Bien que vous puissiez continuer à payer votre hypothèque en attendant que le marché s'améliore, vous pourriez aussi avoir une chance de refinancer et d'améliorer votre situation hypothécaire.
Une option, le Programme de refinancement abordable des logements (HARP), soutenu par le gouvernement, a été prolongée jusqu'au 31 décembre 2018.
Hypothèque à capital négatif: quelles sont mes options?
Beaucoup de propriétaires avec équité négative aimeraient refinancer, mais leur maison, avec apparemment tout le monde, vaut moins que ce qu'elle était. Vous avez peut-être approché quelques banques pour refinancer votre maison, mais elles ont dit que votre ratio prêt / valeur (LTV) est trop élevé. En d'autres termes, le prêt hypothécaire de votre maison est un pourcentage trop élevé de la valeur actuelle de votre maison, ou l'excède réellement. Heureusement, vous avez encore quelques options.
Il est possible de refinancer une hypothèque négative ou «sous-marine», même si ce n'est pas forcément facile. Vous avez deux choix:
- Essayez de refinancer en utilisant l'un des programmes d'aide aux propriétaires du gouvernement.
- Apportez de l'argent à la fermeture, ce qui n'est pas faisable pour la plupart des propriétaires.
À la suite de la crise du logement, le gouvernement a créé plusieurs programmes pour les propriétaires confrontés à des temps difficiles.
Ces programmes vous permettent de refinancer même si vous avez des fonds propres négatifs ou un ratio LTV très élevé. Dans la plupart des cas, vous devez être à jour sur votre prêt hypothécaire. Si vous commencez à manquer des paiements, cela peut vous disqualifier de certains programmes de prêts.
Programmes de refinancement
Quel programme de refinancement devriez-vous utiliser? Cela dépend de la façon dont vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, ou plus précisément, cela dépend de qui détient actuellement votre prêt.
Les emprunteurs peuvent constater que leur prêt est avec Fannie Mae ou Freddie Mac. C'est possible même si vous n'avez jamais entendu parler de ces organisations, donc le programme HARP est la seule option pour refinancer ces prêts.
Si votre hypothèque n'est pas soutenue par Fannie Mae ou Freddie Mac, vous pouvez étudier les divers autres programmes de refinancement disponibles pour un refinancement faible ou sans capitalisation, tels que les programmes de refinancement FHA Streamlined ou VA simplifié. Dans de nombreux cas, ces programmes n'ont pas d'exigence LTV et ne nécessitent pas une nouvelle évaluation, de sorte que le prêt est basé sur la valeur précédente de votre maison, ce qui peut faire toute la différence.
Une autre option: rembourser l'hypothèque
Il y a une autre façon de refinancer avec des capitaux propres négatifs, et c'est de payer en espèces pour réduire la valeur de votre prêt, plus proche de la valeur actuelle de votre maison. Vous réduirez le montant que vous devez en effectuant un paiement important sur votre prêt ou en payant l'argent à la clôture lorsque vous refinancer.
Le ratio LTV élevé de votre propriété est probablement ce qui vous a empêché d'obtenir un refinancement auprès d'un prêteur traditionnel. Si vous avez un prêt hypothécaire négatif, vous empruntez plus que la valeur de la maison, et la plupart des prêteurs ne veulent pas prendre ce genre de risque.
Si vous ne respectez pas le prêt, le prêteur ne sera pas entièrement remboursé, même s'il vend votre maison.
En conséquence, de nombreux prêteurs ne proposent de refinancer que si vous remboursez le solde du prêt pour créer un ratio prêt / valeur plus attrayant ou attendez que la valeur marchande de votre maison remonte, améliorant ainsi son ratio prêt / valeur.
Malheureusement, cette approche nécessite que vous ayez accès à une somme forfaitaire en espèces. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer un chèque important, les programmes de refinancement gouvernementaux peuvent être votre seule option. Le programme HARP exhorte les propriétaires à présenter une nouvelle demande, même s'ils ont déjà été rejetés, alors il vaut la peine de prendre cette mesure supplémentaire.
Si vous avez épuisé toutes les options de prêt et que vous ne pouvez toujours pas refinancer, vous pouvez toujours améliorer votre situation. Demandez à votre prêteur si vous pouvez faire une modification de prêt , ou s'ils ont d'autres suggestions pour vous.
La plupart des prêteurs préfèrent travailler avec les emprunteurs pour obtenir des versements réguliers à temps que de faire défaut à l'emprunteur ou d'abandonner leurs paiements.
Renseignez-vous sur la modification des conditions de votre prêt pour voir si votre prêteur a d'autres solutions pour vous aider à rester à jour sur votre prêt hypothécaire.