Les bases de la planification de votre retraite
La retraite a traditionnellement été considérée comme une saison de la vie où vous pouvez vous détendre et vous amuser après une longue carrière sur le marché du travail. Pour certains, cette vision implique de passer du temps avec sa famille et ses amis, de voyager, de faire du bénévolat ou même de travailler à temps partiel. C'est le rêve de la retraite.
Malheureusement, beaucoup de gens mettent de côté la planification de la retraite et la possibilité d'atteindre l'indépendance financière est difficile à imaginer.
La réalité de la retraite est que seulement 69 pour cent des travailleurs estiment qu'ils et / ou leur conjoint ont économisé suffisamment d'argent pour la retraite. Selon le dernier sondage sur la confiance des retraités de l'Employee Benefit Research Institute et Mathew Greenwald & Associates, seulement environ 6 travailleurs sur 10 et / ou leurs conjoints ont économisé quoi que ce soit pour la retraite.
La retraite peut être une saison de vie très difficile pour quiconque ne parvient pas à épargner. Sans assez d'un pécule de retraite, vous pourriez vous retrouver à dire «si longtemps» à votre retraite de rêve et bonjour à une longue carrière professionnelle. Pire encore, vous pourriez passer votre retraite à vous inquiéter de l'argent et du stress financier.
Les bonnes nouvelles sont la capacité de vivre confortablement pendant vos années de retraite est largement sous votre contrôle. Avec un peu de planification et une base solide de bien - être financier , travailler pour toujours ne doit pas être votre réalité de la retraite!
Voici quelques mesures que vous pouvez prendre aujourd'hui pour rendre le processus d'atteinte de ces objectifs de retraite un peu plus réalisable:
Fixez vos objectifs de retraite.
Pour établir un plan de retraite personnalisé, il est important de créer votre propre définition de ce que la retraite signifie pour vous. Commencez par vous poser les questions suivantes:
- Quand aimeriez-vous idéalement prendre votre retraite?
- Qu'attendez-vous le plus?
- Combien d'années prévoyez-vous vivre à la retraite (c.-à-d. Quelle est votre espérance de vie)?
- Quel style de vie voulez-vous quand vous prenez votre retraite?
- Quel revenu mensuel aurez-vous besoin pendant la retraite pour maintenir mon style de vie actuel?
- Quelles sont les sources de revenus disponibles (sécurité sociale, retraite, 401 (k), revenus d'investissement, capital immobilier, etc.) pour financer votre retraite?
- Combien d'années reste-t-il à épargner?
- Comment allez-vous passer votre temps à la retraite?
Lorsque vous établissez vos objectifs de retraite, essayez de les mettre par écrit. Au fur et à mesure que vous créez votre plan écrit, concentrez-vous sur les éléments que vous pouvez contrôler, tels que le montant à épargner et l'endroit où l'investir. Un plan de retraite écrit vous aidera à suivre vos progrès au fil du temps. Mais cela ne devrait pas être un ensemble et oublier le processus. Assurez-vous de surveiller votre plan et de l'ajuster au besoin.
Déterminez si vous économisez suffisamment.
Selon un récent sondage de Financial Finesse, seulement la moitié des travailleurs ont pris le temps de calculer le montant d'épargne-retraite dont ils auront probablement besoin à la retraite. Vous pouvez utiliser vos objectifs de retraite pour déterminer si vous économisez suffisamment. Si votre âge de retraite prévu est de plus de dix ans, il est possible de cibler simplement un pourcentage de votre revenu actuel comme objectif de retraite. Beaucoup de planificateurs financiers recommandent d'essayer de remplacer environ 80% de votre salaire actuel pour maintenir le même style de vie confortable pendant la retraite.
À l'approche de la retraite, utilisez la feuille de calcul Planification budgétaire pour la retraite pour estimer vos dépenses de retraite .
Pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite, utilisez une calculatrice de retraite. Afin de vous assurer de ne manquer aucun détail important, vous devez rassembler les informations suivantes:
- Relevés les plus récents et / ou comptes courants pour tous les comptes de retraite, y compris les régimes de retraite d' employeur (401 (k), 403 (b), les régimes de retraite, etc.) et les IRA.
- Le montant total des cotisations prévues doit être versé chaque année dans vos comptes de retraite.
- Taux d'inflation anticipé et anticipations de taux de rendement annuel moyen qui seront utilisés dans les calculs.
- Niveaux de revenu souhaités et acceptables pendant vos années de retraite.
- Estimez votre revenu futur de la sécurité sociale (estimateur de retraite de sécurité sociale).
Une variété de calculateurs de retraite et d'outils d'estimation sont disponibles pour vous aider à déterminer si votre régime de retraite est sur la bonne voie ou s'il y a un manque à gagner.
Rappelez-vous simplement que si vos résultats ne correspondent pas exactement à ce que vous aviez prévu, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer vos perspectives. La clé est d'avoir au moins conscience de l'endroit où vous vous trouvez aujourd'hui. C'est aussi une bonne idée d'effectuer une autre estimation de la retraite au moins une fois par an.
Choisissez le bon type de compte à épargner pour votre retraite (et aidez votre argent à croître).
La «localisation» des biens est un aspect important de la planification de la retraite. Il existe une variété d'options d'épargne-retraite pour vous aider à économiser pour votre retraite de rêve. Il est évident que l'épargne pour la retraite est si importante que l'oncle Sam est prêt à fournir des avantages fiscaux pour l'épargne dans des comptes de retraite spécifiques (comme les IRA, 401 (k) , 403 (b) et 457 plans). Voici un bref résumé du type principal de comptes de retraite à considérer.
Régimes de retraite offerts par l'employeur (401k, 403b, 457, etc.) De nombreux experts financiers suggèrent que votre plan de retraite d'entreprise peut être l'un de vos meilleurs investissements. Il y a quelques raisons valables pour lesquelles ce devrait être le premier endroit pour commencer votre voyage d'épargne-retraite.
- Les cotisations sont établies avant impôt afin de réduire directement votre revenu imposable. Et ils augmentent également avec report d'impôt, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'impôt sur les gains tant que vous n'êtes pas prêt à retirer les fonds.
- Il est rarement sage de laisser derrière soi de l'argent gratuit, alors ne manquez pas les contributions d'employeur! La majorité des entreprises offrent des programmes de jumelage qui peuvent améliorer le rendement de votre argent. Pour bénéficier d'un match d'employeur, assurez-vous de contribuer au moins jusqu'au match de l'entreprise, mais ne vous sentez pas obligé de vous arrêter là. Le montant moyen de la contribution de l'employeur est d'environ 3%. Cependant, il est généralement recommandé que vous devriez vous efforcer d'économiser entre 10 et 20% de votre revenu pour des objectifs à long terme comme la retraite.
- Les régimes parrainés par l'employeur deviennent de plus en plus transférables. Cela signifie qu'ils peuvent être transférés sans conséquences fiscales dans un IRA ou à un futur régime de retraite de l'employeur par le biais d'un roulement.
- Les options de compte Roth sont de plus en plus répandues dans les régimes de retraite parrainés par l'employeur. Si vous n'avez pas besoin de réduire votre revenu imposable ou de vous voir dans une tranche d'imposition plus élevée pendant la retraite, envisagez de faire des contributions Roth.
Consultez les comptes de retraite individuels (IRA). Si votre employeur n'offre pas un régime de retraite 401 (k) ou similaire, vous pourriez être admissible à un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel déductible. Que votre employeur offre ou non un régime de retraite, ce n'est pas votre seule option de placement lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Vous pouvez être admissible à financer un IRA traditionnel à impôt différé ou un impôt IRA Roth libre d'impôt. Les IRA sont un autre excellent moyen de mettre de l'argent de côté pour l'avenir. Certaines limites de revenu et d'autres restrictions s'appliquent afin de déduire la contribution ou de contribuer à un Roth IRA . Alors assurez-vous que vous choisissez le meilleur IRA pour votre situation et rappelez-vous que vous pouvez toujours contribuer aux deux si vous n'êtes pas tout à fait sûr.
Envisager des comptes d'épargne santé (HSA). Les comptes d'épargne-santé offrent d'excellents avantages fiscaux pour les dépenses de santé personnelles. Ils peuvent également être utilisés comme source supplémentaire de revenu de retraite.
Découvrez les options de plan de retraite pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants. Si vous êtes travailleur autonome ou possédez une très petite entreprise avec quelques employés, vous avez la possibilité d'établir des régimes de retraite autonomes qui pourraient vous aider à épargner pour la retraite et à réduire vos impôts en cours de route.
Assurance et rentes. Divers produits d'assurance et de rentes différents peuvent être utilisés dans le cadre d'un régime de revenu de retraite bien structuré. Par exemple, les rentes offrent une croissance et un revenu à imposition différée.
Comptes d'investissement imposables. Bien que les comptes de placement à impôt différé soient habituellement le premier endroit où débuter un investissement axé sur la fiscalité, les comptes imposables comportent certains avantages. La flexibilité d'utiliser des fonds pour diverses raisons est un avantage. Un autre avantage est la possibilité de tirer parti de la collecte des pertes fiscales et des faibles taux de gains en capital lors de l'utilisation d'investissements fiscalement efficaces. Vous pouvez également regarder les obligations municipales pour le revenu libre d'impôt.
Vérifiez comment votre argent est investi.
Vous n'irez pas trop loin avec votre plan d'épargne si vous mettez votre argent dans un compte d'épargne, un fonds du marché monétaire ou un autre endroit «sûr» que si vous enterriez votre argent dans le sol ou cachiez votre argent sous un matelas. . En fait, ces options supposées sûres sont en fait soumises à un risque important connu sous le nom d'inflation, ce qui mettra un frein majeur au pouvoir d'achat d'un dollar au fil du temps. En d'autres termes, après que les impôts sont payés sur vos revenus de placement, vous pourrez acheter moins avec votre argent lorsque vous prenez votre retraite que vous pouvez aujourd'hui.
La façon dont vous choisissez d'affecter vos actifs selon les différents types de placement peut avoir une incidence importante sur votre capacité à atteindre vos objectifs de retraite. Vous devez faire une auto-évaluation pour déterminer quelle répartition de l'actif fonctionne le mieux pour votre situation particulière. Par exemple, vous pourriez commencer par évaluer votre tolérance au risque pour les investisseurs. Vous pouvez comparer votre répartition d'actifs actuelle avec des modèles d'allocation d'actifs compatibles avec votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Ensuite, vous voudrez déterminer si vous préférez une approche «pratique» ou plus «sans intervention» à l'investissement. Les investisseurs de retraite non interventionnistes peuvent préférer la facilité et la commodité des fonds de retraite à date cible ou des portefeuilles d'allocation d'actifs prémélangés. Une autre décision importante est de savoir si vous préférez un style de gestion actif ou passif .
Rendez-le facile en créant un plan que vous pouvez facilement suivre.
Épargner pour la retraite n'est pas un événement ponctuel, c'est un processus de création de bonnes habitudes tout au long de la vie. Plus vous pouvez simplifier votre plan de retraite, plus il vous sera facile de rester sur la bonne voie.