Les frais ne signifient aucune commission.
Les conseillers à frais réduits ont une norme fiduciaire
Les conseillers à honoraires seulement, ou les planificateurs financiers à honoraires seulement, fonctionnent presque toujours comme des fiduciaires.
Un fiduciaire doit légalement donner des conseils dans l'intérêt de son client.
Vous pensez que tous les conseillers financiers seraient tenus de donner des conseils dans l'intérêt de leur client - mais ce n'est pas le cas. La majorité de l'industrie des conseils financiers a une «norme d'admissibilité». L'adéquation signifie qu'une recommandation doit être appropriée en fonction de votre situation financière et de vos objectifs - mais si un produit paie le conseiller plus qu'un autre, et que les deux conviennent, ils peuvent recommander le produit qui paie le plus, même si ce n'est pas le meilleur choix. sur les deux options. Demandez à un conseiller potentiel s'ils ont une responsabilité fiduciaire envers vous ou une norme d'aptitude. Vous voulez que la réponse soit fiduciaire.
À compter de l'été 2017, en raison d'une nouvelle loi du Département du travail appelée la règle fiduciaire, une norme fiduciaire peut s'appliquer à presque tous les conseillers financiers qui donnent des conseils sur les comptes de retraite.
Cette nouvelle règle fiduciaire ne s'applique toutefois toujours pas aux conseils fournis sur les placements détenus à l'extérieur des comptes de retraite. Cela signifie que pour trouver un conseiller qui peut offrir des conseils dans votre meilleur intérêt, vous devrez toujours faire vos devoirs.
Comment les conseillers rémunérés à l'acte sont-ils indemnisés?
Un conseiller financier à honoraires seulement ne peut recevoir de rémunération d'une société de courtage, d'une société de fonds communs de placement, d'une compagnie d'assurance ou de toute autre source que vous.
Ils représentent vous et vos intérêts en vous donnant des conseils. Je pense qu'il est logique de chercher des conseillers à honoraires seulement, après tout, pensez à l'origine du chèque de paie de quelqu'un, et cela vous dira beaucoup de choses sur leur loyauté.
Un conseiller de frais seulement peut avoir un taux basé sur un pourcentage des actifs qu'il gère pour vous, et donc débité de votre compte chaque trimestre, ou il pourrait être un forfait annuel, ou un taux horaire.
Certains conseillers financiers utilisent le terme «basé sur les frais» pour décrire la façon dont ils facturent leurs services. Fee-based n'est pas la même chose que "fee-only".
Les frais ne sont pas les mêmes que les frais
Un conseiller financier rémunéré peut recevoir des honoraires que vous avez payés et des commissions versées par une société de courtage, une société de fonds communs de placement, une compagnie d'assurance ou un partenariat d'investissement. Ces frais devraient vous être communiqués.
Beaucoup de conseillers qui utilisent le terme «basé sur les frais» recommandent quelque chose appelé un compte géré . Les investissements offerts à l'intérieur de ce compte géré peuvent payer des incitations à l'entreprise pour laquelle le conseiller travaille, ce qui signifie qu'il peut ne pas être aussi objectif qu'il le semble.
Même si les conseillers financiers à honoraires et à honoraires peuvent avoir des comptes qu'ils gèrent là où ils perçoivent un pourcentage des actifs, les placements qu'ils placent dans ces comptes peuvent être très différents.
Les conseillers financiers à honoraires ont la responsabilité fiduciaire de choisir les placements qui sont dans votre meilleur intérêt. Ils utilisent généralement des investissements qui ont des dépenses internes faibles, tels que les fonds communs de placement sans frais, les actions et les obligations; les investissements qui n'ont pas 12 (b) 1 frais.
Indépendamment de la façon dont ils sont rémunérés, les conseillers financiers diffèrent dans les services qu'ils offrent. Certains n'offrent que la gestion de placements, tandis que d'autres incluent la planification financière dans le cadre de leur offre, et certains sont des spécialistes, comme ceux qui se spécialisent dans la planification de la retraite. Il est important de choisir le type de services financiers dont vous avez besoin pour savoir quel type de conseiller vous recherchez.
Où trouver un conseiller à honoraires seulement
Beaucoup de conseillers honoraires appartiennent à une association appelée NAPFA, l'Association nationale des conseillers financiers personnels.
Les conseillers ne peuvent adhérer à la NAPFA que s'ils sont des conseillers financiers payants. NAPFA offre une fonction de recherche sur leur site Web que vous pouvez utiliser pour localiser un conseiller de frais seulement près de chez vous.