Lorsque les paiements ne suivent pas les intérêts
L'amortissement négatif est possible avec n'importe quel type de prêt, et il est souvent vu avec des prêts étudiants et des prêts immobiliers.
Comment fonctionne l'amortissement négatif?
Pour comprendre l'amortissement négatif, il est préférable de commencer par un amortissement simple.
L'amortissement est le processus de remboursement d' un solde de prêt avec des paiements fixes (souvent des paiements mensuels). Par exemple, lorsque vous achetez une maison avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, vous effectuerez le même paiement tous les mois - même si le solde de votre prêt et vos intérêts diminuent avec le temps.
Les paiements mensuels sont calculés en fonction de plusieurs facteurs:
- Le solde du prêt - combien vous empruntez
- Le temps que vous prendrez pour rembourser le prêt ( connu sous le terme )
- Le taux d'intérêt appliqué au solde de votre prêt
Un calcul arrive avec un paiement fixe qui remboursera complètement votre prêt à la fin de la période que vous choisissez (généralement 15 à 30 ans pour un prêt immobilier). Chaque paiement a deux composantes:
- Une partie du paiement couvre les frais d'intérêts sur votre dette
- Le reste du paiement réduit votre dette (ou réduit le solde de votre prêt)
Pour en savoir plus et voir des exemples de tableaux d' amortissement , vous trouverez au bas de cette page un exemple de tableau d'amortissement négatif .
Quand les choses deviennent négatives
Avec certains prêts, vous avez la possibilité de payer moins que le paiement entièrement amortissable . La raison principale de payer moins est, bien sûr, qu'il est plus facile de payer moins.
Lorsque vous payez moins que les frais d'intérêt dans un mois donné (ou quelle que soit la période de temps), les frais d'intérêt sont ajoutés au solde de votre prêt.
En d'autres termes, vous devez plus chaque mois . Vous ne recevez pas d'argent de votre prêteur, mais le solde de votre prêt augmente parce que vous ne payez pas d'intérêts.
Le processus d'ajout d'intérêt à un solde de prêt est connu comme la capitalisation des intérêts .
Finalement, vous devrez rembourser le prêt. Cela peut arriver de plusieurs façons:
- Grâce à des paiements d'amortissement réguliers (qui seront plus élevés qu'ils ne l'auraient été si le prêt n'avait pas augmenté)
- En refinançant le prêt
- En faisant un paiement ballon pour rembourser la dette
Pourquoi utiliser l'amortissement négatif?
Vous devez payer de toute façon, alors pourquoi les gens choisissent-ils de laisser les prêts croître?
Incapacité de payer: parfois, vous n'avez tout simplement pas les fonds disponibles pour effectuer des paiements. Par exemple, pendant les périodes de chômage, vous pourriez ne pas être en mesure de payer vos prêts étudiants. Il est possible de demander un sursis , ce qui vous permet d'interrompre temporairement les paiements. Cependant, l'intérêt est toujours chargé, et vous devrez payer les intérêts, sauf si vous avez des prêts subventionnés . Notez que vous avez souvent l' option de payer l'intérêt (en omettant le plus gros paiement) si vous voulez éviter un amortissement négatif.
Prêts aux investisseurs: dans certains cas, les investisseurs ne sont pas intéressés à s'inscrire pour des paiements mensuels importants.
Cela est particulièrement vrai pour les projets à court terme (par exemple, un correctif). C'est une façon spéculative et risquée d'investir, mais certaines personnes et entreprises le font avec succès. Pour que la stratégie soit rentable, vous devez vendre l'actif avec suffisamment de profit pour rembourser les intérêts que vous n'avez jamais payés.
"Stretching" pour acheter: certains acheteurs de maisons utilisent un amortissement négatif pour acheter une propriété qui est actuellement hors de leur fourchette de prix. L'hypothèse est qu'ils auront plus de revenus plus tard, et ils préfèrent acheter une propriété plus chère aujourd'hui que d'acheter un moins cher et doivent déménager à un moment donné dans le futur. Encore une fois, c'est une stratégie risquée - vous ne pouvez pas prédire l'avenir, et il y a d'innombrables histoires d'attentes qui ne sont jamais devenues une réalité. Quelques exemples de prêts risqués comprennent des prêts d' option-ARM ou des prêts pick-your-paiement (qui ne sont pas aussi populaires qu'ils étaient).
Exemple d'amortissement négatif
Pour voir l'amortissement négatif en action, prenez un prêt et supposez que vous payez moins que les frais d'intérêt. Au fil du temps, l'équilibre va augmenter.
Par exemple, supposons que vous empruntez 100 000 $ à 6% pendant 30 ans pour être remboursé mensuellement. Dans ce cas, nous ne paierons rien chaque mois, et vous verrez que le solde du prêt augmente. Vous pouvez créer vos propres tables d'amortissement et utiliser le mode de paiement que vous choisissez.
Comme vous pouvez le voir, le montant d'intérêt que vous payez augmente chaque mois - avec le solde de votre prêt.
| Mois | Solde de départ | Paiement réel | Principal | Intérêt | Solde de clôture |
| 1 | 100 000 $ | $ - | $ (500.00) | 500,00 $ | 100 500,00 $ |
| 2 | 100 500,00 $ | $ - | $ (502.50) | 502,50 $ | 101 002,50 $ |
| 3 | 101 002,50 $ | $ - | $ (505.01) | 505,01 $ | 101 507,51 $ |
| 4 | 101 507,51 $ | $ - | $ (507,54) | 507,54 $ | 102 015,05 $ |
| 5 | 102 015,05 $ | $ - | $ (510,08) | 510,08 $ | 102 525,13 $ |
| 6 | 102 525,13 $ | $ - | $ (512,63) | 512,63 $ | 103 037,75 $ |
| 7 | 103 037,75 $ | $ - | $ (515,19) | 515,19 $ | 103 552,94 $ |
| 8 | 103 552,94 $ | $ - | $ (517,76) | 517,76 $ | 104 070,70 $ |
| 9 | 104 070,70 $ | $ - | $ (520,35) | 520,35 $ | 104 591,06 $ |
| dix | 104 591,06 $ | $ - | $ (522,96) | 522,96 $ | 105 114,01 $ |
| 11 | 105 114,01 $ | $ - | $ (525,57) | 525,57 $ | 105 639,58 $ |
| 12 | 105 639,58 $ | $ - | $ (528.20) | 528,20 $ | 106 167,78 $ |