N'importe qui peut prêter de l'argent et facturer des intérêts, mais ce sont généralement des banques. Ils utilisent les dépôts de l'épargne ou des comptes chèques pour financer les prêts. Ils paient des taux d'intérêt pour encourager les gens à faire des dépôts.
Les banques facturent aux emprunteurs un taux d'intérêt un peu plus élevé que celui qu'ils versent aux déposants pour qu'ils puissent en tirer profit. Dans le même temps, les banques sont en concurrence les unes avec les autres pour les déposants et les emprunteurs. La concurrence qui en résulte maintient les taux d'intérêt de toutes les banques dans une fourchette étroite les uns des autres.
Comment fonctionnent les taux d'intérêt
La banque applique le taux d'intérêt à la portion totale impayée de votre prêt ou de votre solde de carte de crédit . Il est essentiel de savoir quel est votre taux d'intérêt. C'est la seule façon de savoir combien cela ajoute à votre dette exceptionnelle . Vous devez payer au moins l'intérêt chaque mois. Sinon, votre dette exceptionnelle augmentera même si vous effectuez des paiements.
Bien que les taux d'intérêt soient très compétitifs, ils ne sont pas les mêmes. Une banque facturera des taux d'intérêt plus élevés si elle pense qu'il y a moins de chances que la dette soit remboursée. Pour cette raison, les banques affecteront toujours un taux d'intérêt plus élevé aux prêts renouvelables, comme les cartes de crédit.
Ces types de prêts sont plus coûteux à gérer. Les banques facturent également des taux plus élevés aux personnes qu'ils considèrent risquées. Il est important de savoir quel est votre pointage de crédit et comment l'améliorer. Plus votre score est élevé, plus le taux d'intérêt que vous devrez payer sera bas.
Les banques facturent des taux fixes ou des taux variables.
Cela dépend si le prêt est une hypothèque, une carte de crédit, ou une facture impayée. Les taux d' intérêt réels sont déterminés soit par le billet du Trésor à 10 ans, soit par le taux des fonds fédéraux .
Les taux fixes restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Vos paiements initiaux consistent principalement en paiements d'intérêts. Au fil du temps, vous payez un pourcentage de plus en plus élevé du principal de la dette. Si vous effectuez un paiement supplémentaire, tout va vers le principal. Vous pouvez rembourser la dette plus tôt de cette façon. La plupart des hypothèques conventionnelles sont des prêts à taux fixe.
Les taux variables changent avec le taux préférentiel. Lorsque le taux augmente, il en va de même pour le paiement de votre prêt. Avec ces prêts, vous devez faire attention au taux préférentiel, qui est basé sur le taux des fonds fédéraux. Si vous effectuez des paiements supplémentaires, cela servira également à rembourser le capital.
Comprendre APR
L'APR représente le taux annuel en pourcentage . Cela vous permet de comparer le coût de différentes options d'emprunt. L'APR inclut tous les frais qu'une banque peut facturer. Ces frais ponctuels sont appelés «points» parce que la banque les calcule en pourcentage du total. L'APR peut vous aider à comparer un prêt qui n'impose un taux d'intérêt qu'à un prêt dont le taux d'intérêt plus bas est majoré de points.
Les taux d'intérêt stimulent la croissance économique
La banque centrale d' un pays fixe les taux d'intérêt. Aux États-Unis, le taux des fonds fédéraux est ce taux directeur. C'est ce que les banques se facturent pour les prêts à un jour. La Réserve fédérale exige que les banques conservent 10% du total des dépôts en réserve chaque nuit. Sinon, ils prêteraient chaque centime qu'ils ont. Cela ne permettrait pas assez de tampon pour les retraits du lendemain. Le taux des fonds fédéraux affecte la masse monétaire de la nation et donc la santé de l'économie.
Les taux d'intérêt rendent les prêts plus chers. Lorsque les taux d'intérêt sont élevés, moins de personnes et d'entreprises peuvent se permettre d'emprunter. Cela réduit le montant du crédit disponible pour financer les achats, ce qui ralentit la demande des consommateurs. Dans le même temps, il encourage plus de gens à épargner parce qu'ils reçoivent plus sur leur taux d'épargne .
Les taux d'intérêt élevés réduisent également le capital disponible pour développer les entreprises, étouffant l'offre. Cette réduction de la liquidité ralentit l'économie.
Les taux d'intérêt bas ont l'effet contraire sur l'économie. Les faibles taux hypothécaires ont le même effet que la baisse des prix des logements, stimulant la demande pour l'immobilier. Les taux d'épargne baissent. Lorsque les épargnants constatent qu'ils s'intéressent moins à leurs dépôts, ils peuvent décider de dépenser plus. Ils pourraient aussi investir leur argent dans des placements un peu plus risqués, mais plus rentables. Cela fait monter les prix des actions . Les taux d'intérêt bas rendent les prêts aux entreprises plus abordables. Cela encourage l'expansion des entreprises et de nouveaux emplois.
Si elles offrent autant d'avantages, pourquoi ne garderiez-vous pas des taux bas tout le temps? Pour la plupart, le gouvernement et la Fed préfèrent les taux d'intérêt bas. Mais les taux d'intérêt bas peuvent provoquer l' inflation . S'il y a trop de liquidités, la demande dépasse l'offre et les prix augmentent. Ce n'est qu'une des deux causes de l'inflation .