Si la trésorerie n'est pas un problème pour vous, il est probablement préférable (dans un sens financier) dans la plupart des cas de refondre ou simplement de rembourser par anticipation votre hypothèque.
Refonte et refinancement
Quelle est la différence entre la refonte et le refinancement de votre prêt immobilier? Une définition rapide pourrait aider.
La refonte se produit lorsque vous remboursez un montant important du solde de votre prêt (parfois avec une somme forfaitaire importante, et parfois avec des paiements supplémentaires réguliers) et que vous changez votre prêt existant . Votre prêteur recalculera vos paiements mensuels en fonction d'un nouveau solde de prêt inférieur. Parce que votre solde de prêt est plus petit, vous paierez moins d'intérêts sur la durée de vie restante de votre prêt. Vous bénéficierez également d'une augmentation de vos flux de trésorerie grâce à votre paiement mensuel inférieur.
Le refinancement se produit lorsque vous obtenez un nouveau prêt et l'utiliser pour rembourser votre prêt existant. Pour être précis, votre nouveau prêteur effectue un paiement directement à votre ancien prêteur, et vous commencez à effectuer des paiements à votre nouveau prêteur. Votre prêt sera (espérons-le) plus petit qu'il ne l'était lorsque vous avez emprunté à l'origine, de sorte que vous devriez avoir un paiement mensuel inférieur.
En outre, il est probablement logique de refinancer si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur, de sorte que vous pourriez dépenser moins d'intérêt (mais vous pourriez finir par dépenser plus ).
Avantages et inconvénients de la refonte
Le principal avantage de la refonte est la simplicité. Votre prêteur a probablement un programme qui vous permet de refondre assez facilement.
Ils vous factureront des frais modestes, que vous pourrez facilement couvrir avec les économies que vous obtenez, et ils auront un ensemble de règles (telles que le montant que vous devrez prépayer avant de pouvoir refondre).
Pour refondre votre prêt, vous n'avez pas besoin de vous qualifier de la même manière que pour un nouveau prêt (ce qui peut représenter beaucoup de travail et peut ne pas être possible dans votre situation actuelle). Vous n'avez pas besoin de fournir une preuve de revenu, documenter vos actifs (et d'où ils viennent), ou assurez-vous que vos scores de crédit sont en pleine forme. Vous avez déjà le prêt - vous demandez simplement un nouveau calcul du calendrier d'amortissement .
Lorsque vous refondez un prêt, le taux d'intérêt ne change pas (mais il pourrait changer si vous refinancer). Il y a plusieurs entrées utilisées pour calculer votre paiement mensuel: le nombre de paiements restants, le solde du prêt et le taux d'intérêt. Lorsque vous refondez, votre prêteur ne change que le solde de votre prêt.
Notez que la refonte d'un prêt n'est pas la même que la modification d'un prêt. Si vous êtes sous l'eau et que vous êtes confronté à des difficultés financières, il pourrait y avoir d' autres moyens de modifier les conditions de votre prêt ou de votre refinancement.
Avantages et inconvénients du refinancement
Les principales raisons de refinancement serait d'obtenir un paiement mensuel inférieur, personnaliser votre prêt, et éventuellement obtenir un taux d'intérêt inférieur (ce qui pourrait être difficile, selon le moment où vous avez obtenu votre prêt initial).
Si vous obtenez un nouveau prêt, vous aurez à choisir combien de temps le prêt est structuré: sera-t-il une hypothèque de 30 ans, un prêt à taux fixe de 15 ans, ou un prêt hypothécaire à taux variable (ARM)?
Cependant, un nouveau prêt pourrait coûter beaucoup plus qu'une refonte. Pour commencer, vous devrez payer les frais de clôture (tels que les frais d'évaluation, les frais d'origination, etc.). Mais le coût réel pourrait être l'intérêt accru que vous payez. Si vous prolongez votre prêt sur une longue période de temps - en obtenant un autre prêt de 30 ans après avoir remboursé votre prêt existant au cours des 15 dernières années - vous repartirez de zéro. Avec la plupart des prêts, vous payez plus d'intérêts dans les premières années, et vous remboursez la plus grande partie du capital les années suivantes. Un nouveau prêt à long terme vous permettra de revenir dans ces premières années.
Pour voir un exemple de la façon dont vous allez payer le principal et l'intérêt, exécutez quelques chiffres avec un calculateur d'amortissement du prêt.
Ne fais pas non plus
Si vous voulez vraiment économiser de l'argent, le meilleur choix pourrait être de passer sur la refonte et le refinancement. Au lieu de cela, prépayer votre hypothèque (que ce soit en un montant forfaitaire ou au fil du temps), et continuez à faire les gros paiements requis.
Si vous refondez, vous aurez la possibilité de faire des paiements plus petits, ce qui peut vous sembler agréable, mais vous ne rembourserez pas votre prêt plus rapidement. Si vous refinancer, vous pourriez effectivement rembourser votre prêt plus tard que vous alliez, et cela ne fait que repousser l'inévitable. Mais si vous payez d'avance et continuez à effectuer le paiement mensuel initial, vous économiserez de l'argent sur les intérêts et rembourserez votre prêt hypothécaire plus tôt.