une hypothèque de 30 ans. Deux facteurs travaillent en votre faveur:
- Taux d'intérêt: Les prêts de 15 ans ont généralement des taux d'intérêt plus bas que les prêts de 30 ans, toutes choses étant égales par ailleurs. Ainsi, vous paierez moins d'intérêts à partir de votre première année.
- Coûts d'intérêt à vie: Plus vous empruntez, plus vous payez d'intérêts . De plus, avec le plus petit paiement mensuel sur un prêt de 30 ans, le solde de votre prêt (et le montant que vous payez des intérêts) reste plus élevé pour plus longtemps. Pour voir comment fonctionne ce processus, consultez un tableau d'amortissement montrant les paiements mensuels, les frais d'intérêts mensuels et le solde de votre prêt en cours.
Exemple: Comparaison entre 15 ans et 30 ans
Pour voir comment tous les facteurs ci-dessus fonctionnent ensemble, examinons un exemple.
Supposons que vous empruntiez 200 000 $ pour acheter une maison, et vous pouvez choisir entre une hypothèque de 15 et 30 ans.
- Supposons un prêt à taux fixe de 30 ans avec un taux de 4,10%.
- Supposons un prêt à taux fixe de 15 ans avec un taux de 3,43%.
Paiement mensuel: Le prêt de 30 ans a un paiement mensuel inférieur.
- Paiement de 30 ans: 966 $
- Paiement de 15 ans: 1 432 $
Réduction de la dette: vous rembourserez plus rapidement votre solde avec un prêt de 15 ans.
- Solde restant du prêt sur le prêt de 30 ans après sept ans: 172 513 $
- Solde restant du prêt sur le prêt de 15 ans après sept ans: 119 674 $
Coûts d'intérêt: vous paierez moins d'intérêt avec un prêt de 15 ans.
- Avec le prêt de 30 ans, vous paierez 147 903 $ de frais d'intérêt sur la durée de votre prêt. De plus, vous devrez rembourser le solde du prêt de 200 000 $.
- Avec le prêt de 15 ans, vous ne paierez que 56 122 $ en frais d'intérêt totaux.