Qu'arrive-t-il à votre hypothèque lorsque vous mourrez?

Les membres de la famille peuvent-ils garder la maison?

En contemplant votre mort, vous pourriez vous inquiéter de la façon dont vos dettes affecteront les membres de la famille et les héritiers. Les prêts au logement, en particulier, peuvent être des centaines de milliers de dollars. Alors, qu'advient-il de votre hypothèque après la mort, et que pouvez-vous faire pour faciliter les choses pour vos proches? La bonne nouvelle, c'est que les héritiers ne sont pas responsables des prêts qu'ils n'ont pas à faire, et vous pouvez planifier à l'avance pour garder tout le monde à la maison - si c'est ce que tout le monde veut.

Qu'arrive-t-il à la dette à la mort?

La mort d'un emprunteur change les choses, mais peut-être pas autant que vous ne le pensez. Le prêt existe toujours et doit être remboursé, comme tout autre prêt. Mais les enjeux sont élevés en ce qui concerne la dette liée au logement, car les membres de la famille peuvent vivre dans la maison ou avoir des attachements affectifs. Les survivants peuvent gérer l'hypothèque de plusieurs façons, et certains seront plus attrayants que d'autres.

Continuez à faire des paiements: Il est crucial de prendre des dispositions pour vos paiements mensuels lorsque vous mourrez. Cela empêche le prêteur d'appliquer des frais de pénalité et de commencer le processus de forclusion . Un conjoint survivant, votre exécuteur testamentaire ou toute autre personne peut effectuer des paiements pendant que vous réglez la succession (ou les paiements automatiques de factures peuvent faire l'affaire ). Bien sûr, cela suppose que ces fonds sont disponibles.

Couples mariés: Pour la plupart des couples mariés, le processus est simple. Si les deux conjoints possèdent la maison et ont demandé le prêt ensemble, le conjoint survivant reprend généralement tout (la propriété de la maison et la responsabilité du prêt).

Passage de la maison à des parents: Votre succession est responsable du remboursement des dettes , mais l'immobilier est unique. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs doivent permettre aux membres de la famille de prendre en charge une hypothèque lorsqu'ils héritent de la propriété résidentielle. Cela empêche les prêteurs d'exiger un paiement en vertu d'une clause de due-vente, qui serait déclenchée lorsque la propriété transfère à vos héritiers.

Les règles du CFPB disent que les héritiers n'ont pas besoin de prouver qu'ils ont la «capacité de rembourser» le prêt avant de reprendre l'hypothèque.

Co-signataires: Si quelqu'un cosignait pour le prêt au logement , cette personne serait responsable du remboursement de la dette, qu'elle vive ou non à la maison ou qu'elle possède un droit de propriété. Les co-signataires non propriétaires sont probablement les plus à risque si vous décédez avec une dette hypothécaire en souffrance.

Remboursement et refinancement: Les héritiers ne sont pas tenus de garder l'hypothèque en place après votre décès. Ils peuvent refinancer le prêt s'il y a un meilleur prêt disponible, ou ils peuvent simplement rembourser la dette entièrement. Si vous avez des biens importants dans votre succession au moment du décès, le fait que votre exécuteur testamentaire rembourse le prêt permet aux héritiers de prendre la maison en toute liberté.

Vendre la maison

Dans certains cas, les héritiers peuvent ne pas être en mesure de prendre en charge l'hypothèque. Qu'ils ne peuvent pas payer les paiements ou qu'ils ne veulent pas la propriété, la vente de la maison est toujours une option.

Équité positive: Si la maison vaut plus que ce que vous devez , la différence revient à vos héritiers. Votre exécuteur peut vendre la propriété et utiliser le produit pour rembourser d'autres dettes ou distribuer des biens aux héritiers. Alternativement, si un héritier prend en charge l'hypothèque et la propriété de la maison, cette personne peut empocher la différence.

Si vous êtes sous l'eau: Si vous devez plus que ce que vaut la maison (et que personne ne veut prendre en charge les paiements), vous pouvez négocier une vente à découvert avec votre prêteur. Si tout le reste échoue, le prêteur peut simplement évincer, mais il pourrait être préférable de laisser «s'éloigner» en dernier recours.

Hypothèques inversées: Les hypothèques inversées sont différentes parce que vous ne faites pas de paiements mensuels . Ces prêts doivent être remboursés après que le dernier emprunteur (ou le conjoint admissible) décède ou déménage, mais les membres de la famille et les colocataires peuvent garder la maison en remboursant le prêt.

Comment se préparer à la mort

Une planification successorale de base facilitera les choses pour tout le monde. Parlez avec un avocat local, décrivez ce que vous espérez accomplir, et demandez comment le faire le mieux possible - le plus tôt sera le mieux. Une simple volonté pourrait faire l'affaire, ou vous pouvez utiliser des stratégies supplémentaires.

Avez-vous besoin d'une assurance? L'argent n'achète pas le bonheur, mais il peut résoudre beaucoup de problèmes. L'assurance-vie offre une injection rapide d'argent pour rembourser votre prêt immobilier ou pour suivre les paiements mensuels. Cet argent peut donner à tout le monde des options, y compris un conjoint survivant qui pourrait ou non vouloir garder la maison. De plus, si un cosignataire vous a aidé à obtenir l'approbation, vous pouvez vous en sortir.

Possibilités de propriété: Avec l'aide de professionnels qualifiés, évaluez s'il est logique ou non de détenir votre bien immobilier dans une fiducie ou une entité commerciale comme une LLC. L'ajout de propriétaires supplémentaires au titre pourrait également être une option. Toute action qui maintient votre maison hors de l'homologation peut aider à réduire les coûts et faciliter la transition pour vos héritiers. Cependant, ces changements peuvent avoir des conséquences juridiques et fiscales importantes. Par conséquent, consultez un avocat local et un expert-comptable avant de prendre quelque mesure que ce soit.

Gardez de l'argent liquide: Surtout si les membres de votre famille auront de la difficulté à effectuer des paiements après votre décès, mettez des fonds à leur disposition. Ils devront payer l'hypothèque, entretenir la propriété et rester à jour sur les taxes. Cela les aide à minimiser le stress et la paperasserie, et ils peuvent vendre la maison à un prix juste si c'est ce qui doit arriver.

Parlez-en: Discutez de vos intentions avec toute personne qui sera touchée par votre décès. Ce n'est pas amusant, et c'est plus difficile pour certains que pour d'autres, mais la communication peut faire beaucoup pour prévenir les chagrins d'amour quand l'inévitable arrive. Découvrez si les êtres chers veulent garder la maison, ou s'ils préfèrent passer à autre chose. Si vous avez plusieurs héritiers, clarifiez qui obtient quoi, et dans quelles conditions. Par exemple, si une personne obtient la maison, la succession remboursera-t-elle l'hypothèque, ou cette personne hérite-t-elle du prêt immobilier avec la propriété?