Qu'est-ce qu'une lettre de référence de crédit?
Une lettre de référence de crédit est une lettre qui décrit votre historique de paiement avec une entreprise avec laquelle vous avez travaillé par le passé.
La lettre peut également fournir des détails supplémentaires sur votre compte, tels que la durée de votre relation et le type de service que vous utilisez. Si vous êtes en retard sur les paiements (ou si vous prenez l'habitude de payer en retard), la lettre doit inclure cette information. La lettre viendra de votre fournisseur de service précédent (ou en cours) et ira à votre nouveau fournisseur de services.
Une lettre de référence de crédit peut vous aider à obtenir une approbation pour les services en fonction de vos transactions avec les fournisseurs que vous avez déjà utilisés. Le rédacteur littéraire "se porte garant" pour vous, et le destinataire de la lettre devient plus à l'aise avec l'octroi de crédit. Ces lettres sont aussi appelées lettres de crédit ou «en règle».
Identique aux rapports de crédit? Vos rapports de crédit personnels sont similaires à une lettre de référence de crédit, mais il existe des différences significatives. Les rapports de crédit contiennent des informations recueillies auprès de diverses sources (les données sont centralisées dans les bureaux de crédit ) et sont soumises à des lois strictes en matière de protection des consommateurs.
Une lettre de recommandation de crédit est plus informelle et passe directement d'une entreprise à une autre. De plus, ces lettres sont utiles pour établir un crédit d'entreprise.
Pourquoi avez-vous besoin d'une lettre de référence de crédit?
Les scores de crédit et les rapports sont couramment utilisés pour les prêts à la consommation, mais ils ne sont pas la bonne solution pour chaque situation.
Services publics: Lorsque vous vous inscrivez à des services comme le gaz, l'eau, l'électricité ou le service téléphonique, vous devrez peut-être fournir une lettre pour obtenir un service. Ces fournisseurs exigent souvent que vous faites un dépôt avant de fournir des services, mais il peut être possible d'obtenir l'exonération de dépôt si vous pouvez montrer que vous avez un historique de paiement de fournisseurs de services similaires à temps. Les fournisseurs de services publics n'utilisent généralement pas les rapports de crédit traditionnels - ils ne déclarent pas les paiements aux bureaux de crédit, ni ne demandent de pointage de crédit. Mais vous pouvez bénéficier de lettres de référence de crédit qui accomplissent la même chose qu'un pointage de crédit fort.
Prêts aux entreprises et fournisseurs: Les scores de crédit traditionnels comme le pointage de crédit FICO sont utiles pour les prêts à la consommation, mais ils ne fonctionnent pas pour les prêts aux entreprises (sauf si vous utilisez votre crédit personnel pour emprunter pour votre entreprise ). Les scores de crédit aux entreprises existent, mais de nombreuses entreprises n'ont pas de scores de crédit - ou les scores sont faibles. Les fournisseurs sont prêts à accorder des crédits, tels que des conditions de paiement de 30 ou 60 jours, en fonction des références d'autres fournisseurs. Plus vos références sont grandes et fiables, mieux c'est. Lorsque vous avez la possibilité d'utiliser le crédit, il est plus facile de gérer les flux de trésorerie et de transformer les biens en revenus.
Crédit insuffisant: Vous pourriez ne pas être admissible à des prêts en utilisant les scores de crédit courants, mais d'autres formes de crédit peuvent vous aider à obtenir l'approbation. Peut-être n'avez-vous pas encore établi de solides antécédents de crédit , ou vos notes de crédit sont trop faibles pour être admissibles à certains programmes. Dans ces cas, une lettre de référence de crédit peut aider. Par exemple, vous pourriez être en mesure d'emprunter pour un achat de maison avec une souscription manuelle et suffisamment de références de crédit.
Comment obtenir une lettre de référence
Vérifiez les exigences: Pour utiliser une lettre de référence de crédit, demandez à votre nouveau prêteur (ou futur) ou à votre fournisseur de services ce qui est requis dans la lettre. Une lettre qui ne répond pas à ces exigences ne vous fera aucun bien. Dans certains cas, les prêteurs et les fournisseurs de services vous fournissent un modèle que vos fournisseurs de services anciens (ou en cours) remplissent simplement.
Ces formulaires permettent d'éviter facilement les détails importants.
Demander la lettre: Contactez votre fournisseur de service ou partenaire existant et demandez une lettre de référence. Fournissez un modèle ou des instructions que vous avez reçus de la lettre de demande, et demandez combien de temps attendre la lettre retournée. Fournir un échantillon (ou un gabarit remplissable) facilitera le travail du rédacteur.
Fournir une autorisation: Pour publier des détails sur votre compte, l'auteur de la lettre aura généralement besoin de votre permission. Dans de nombreux cas, vous pouvez fournir cette autorisation en ligne ou par fax. Vérifiez auprès de l'auteur de la lettre, car ils peuvent exiger que vous utilisez leurs formulaires pour la demande.
«Non» est une possibilité: Les prêteurs, les fournisseurs de services et les fournisseurs ne sont pas tenus de fournir une référence de crédit en votre nom. En conséquence, il est préférable de demander gentiment et rendre leur travail facile - ils vous font une faveur. Si un fournisseur de services particulier ne répond pas à votre demande, il peut exister d'autres façons de documenter votre historique de paiement (voir ci-dessous).
Ce qu'il faut inclure
Encore une fois, le demandeur de lettre devrait spécifier exactement ce qu'il faut inclure dans une lettre. À moins que le demandeur envoie un formulaire, la lettre doit être imprimée sur l'en-tête de l'auteur de la lettre. Les éléments les plus importants sont typiquement:
- Durée de la relation: Depuis combien de temps êtes-vous client?
- Historique des paiements: Payez-vous habituellement à temps et êtes-vous actuellement en retard de paiement? Y a-t-il eu des paiements en retard au cours des douze derniers mois?
Cependant, d'autres détails sont souvent utiles (et demandés).
- Type de service: Quels produits et services achetez-vous chez le rédacteur (qu'il s'agisse d'une marge de crédit , d'électricité résidentielle ou de stocks)?
- Termes de crédit: Votre accord exige-t-il que vous payiez après 30 jours, par exemple?
- Adresse du service: Spécialement pour les services publics, l'adresse et le type de service sont importants. Les adresses multiples ne sont pas nécessairement un problème (si vous avez déménagé plusieurs fois en utilisant le même fournisseur).
- Numéros de compte: Les numéros de compte facilitent le suivi et la vérification des détails.
- Montants de paiement typiques: Les demandeurs peuvent vouloir savoir si vous avez l'habitude de faire des paiements importants.
- Montant total du paiement: Combien avez-vous payé pendant la durée de votre relation? Cela aide les demandeurs à évaluer la taille de votre relation et vos flux de trésorerie.
- Paiements en retard: avez-vous déjà effectué des paiements en retard (habituellement, seuls les retards de plus de 30 jours sont importants)? Si oui, combien de fois?
Juste les faits
Dans la plupart des cas, une lettre de référence suivra les faits demandés sans autre commentaire. Ne vous attendez pas à ce qu'un écrivain vous dise que vous êtes une personne formidable ou que vous avez été un partenaire précieux (bien que cela puisse arriver).
Les entreprises hésitent à en dire plus qu'elles n'en ont besoin. S'ils disent «vous ne pouvez pas vous tromper» en accordant un crédit, ils risquent une situation où vous ne parvenez pas à rembourser. Si vous écrivez une lettre de référence de crédit, fournissez des informations précises et évitez les prédictions et les déclarations que vous ne pouvez pas sauvegarder avec des faits.
Autres formes de réassurance
Si vous ne pouvez pas obtenir les références de crédit dont vous avez besoin, il peut y avoir d'autres façons de démontrer votre stabilité financière ou d'obtenir l'approbation dont vous avez besoin.
- Présenter une preuve de revenu: Les talons de chèque de paie et les déclarations de revenus (éventuellement avec une lettre de votre préparateur) peuvent documenter vos gains, ce qui peut se traduire par votre capacité à effectuer des paiements.
- Actifs de documents: Si vous avez des actifs importants dans des comptes bancaires et d'autres comptes, les prêteurs et les fournisseurs de services peuvent être plus disposés à travailler avec vous. Il peut même être possible (ou nécessaire) de mettre en gage ces actifs en garantie.
- Utilisez votre crédit: Votre crédit personnel pourrait vous aider à obtenir des prêts d'entreprise et d'autres formes de crédit commercial. Avec de nombreux prêteurs, vous êtes obligé de faire une garantie personnelle sur les prêts aux entreprises , ce qui signifie que votre crédit (ou vos biens personnels) sont à risque si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
- Montrez vos déclarations: Un fournisseur de services pourrait ne pas accepter de fournir une lettre de référence de crédit, mais cela ne signifie pas que vos paiements étaient inutiles. Vous pouvez essayer d'afficher des relevés historiques remplis de paiements ponctuels à un demandeur. Cependant, cela nécessite que le demandeur examine manuellement tout (c'est pourquoi il préfère une lettre du fournisseur de service précédent).
- Faire un dépôt: Parfois, un dépôt important est votre seule option. Après une période de paiements ponctuels, vous pourrez peut-être récupérer le dépôt ou le créditer sur votre compte.
- Utilisez un cosignataire: Un cosignataire peut vous aider à obtenir un prêt ou à obtenir des services publics. Cette personne signera l'entente avec vous, et ses notes de crédit et son revenu seront inclus dans la décision d'approbation. En garantissant le remboursement, le cosignataire prend un risque important: il sera responsable à 100% de tout paiement que vous ne payez pas.
Références personnelles ou de personnage
Une lettre de référence de crédit est différente d'une référence personnelle ou de caractère. Certains prêteurs, en particulier dans les marchés des prêts automobiles subprime , demandent ces références. Cependant, une référence personnelle ne décrit pas votre historique de paiement - ils disent simplement que vous êtes responsable et que vous devriez obtenir le prêt.
Puisque vous choisissez vos références de crédit, vous utiliserez probablement des personnes dont vous savez qu'elles vous parleront favorablement. Cependant, vous n'avez pas à choisir la compagnie d'électricité dans votre région, c'est donc une source d'information impartiale.
Exemple de lettres de crédit
Les lettres n'ont pas besoin d'être longues ou particulièrement bien écrites. Tout ce qui compte, c'est que vous incluiez les faits demandés.
Échantillon 1:
XYZ Company est un client depuis 2008. Pendant ce temps, la société a effectué des paiements complets et ponctuels. Nous n'avons aucun dossier de paiements en retard ou d'autres demandes en suspens.
Échantillon 2:
Jane Doe est notre client depuis 2008, achetant des fournitures selon des conditions de paiement de 30 jours. Depuis ce temps, elle a effectué des paiements totalisant 189 537 $. Elle n'a jamais effectué de paiement en retard et nous n'avons jamais suspendu son compte pour non-paiement.
Echantillon 3:
La Compagnie ABC a une marge de crédit pouvant aller jusqu'à 200 000 $. Le solde actuel du prêt sur cette ligne est de 8 542 $. À ce jour, tous les paiements ont été reçus à temps et en totalité. Nous ne montrons aucun paiement en retard sur le compte.
Qui peut fournir une référence?
Votre nouveau prêteur ou fournisseur de services déterminera quelles références sont acceptables. Dans certains cas, vous devrez utiliser le même type de référence: Une entreprise d'électricité pourrait vouloir une lettre de votre fournisseur d'électricité précédent. Cependant, vous pouvez être en mesure de tirer de plusieurs sources.
- Les services publics comme le gaz, l'eau, les égouts, l'électricité et les déchets
- Fournisseurs de communication tels que téléphone, internet, câble et satellite
- Prêteurs (prêts automobiles, prêts immobiliers, etc.)
- Fournisseurs à votre entreprise
- Les compagnies d'assurance que vous payez des primes périodiques à
- Propriétaires et sociétés de crédit-bail
- Gymnases et autres services d'abonnement