Quel type de rente immédiate vous convient le mieux?
Les rentes immédiates sont parfois appelées ASIA, ce qui signifie «rentes immédiates à prime unique». Ils viennent dans différentes variétés, mais les trois principaux types sont:
- Paiement fixe
- Paiement corrigé de l'inflation
- Paiement variable
Lequel est le meilleur? Comment fonctionne chacun?
Rentes à versement fixe
Le montant du revenu que vous recevez chaque mois d'une rente immédiate fixe est un montant fixe. Il restera le même pendant toute la durée de votre contrat de rente.
Visitez Annuities Direct pour déterminer le montant approximatif de revenu que vous recevriez d'une rente immédiate en fonction du montant que vous investissez. Le site vous demandera votre âge, l'âge de votre conjoint, votre état de résidence et le montant que vous souhaitez investir. Il vous fournira ensuite une estimation du revenu mensuel selon le terme que vous choisissez.
La recherche a montré que l'utilisation d'une rente immédiate fixe dans le cadre de votre plan de revenu de retraite peut augmenter la probabilité que votre revenu de retraite dure toute votre vie. Si vous voulez entrer dans les détails geek, consultez les écrits de Wade Pfau sur le sujet dans Le pouvoir des rentes immédiates à prime unique. Il fournit une étude de cas détaillée sur l'utilisation d'une rente immédiate pour un célibataire de 65 ans, ainsi que pour un couple. Une des choses que Pfau reconnaît est que ce type de rente semble plus attrayante sur de plus longues périodes de temps.
Cela signifie que ce type de produit financier fait une grande couverture de longévité - il protège votre revenu si vous vivez plus longtemps que la moyenne.
Rentes à versement ajusté en fonction de l'inflation
Une rente immédiate indexée sur l'inflation est une forme de rente fixe. Vous recevez un flux de revenu garanti de la compagnie d'assurance, et ce revenu augmentera chaque année selon une formule prédéterminée.
L'augmentation est généralement liée aux variations de l' indice des prix à la consommation . Une rente indexée sur l'inflation procurera un revenu mensuel initial moins élevé, mais le revenu mensuel augmentera graduellement avec le temps et l'inflation se poursuivra. Il devrait éventuellement dépasser le montant que vous recevriez d'une rente équivalente non indexée, mais cela peut prendre de 12 à 20 ans pour que le montant mensuel augmente au point où il aurait été si vous aviez pris un paiement d'inflation dès le début.
Une fois de plus, la recherche de Pfau sur l'utilisation des rentes ajustées à l'inflation est exceptionnelle. Comme il le dit dans Efficient Frontiers: Hypothèses d'inflation, SPIA fixes et SPIA ajustés sur l'inflation, «Aujourd'hui, l'un des résultats qui m'a vraiment pris au dépourvu était que les SPIA fixes étaient beaucoup plus performants que les SPIA corrigés de l'inflation. Le paiement pour un produit ajusté à l'inflation commence tellement plus bas qu'il peut prendre beaucoup de temps à rattraper.
Rentes à versements variables
La compagnie d'assurance ne fournit pas un flux de revenu garanti avec une rente immédiate variable. Au lieu de cela, le montant du revenu que vous recevrez dépendra de la performance d'un portefeuille de placements sous-jacents, habituellement des fonds communs de placement en actions et en obligations.
Cela signifie que votre paiement variera chaque mois, ou qu'il sera au moins réinitialisé une fois par an. Cela dépend de la façon dont la rente est structurée.
Le but d'une rente immédiate est un revenu garanti sur lequel vous pouvez compter, et le type variable de rente manque à cet égard. Un fonds de revenu de retraite peut accomplir quelque chose de semblable mais sans perte de liquidité.
Lequel est le meilleur pour vous?
La rente immédiate à versement fixe est la plus logique si vous voulez ajouter un revenu garanti à votre régime de revenu de retraite. Cela crée un plancher de revenu garanti que vous ne pouvez pas survivre. Mais si vous êtes préoccupé par une inflation élevée plus tard dans la vie, le produit corrigé de l'inflation peut vous protéger contre cela.
Vous pourriez envisager d'autres investissements qui offrent une protection contre l'inflation tels que TIPS et IBonds avant d'acheter une rente.
Assurez-vous de mettre en place un plan financier complet en premier. Un régime de revenu de retraite bien structuré peut vous aider à voir quels produits vous conviennent le mieux et, bien sûr, les conseils d'un planificateur financier expert peuvent être précieux.