Refinancement, même pour les hypothèques sous-marines
Le Programme de refinancement abordable pour la maison (HARP) est une initiative conçue pour aider les propriétaires à refinancer leur maison. HARP 2.0 est la deuxième tentative pour lancer le programme, après un succès limité lors de la première tentative. Auparavant, les propriétaires étaient seulement en mesure de refinancer avec un ratio prêt / valeur de 125% ou moins.
Que peut faire HARP 2.0 pour les emprunteurs?
HARP consiste vraiment à permettre aux propriétaires de refinancer à des taux historiquement bas, ce qui peut les aider à économiser de l'argent sur le logement.
Avec des maisons profondément sous l'eau, de nombreux propriétaires ont été incapables de refinancer.
Le refinancement lorsque les taux sont bas peut également aider les propriétaires à obtenir une hypothèque de plain-vanilla. Ils pourraient passer à des prêts à plus court terme sans changements spectaculaires dans leur paiement mensuel, ils pourraient passer à des prêts qui amortissent ou être remboursés (par opposition aux intérêts seulement des prêts), ou ils pourraient passer des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) à un taux fixe cela restera faible pendant la durée du prêt.
Comment cela pourrait-il vous aider? Exécutez les chiffres pour savoir par vous-même s'il y a un avantage à refinancer. Vous pourriez vous retrouver avec un paiement inférieur, être capable de rembourser le prêt plus rapidement, ou dépenser moins sur les intérêts dans les années à venir. Pour obtenir les réponses, découvrez comment calculer les prêts ou laissez notre calculatrice le faire pour vous.
Faits saillants de HARP 2.0
- Peu importe jusqu'où vous êtes sous l'eau - des ratios prêt / valeur illimités sont autorisés pour le refinancement des hypothèques à taux fixe
- Dans la plupart des cas, les évaluations sont annulées (ce qui réduit les coûts de clôture)
- Si vous n'aviez pas d' assurance hypothécaire privée (PMI) auparavant, elle ne sera pas ajoutée lorsque vous refinancerez sous HARP
- Vous pourriez être en mesure d'enlever le nom de quelqu'un d'un prêt (comme un ex-conjoint)
- Un mauvais crédit est moins important que si vous demandiez un refinancement sans utiliser HARP
- Les immeubles de placement et les résidences secondaires - ainsi que votre résidence principale - peuvent être refinancés
- Les frais et les taux peuvent être inférieurs à ce qu'ils seraient si vous refinanciez vous-même (si le refinancement est même possible sans HARP)
Documenter vos revenus et vos actifs peut être moins lourd que si vous refinanciez vous-même
Le raisonnement derrière HARP
Pourquoi l'administration Obama, à travers le programme Making Home Affordable, tente-t-elle de le rendre si facile à refinancer? Les prêts sont déjà sur les livres, donc le risque de défaut est déjà avec Fannie Mae ou Freddie Mac. Vous permettant de refinancer avec un taux inférieur rend plus probable que vous rembourserez le prêt dans son intégralité. Si vous êtes coincé dans une maison avec des paiements élevés, vous êtes plus susceptible de faire défaut sur le prêt ou tout simplement partir.
Rappelez-vous que si vous êtes admissible au programme HARP, vous effectuez vos paiements de toute façon, de sorte que le risque de défaillance diminue seulement.
Critères d'admissibilité
Pour être admissible au refinancement dans le cadre de HARP, vous devez remplir les critères suivants:
Vous ne savez peut-être pas si votre prêt fait partie de Fannie Mae ou Freddie Mac - ne supposez pas que ce n'est pas seulement parce que vous faites des paiements à «Wells Fargo» ou à toute autre banque. Vous effectuez des paiements à votre agent de prêt, mais le propriétaire du prêt peut être une entité différente.
Coûts de refinancement HARP
Le refinancement dans le cadre de HARP est similaire au refinancement dans d'autres circonstances; il y a des frais de clôture impliqués. Vous pourriez être en mesure de transférer la plupart de ces coûts dans le prêt, ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer de votre poche pour refinancer, mais vous finirez par payer des intérêts sur ces coûts pendant de nombreuses années à venir. Sinon, votre coût est le taux d'intérêt que vous payez sur le prêt. Si le programme fonctionne pour vous, ce taux devrait être inférieur à ce que vous avez payé.
Notez qu'un paiement mensuel inférieur ne signifie pas nécessairement que vous économisez de l'argent (bien que cela puisse vous aider à rester à flot pour le moment). Vous devez vraiment exécuter les chiffres vous-même pour être sûr. Si vous augmentez le solde de votre prêt en augmentant les coûts de clôture, et que vous augmentez le nombre d'années pendant lesquelles vous paierez des intérêts, vous pourriez ne pas gagner autant que vous le pensez.
Aller de l'avant avec HARP 2.0
Si vous souhaitez utiliser HARP 2.0 pour refinancer, parlez à un prêteur hypothécaire. Votre prêteur existant peut être en mesure de le gérer, ou vous devrez peut-être chercher ailleurs. HARP a son propre ensemble de règles, mais chaque prêteur a ses propres règles - ils peuvent ne pas vouloir ou pouvoir vous aider à utiliser le programme. Si vous pensez que vous êtes admissible, mais votre prêteur dit que vous n'êtes pas, essayez un autre prêteur.
Si vous avez des questions, vous pouvez toujours appeler la Hotline HOPE du propriétaire au 888-995-HOPE (4673).
Inconvénients de HARP 2.0
Le programme Home Refinancing abordable peut certainement vous aider à économiser de l'argent sur vos paiements mensuels. Cependant, cela ne change rien au fait que votre prêt est à l'envers, et vous devez toujours faire face à cette réalité. Cela peut prendre des années avant que vous reveniez à égalité, et vous devriez évaluer toutes les alternatives (telles que les ventes à découvert et les modifications). Si vous envisagez de garder votre maison à long terme, HARP 2.0 peut être logique.
Avant de dépenser de l'argent sur les frais de clôture, déterminez votre stratégie de sortie: comment et quand pensez-vous vendre votre maison?
- Votre prêt est détenu ou garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac
- C'était avec Fannie ou Freddie le ou avant le 31 mai 2009
- Votre ratio prêt / valeur est supérieur à 80%
- Vous êtes à jour sur votre prêt hypothécaire et vous avez effectué des paiements au cours de la dernière année
Ensuite, découvrez si votre prêt est détenu par Fannie Mae ou Freddie Mac.
- Pour les crédits Fannie Mae, cherchez ici
- Pour les prêts Freddie Mac, recherchez ici