Conseils pour bâtir une équité qui peut augmenter votre valeur nette
Voici un exemple simplifié: La juste valeur marchande de votre maison est de 200 000 $ et vous devez 150 000 $ sur l'hypothèque.
Votre capital est de 50 000 $.
Explication de l'équité nette
Les capitaux propres nets sont différents des capitaux propres bruts. L'équité nette est l'équité brute moins les coûts de la vente de la maison. Ces coûts peuvent inclure la commission pour l'agent immobilier, les taxes foncières impayées et les éléments des coûts de clôture que vous n'avez pas transmis à l'acheteur.
Par exemple: Votre maison se vend 200 000 $ et votre hypothèque sur la maison est de 150 000 $. Votre capital est de 50 000 $. Cependant, vous pourriez devoir une commission de 12 000 $ à votre agent immobilier. Vos autres frais de clôture, tels que les frais d'entiercement, les frais de titres et les prorata- tions fiscales, etc., pourraient ajouter 3 000 $ de plus aux frais payés par le vendeur. Votre avoir net est alors de 35 000 $. L'avoir net est le montant que vous empocheriez à la fin de la vente.
Comment est construit l'équité de la maison?
Les propriétaires peuvent construire la valeur nette de la maison de différentes façons:
- Acompte: L'argent que vous mettez dans la maison qui réduit l'hypothèque initiale. Par exemple, un acompte de 20% sur une maison d'une valeur de 100 000 $ est de 20 000 $. Vous commenceriez avec une équité de 20 000 $ et évitez la nécessité de payer une assurance hypothécaire . Votre hypothèque serait les 80 000 $ restants pour commencer.
- Paiements hypothécaires: Avec chaque paiement hypothécaire, vous construisez des capitaux propres en payant le capital, tout en payant les intérêts sur le prêt et les paiements d'assurance et d'impôt que vous incluez dans le total. Votre capital augmente à mesure que vous effectuez des versements hypothécaires .
Paiement supplémentaire sur le principal de l'hypothèque: Vous pouvez faire des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire pour appliquer au principal. Cela augmente votre équité.
Améliorations résidentielles: Si vous faites des améliorations résidentielles qui augmentent la juste valeur marchande de votre maison, cela augmente votre équité. Par exemple, vous dépensez 50 000 $ pour un remodelage de cuisine qui augmente la valeur marchande de 30 000 $. Maintenant, vous avez augmenté votre capital de 30 000 $, en supposant que vous n'avez pas souscrit un prêt hypothécaire pour le payer. Ceci est une augmentation hypothétique des capitaux propres. Vous saurez seulement combien cela a augmenté la valeur de votre maison une fois que vous vendez.
Appréciation de la valeur marchande: La juste valeur marchande de votre maison peut augmenter parce que les maisons semblables dans votre région vendent maintenant pour plus d'argent. Un prêteur peut être prêt à refinancer votre prêt hypothécaire à la valeur la plus élevée. Par exemple, vous avez acheté votre maison pour 100 000 $ avec un acompte de 20%. Au cours des deux dernières années, des maisons semblables se vendent 120 000 $. Votre équité dans la maison a augmenté de 20 000 $ en raison de cette hausse. C'est aussi hypothétique. Vous devez vendre la maison pour réaliser cette équité.
Comment le capital-actions est-il réduit?
Vous pouvez également voir votre chute de la valeur nette de la maison. Nous n'avons pas besoin de regarder en arrière très loin pour voir comment cela pourrait se produire, prendre les années 2006 à 2011 dans à peu près n'importe quel marché immobilier dans le pays, et les valeurs ont chuté. Lorsque la valeur du logement diminue, l'équité tombe avec elle.
Voici quelques façons de réduire votre équité:
- Augmentez les prêts principaux sur la maison : Si vous refinancez votre prêt hypothécaire , souscrivez une hypothèque de deuxième rang ou un prêt sur valeur domiciliaire, vous pourriez réduire votre capital.
- Baisse de la valeur marchande : Si les maisons se vendent moins cher dans votre région, votre valeur nette diminue également. C'est ce qui arrive quand vous êtes sous l'eau sur votre hypothèque . Par exemple, vous avez acheté une maison pour 200 000 $ avec 20% d'équité, soit 40 000 $. Mais le marché immobilier a chuté, et maintenant des maisons similaires se vendent 150 000 $. Votre valeur nette a diminué de 50 000 $ et vous n'avez plus d'avoir dans votre maison. Si vous avez vendu 150 000 $, vous devrez payer 10 000 $ au prêteur hypothécaire pour combler la différence.
- Votre maison brûle et vous n'avez pas assez d'assurance pour payer votre perte.
- Maintenance différée. Si vous ne continuez pas à faire des réparations à votre maison avec des choses se détériorer ou cesser de fonctionner correctement, le coût de la guérison va manger dans votre position d'équité.
L'essentiel est que vous ne connaissez que la valeur nette de votre maison à la fin de la vente. Jusqu'à ce point, tout est hypothétique. Si vous pouvez négocier un meilleur prix de vente auprès de l'acheteur, vous augmenterez les fonds propres que vous recevrez. Inversement, si vous ne payez pas pour les réparations demandées par l'acheteur ou si vous donnez à l'acheteur un crédit pour les frais de clôture, vos capitaux propres augmenteront.